Страхование жизни

Страхование детей

Стоимость медицинского страхования  детей зависит от желания и финансовых возможностей страхователя. Застраховать ребенка можно комплексно, а можно оформить отдельный полис — на стоматологическую помощь, на вакцинацию, на услуги врача-педиатра и т.п. Коренным образом повлияет на цену уровень «прикрепленного» медучреждения — здесь страховщик предложит Вам несколько вариантов.

Еще одна составляющая — срок действия договора, минимальная продолжительность — один год (иногда только на время каникул), максимальная — «до конца детства», то есть до 16-ти или 18 лет с момента подписания соглашения. Наконец, стоимость определяет и состояние здоровья ребенка, поэтому перед заключением договора родители должны заполнить медицинскую анкету.

От несчастного случая страховая сумма определяется по соглашению страхователя и страховщика. Впрочем, она не является константой и поддается пересмотру. Договор может действовать круглый год, 24 часа в стуки, но существуют и сезонные полисы — только на время обучения или каникул. В полисе от несчастного случая установлен размер «франшизы», то есть суммы, с которой начинаются денежные компенсации.

При оформлении медицинской  страховки для детей, отправляющихся за границу, страховщику необходимо сообщить состояние здоровья ребенка, страну и время пребывания. Самые маленькие туристы (дошкольники) входят в группу повышенного риска, поэтому за них родителям требуется заплатить больше, чем, скажем, за старшеклассника.

Накопительное страхование  предполагает долгосрочный договор  с установленным по желанию страхователя размером выплат. К базовой страховой сумме (ее можно корректировать «по ходу») ежегодно добавляются проценты — они устанавливаются страховой компанией. Также в договоре прописывается субъект, которому выплачивается итоговая сумма, — либо один из родителей, либо сам ребенок.

Ребенок всегда служит объектом переживаний родителей. Дети любопытны, непоседливы, часто не осознают, что подвергают риску свою жизнь. Детские болезни требуют повышенного внимания, потому что запущенная хворь может навсегда подорвать здоровье малыша.

Помимо этого, родителям хочется  обеспечить будущее своего ребенка: оплатить ему хорошее образование, накопить денег на свадьбу, оставить наследство, если их жизнь оборвется  до определенного срока.

Универсальным средством уменьшить  родительские беспокойства служит страхование детей.

Как можно застраховать ребенка

Купить страховой полис ребенку  может любой взрослый, не только родители, в этом плане не существует никаких ограничений. Специально для  детей предлагаются программы страхования от несчастных случаев, добровольного медицинского страхования (ДМС) детей, накопительного страхования.

Страхование от несчастных случаев  поможет справиться с расходами  по восстановлению здоровья ребенка, пострадавшего  от непредвиденных обстоятельств. Страховые  компании предлагают несколько вариантов  таких страховок. В зависимости  от ваших целей, особенностей поведения  ребенка и ваших финансовых возможностей можно выбрать страховку, которая  будет действовать круглые сутки 365 дней в году, или же только во время  пребывания в школе, во время летних каникул, во время туристических  поездок.

Полис добровольного медицинского страхования гарантирует вашему ребенку внимательное отношение  врачей и высокий уровень медицинского обслуживания.

Т.е. добровольное медицинское страхование (ДМС) детей гарантирует вашему ребенку предоставление услуг в платных медицинских учреждениях. Варианты набора медицинских услуг могут быть самыми разными.

Комплексный договор ДМС дает вам право на дому пользоваться услугами врача-педиатра, делать прививки, сдавать анализы, вызывать неотложную (скорую) помощь, консультироваться, обследоваться и лечить ребенка амбулаторно и в стационаре.

Можно приобрести ребенку полис ДМС на определенный вид услуг, например, на стоматологическую помощь, личного педиатра, экстренную медицинскую помощь, стационарное обслуживание. По вашему желанию страховая компания скомбинирует программу ДМС, которая будет соответствовать вашим индивидуальным запросам.

Каждая услуга по ДМС детей оплачивается отдельно. Кроме того, на стоимость полиса ДМС влияет состояние здоровья ребенка, поэтому обязательным условием заключения договора страхования будет заполнение медицинской анкеты либо медицинское обследование. Причем плата за один и тот же вид услуг в договоре ДМС изменяется в зависимости от возраста ребенка. Например, малышам чаще всего требуется обслуживание педиатра на дому. Соответственно, эта услуга для ребенка до 7 лет обойдется дороже, чем для подростка.

Программы ДМС нередко разрабатываются с учетом возрастных особенностей детей. Чаще всего встречаются специальные программы ДМС для детей до года, от 0 до 3 лет, для подростков от 14 лет.

Страхование детей от несчастных случаев

По договору страхования от несчастных случаев страховое возмещение выплачивается, если ваш ребенок получил телесное повреждение в результате непредвиденных обстоятельств, например, перелом, вывих, растяжение, сотрясение мозга, ожог, обморожение. Также к числу страховых случаев причисляются отравление, укусы животными, змеями, ядовитыми насекомыми. А вот расстройство здоровья из-за инфекционных болезней страховым случаем не считается.

Обычно программы страхования детей от несчастного случая имеют базовую и расширенную версии. Базовая версия обеспечивает страховую защиту по ограниченному перечню рисков. Расширенная версия позволяет вам усилить страховую защиту, добавляя по своему желанию те или иные страховые риски из предложенного страховой компанией перечня.

Сумма страхового возмещения в каждом случае соответствует определенному  проценту от размера страховой суммы  по вашему договору. Если вашему ребенку  будет необходимо пройти курс лечения  в больнице в связи с последствиями  несчастного случая, страховая компания выплатит возмещение за каждый день пребывания в стационаре. Максимальный размер страхового возмещения выплачивается, если ребенок становится инвалидом, или в случае его смерти.

Величину страховой суммы вы определяете сами. В большинстве  полисов страхования от несчастного  случая установлена франшиза – размер минимального убытка, который не оплачивается страховой компанией. Это значит, что вам ничего не заплатят по страховке, если расстройство здоровья ребенка из-за несчастного случая было непродолжительным.

Стоимость полиса страхования детей от несчастного случая зависит от срока, на который вы заключаете договор, перечня рисков и выбранного вами размера страховой суммы. Возраст и состояние здоровья ребенка при расчете стоимости полиса, как правило, не имеют значения.

Накопительное страхование детей

Программы накопительного страхования детей традиционно используются для того, чтобы гарантировать ребенку средства на учебу, свадьбу или же просто материальную поддержку для начала взрослой жизни. Заключив договор на длительный срок, вы можете при сравнительно небольших расходах обеспечить выплату внушительной суммы по страховке.

Кроме того, накопительное страхование работает и как страховка от несчастного случая. В этом отношении программы накопительного я делятся на два вида. Одни предусматривают выплату страхового возмещения только в случае смерти или получения травмы застрахованным ребенком. Другие программы гарантируют аналогичную страховую защиту как ребенку, так и страхователю – человеку, который оплачивает страховку.

Выплата страхового возмещения ребенку  или страхователю, пострадавшему  от несчастного случая, никак не влияет на размер суммы, которая выплачивается  ребенку по окончании срока действия договора. На примере это выглядит следующим образом. По условиям страхования ваш ребенок к 18 годам получает 100 тыс. рублей. Однако общая сумма страховой защиты равняется 300 тыс. рублей. Это значит, что страховка гарантирует выплату возмещения на сумму до 200 тыс. рублей, если здоровью ребенка или страхователя будет нанесен ущерб, или в случае смерти страхователя.

Большинство программ накопительного страхования детей гарантируют, что если страхователь умрет или станет инвалидом первой группы и не сможет продолжать выплачивать взносы по страховке, полис все равно будет действовать до окончания срока страхования. Но ребенку полностью выплатят сумму, на которую его застраховали, когда срок действия договора накопительного страхования закончится.

Застраховать можно ребенка  любого возраста. Действие страховки  может заканчиваться по достижении ребенком определенного возраста, например, 17-ти лет, или когда он вступит  в брак.

3. Страхование ренты  и пенсии

Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется  выплачивать застрахованному лицу (лицам) при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое  обеспечение, пожизненно или временно.

В случае смерти застрахованного  лица договором может быть предусмотрен возврат наследникам застрахованного  или выгодоприобретателям части  уплаченных страховых взносов либо выплата предусмотренных договоров  суммы рент за минусом уже полученных застрахованным.

Страхование ренты может  предусматривать выплату страхового обеспечения двум или нескольким лицам (главе семьи и его иждивенцам); а может и (в случае смерти застрахованного) — овдовевшему супругу или  иждивенцам.

Страхование дополнительных пенсий, позволяющее обеспечивать гражданам  более высокий уровень жизни  при выходе на пенсию по возрасту является распространенным способом обеспечения  пожилых людей во многих странах.

Этот вид страхования  на протяжении нескольких десятилетий  проводился в системе государственного страхования, однако после его отмены и дискредитации страховых органов  ни государственные, ни коммерческие страховые  компании на протяжении нескольких лет  не работали активно над развитием  страхования пенсий, что отчасти  и привело к тому, что негосударственные  пенсионные фонды смогли занять образовавшуюся нишу в пенсионном обеспечении граждан.

Страхование пенсии представляет собой вид страхования жизни, предусматривающий обязанности  страховщика по выплате в определенном размере и с определенной периодичностью пенсий при дожитии застрахованного  лица до пенсионного возраста. 
Чтобы учесть разнообразные потребности населения, экономическую ситуацию и демографические процессы при проведении страхования пенсий, страховые организации придерживаются следующего.

1. Особенно актуально  на данном этапе страхование  пенсий за счет средств предприятий в пользу своих сотрудников путем заключения группового договора страхования. В силу участия в групповом страховании большего числа лиц разных возрастов (и при этом большая их часть окажется сравнительно молодого возраста) возможно установление единого среднего для всех застрахованных лиц тарифа, который будет незначительно выше, чем тариф, определенный для лиц молодого возраста по индивидуальному страхованию, и значительно ниже, чем тариф для пожилого возраста. 
На понижение величины тарифа по групповому страхованию влияет и тот факт, что при достаточном его развитии расходы на его проведение будут минимальными. В то же время организация групповой формы страхования выдвигает ряд проблем по обеспечению ее финансовой устойчивости. Поскольку это страхование представляет большой интерес для лиц пожилого возраста, заключение с ними договоров приведет к выборочности в составе страхователей, что вызовет резкое увеличение страхового тарифа. Поэтому величина тарифа должна быть поставлена в зависимость не только от среднего возраста работников страхуемого предприятия, но и от сложившейся нормы охвата страхованием в данном коллективе (примерно на уровне 70%). 
Групповое страхование дает возможность предприятиям снизить текучесть квалифицированных кадров, придать уверенность сотрудникам в завтрашнем дне, не затрагивая размер их заработной платы, а государству возможность снять социальную напряженность в обществе и получать инвестиции.

2. Предоставление возможности  заключения договора страхования в пользу застрахованного и уплаты взносов за него любому физическому лицу независимо от степени родства с застрахованным.

3. Предоставление возможности  застрахованному определять размер пенсии и возраста, с которого он желает ее получать (но не ранее момента наступления пенсионного возраста).

4. Предоставление страхователю возможности уплаты взносов, как единовременно за весь срок страхования, так и в рассрочку, в установленные сроки (ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, год, раз в три года и т.д.), любым безналичным и наличным путем, в том числе вперед за предстоящий период, путем списания денежных средств с вклада в банке.