Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

Оглавление

 

Введение

1 Виды мошенничества при  заключении договора страхования

1.1 Страховое мошенничество  в период действия договора  страхования

2. Страховой мошенник. Кто  он?

2.1 Самые популярные способы  обмана страховых компаний

2.2 Страховой грабеж

3. «Схемное» страхование  – один из вида страхового  мошенничества

4. Как защититься от  страхового мошенничества?

Заключение

Библиографический список

 

 

 

Введение

 

Страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Особенно сильно этот недуг поразил едва сформировавшийся рынок ОСАГО. Проблемы страхового мошенничества, методы его распознавания и предотвращения являются сегодня одними из самых обсуждаемых среди страхового сообщества.

По некоторым данным, страховщики ежегодно теряют более 15 млрд руб. от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов. По статистике до 70 % всех случаев страхового мошенничества в России приходится именно на сферу автострахования.

Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам уходит до 10–20 % сборов по этому виду. «Производимые по недоказанным случаям мошенничества выплаты не только искажают страховую статистику, но и заставляет страдать рядовых граждан, чьи денежные средства фактически перетекают в карманы мошенников», – рассказывает генеральный директор СГ «Межрегионгарант» Евгений Потапов.

Эксперты российского страхового экспертного центра «РЕТО» дают следующее определение этому явлению: «Страховое мошенничество – это противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей чем необходимо при нормальном анализе риска страховой премии, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, в также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования и гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу».

В последнее время российские страховые компании испытывают на себе массовый приток клиентов. Это, безусловно, прекрасно для отрасли, однако у медали есть оборотная сторона: рост спроса делает страховой бизнес лакомым куском и вызывает рост мошенничества. Особенно большое количество аферистов специалистами отмечается в области добровольного автострахования. Мировой опыт свидетельствует о том, что на долю мошенничеств в страховании приходится около 10 % заключенных договоров. По данным российских страховщиков, для отечественного рынка характерны примерно такие же показатели. Как рассказали «НГ» в компании «РЕСО-Гарантия», ни одна страна в мире не нашла еще эффективного способа борьбы со страховым мошенничеством. Поэтому в компании разрабатывают свои технологии борьбы с аферистами. «Большие надежды в этой связи мы возлагаем на переход всех филиалов компании на работу в единой информационной системе в режиме онлайн», – отметили в компании.

 

 

 

1. Виды мошенничества при  заключении договора страхования

 

Неправомерные действия в сфере страхования довольно разнообразны. Мошеннические действия со стороны страховщиков можно разделить на две условные группы. К первой следует отнести страховую деятельность фирм, созданных с нарушением действующего законодательства по регистрации, лицензированию, образованию уставного капитала и т. п. Такие страховые организации можно назвать фиктивными, или лжекомпаниями. Мошеннические действия второй группы страховых фирм связаны с осознанной выдачей страхователям полудействительных («липовых») страховых полисов, из которых недобросовестный страховщик исключает неудобные для себя пункты, чтобы турист не мог впоследствии получить страховую выплату, а он, страховщик, имел лазейки для ухода от ответственности. Поэтому, перед тем как подписать страховой полис, проверьте, все ли реквизиты страхового полиса, предусмотренные условиями лицензирования, имеются в предложенном документе. Обратите также внимание на заявленный в учредительных документах юридический адрес страховой организации, чтобы не «потерять» ее. В ст. 52, 54 ГК РФ и п. 5 ст. 32 Закона РФ о страховании местом нахождения юридического лица признается юридический адрес, об изменении которого страховая организация обязана своевременно сообщить в Департамент страхового надзора. Здесь приведены лишь наиболее массовые и характерные неправомерные действия недобросовестных страховщиков по отношению к страхователям. На самом деле их значительно больше и они более завуалированы. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, следует убедиться в надежности страховой компании. Для этого необходимо: • установить законность деятельности страховой компании, т. е. проверить факт регистрации, получения лицензии, ознакомиться с учредительными и иными документами для выявления возможных признаков подделки печатей и штампов, подписей, текста, изготовления документов методом ксерокопирования и монтажа; • определить финансовое положение страховой компании; • проверить репутацию; • выяснить личные качества руководителей; • тщательно ознакомиться с условиями и правилами страхования, обратив особое внимание на заключение договора страхования и оформление страхового полиса. Опасности мошенничества подстерегают и страховщиков. Исходящие от страхователей, они могут проявляться на этапе заключения договора, в процессе исполнения при страховой выплате. Наиболее распространенные приемы таких действий при имущественном страховании таковы:

– заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

– многократное одновременное страхование объекта у нескольких страховщиков;

– утаивание обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска;

– фальсификация наступления страхового риска; • завышение требования о возмещении ущерба.

При личном страховании могут иметь место факты фиктивного, с участием врачей, оформления несчастных случаев, исправлений дат получения травм, ожогов, страхований одного лица в нескольких страховых компаниях, страхования жизни умерших людей и др. Нередки случаи и мошенничества внутрифирменного, а также в сфере обязательного страхования.

Надежная защита страховщиками своего бизнеса возможна при объединении их усилий по противодействию злоупотреблениям, взаимодействии с контролирующими, правоохранительными и другими государственными органами, а также в результате проведения страховой экспертизы, обследований, проверки потенциальных клиентов, тщательного анализа статистических, иных данных. Защитить нарушенные имущественные права как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления – в органы внутренних дел. Они должны провести всестороннюю и полную проверку и в случае установления признаков преступления решить вопрос о возбуждении уголовного дела и проведении дознания или предварительного следствия. Таким образом, туристы и турфирмы должны четко осознавать, что, несмотря на противоправные действия злоумышленников, ситуация не столь безнадежна и существуют реальные возможности для предупреждения и выявления преступных намерений, а также для предотвращения негативных последствий. Однако успех не придет сам собой. Важно своевременно определить факторы опасности и организовать работу по проверке, изучению потенциальных партнеров и клиентов. А главное, не «попасться на удочку» недобросовестных страховщиков и страхователей поможет твердое знание законодательных и нормативных правовых актов, регламентирующих страховую деятельность.

Некоторые виды мошенничества при заключении договора страхования

1. Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. Чем больше страховая сумма, тем больше страховая премия. С одной стороны такой подход выгоден страховщику. С другой – чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая. Последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества. Обман, сам по себе, чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать – это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и представляются как свои собственные. Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

2. Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Одно и то же имущество, как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях. В данном случае страхователь уже заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объекты страховки относятся к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта. При расследовании страхового случая, в подавляющем большинстве случаев, он оказывается или фальсифицированным, или умышленным.

3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Страхователь надеется на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны. Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. При страховании груза на транспорте нередко представляются исправленные документы, которые подтверждают характеристику и стоимость перевозимого груза. Особенно внимательно следует относиться к информации и её достоверности при страховании гражданской ответственности. Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий предусмотрены коэффициенты риска.

4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая. Такое мошенничество характерно при страховании гражданской ответственности за ущерб причиненный владельцем средств повышенной опасности. При этом наступившее страховое событие может фальсифицироваться. Например, при страховании кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление. Проблема в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа представителя страховой компании и дознавателя правоохранительных органов на месте происшествия, которое одновременно является и местом страхового случая. По этим видам мошенничества может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если она оформлена ведомственными или зависимыми организациями.

 

1.1 Страховое мошенничество  в период действия договора  страхования

 

Для страхового мошенничества характерно, что страховой случай имеет своеобразную окраску. Здесь уместна известная формулировка: кому это выгодно? Типичным примером страхового мошенничества с ответом на этот вопрос может служить поджог как способ подправить свои финансовые дела. Третьи лица проходят как соучастники страхового случая. Хотя страхователь и является главным виновником, но исполнение поручается постороннему, т. е. третьему лицу. Часто им является профессиональный специалист или просто преступник. Серьезной проблемой становятся «очевидцы», когда при некоторых видах страхования они подтверждают наступление событий. К наиболее типичным примерам можно отнести поджог собственного автомобиля; инсценирование аварии с уже поврежденными автомобилями; симулирование аварий с привлечением «свидетелей».

Инсценировка страховых случаев. Суть инсценировки: страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще, или которые были, но в меньшем объеме. Этот вид мошенничества также является классическим и особенно часто проявляется при страховании ценного имущества и транспортных средств (автомобильные кражи). Нередко этот вид мошенничества встречается при страховании перевозимого груза с целью получить страховое возмещение и прибыль от реализации «похищенного».

2. Страховой мошенник. Кто  он?

 

Как правило, это выходец из обеспеченной семьи, имеющий высокий интеллектуальный потенциал. Это позволяет ему получать относительно высокий уровень общего и специального образования. Подавляющее большинство из их круга общения занимаются различного рода бизнесом. А специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Женщины реже становятся мошенницами, особенно в случаях связанных с техническим воплощением мошенничества (поджоги, ДТП м т. п.) Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который несколько раз имел успех в страховом мошенничестве, может превратиться в профессионала. Мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны. Страхователи из деловых кругов совершают мошенничество не реже обыкновенных граждан, а мотивы их поведения, вытекающие из трудностей, которые ощущаются ими уже как проблемы, представляют для страхового бизнеса весьма существенную угрозу. Когда долги бизнесмена становятся слишком большими и его кредиторы предпринимают определенные действия, настаивая на своих претензиях, он может занять «последний рубеж» сопротивления и, например, предать свое застрахованное имущество огню.

 

2.1 Самые популярные способы  обмана страховых компаний

 

Года обязательного страхования автотранспорта не хватило, чтобы решить основные организационные проблемы борьбы со страховым мошенничеством по ОСАГО. Зато у жуликов было достаточно времени на разработку целого арсенала способов обмана компаний.

Cпособы эти уже изучены  специалистами служб безопасности  страховых компаний, и за последние  полгода им удалось вывести  на чистую воду немало мошенников, хотя дело это непростое. Начальник  сектора профилактики страховых  мошенничеств компании «Ингосстрах»  Сергей Карлс пожаловался «Известиям»  на то, что страховщикам не  хватает полномочий проводить  собственные расследования. Не хватает  также единой информационной  базы – ГАИ не предоставляет  страховщикам права доступа к  своим базам ДТП, а страховщики  до сих пор не могут организовать  общую базу по страховым случаям.