Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

Тем не менее, мошенников ловят. Как сообщил газете руководитель департамента безопасности Росгосстраха Александр Мозалев, «в первом полугодии 2004 года службой безопасности переданы в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел материалы по 131 выявленному случаю страхового мошенничества. По сравнению с 2003 года объем переданных в правоохранительные органы дел возрос более чем в 3,5 раза».

Помогают страховщикам знания и опыт. Наиболее распространенные способы мошенничества давно известны. Самый сложный и изощренный обман – полная инсценировка ДТП, когда уже поврежденные машины расставляются в специально выбранном месте. Здесь для мошенников главное, чтобы виновность обладателя полиса ОСАГО не вызывала сомнения у сотрудников ГАИ.

Другой способ – оформление полиса ОСАГО «задним числом» уже после ДТП. Подлинное время аварии тщательно скрывается до получения полиса, ну а потом уже происходит инсценировка ДТП. Бывают случаи и замены водителя, виновного в ДТП, если он не имеет полиса ОСАГО или водительских прав.

Следующий вид страхового мошенничества – известная всем автомобилистам. «подстава». У обманщиков дорогая иномарка с повреждениями крыла, фар или бампера. В качестве объекта «охоты» они обычно выбирают новый отечественный автомобиль или недорогую иномарку, в салоне которой, кроме водителя, больше нет никого. Мошенники создают аварийную ситуацию на дороге, близкую к столкновению, а затем начинают вымогать у него деньги якобы поврежденное крыло или бампер, аргументируя это тем, что ГАИ накажет виновника за то, что он уехал с места ДТП, а страховая компания по этой же причине не сможет произвести выплату. Поэтому единственный вариант для жертвы – это расплатиться на месте.

Есть и еще один способ, невозможный без участия сотрудников ГАИ. Авария, которой не было в действительности, оформляется документально сотрудником ГАИ, подкупаются свидетели, а в страховую компанию предъявляются требования о выплате.

После введения ОСАГО обрела новую жизнь классика страхового мошенничества – «двойное возмещение и двойное страхование» – когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП пытается получить несколько возмещений.

12 самых популярных форм  страхового мошенничества в ОСАГО:

1) Использование похищенных  бланков полисов

2) Намеренная порча бланков  и их списание – «полис напрокат»

3) Занижение агентом суммы  премии по полису

4) Использование поддельных  бланков и печатей

5) Внесение в полис дополнительных  водителей без уведомления страховой  компании

6) Фальсификация обстоятельств  ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных  знаков, фальсификация акта о  ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на  поврежденные и пр.)

7) Инсценировка аварий

8) Провокация ДТП («подстава»)

9) Двойное страхование  и двойное возмещение

10) Оформление полисов  после ДТП

11) Фальсификация результатов  технической экспертизы

12) Фальсификация результатов  медицинской экспертизы

 

2.2 Страховой грабеж

 

Страховой грабеж происходит из-за правовой неграмотности клиентов – Страховые компании зачастую используют правовую неграмотность своих клиентов. Причем конфликтные ситуации в основном возникают в сфере «автогражданки» – естественно, когда дело доходит до денежных выплат. Увы, но большинство водителей не подкованы юридически, не ориентируются в предлагаемых страховыми компаниями услугах и позволяют себя обманывать, – такое резкое отношение к работе страховщиков высказала руководитель общественной приемной общественной организации «Антистрах» Екатерина Немировская. На пресс-конференции, посвященной первому дню рождения этой организации, обсуждались проблемы, с которыми сталкиваются автовладельцы на рынке ОСАГО.

«Антистрах» был создан для защиты страхователей и разрешения спорных ситуаций между ними и страховыми компаниями. Последние имеют штат компетентных юристов, способных найти всевозможные лазейки в законодательстве, лишь бы не платить страхователю вообще или заплатить частично. Конечно, никто не обвиняет всех страховщиков в сознательном жульничестве. Однако, по словам руководителей «Антистраха», если оно не присутствует в явном виде, то наверняка в завуалированном.

Многие страховщики знают и учитывают ход мыслей водителя, понимающего, что его обманывают с выплатами. А рассуждает он примерно так: если обратиться в суд, дело будет тянуться неизвестно сколько и еще придется платить адвокату. В то же время «автогражданка» обязательна, страховаться все равно нужно. Не лучше ли, думает пострадавший, получить у страховщиков хотя бы те деньги, которые они предлагают.

Так что образование «Антистраха» можно назвать естественной реакцией на неправомерные действия страховых компаний, особо участившиеся после принятия закона об ОСАГО. Юристы организации дают консультации по страховому праву и оказывают помощь любому обратившемуся в ведении судебных дел против недобросовестных страховщиков, причем все услуги бесплатные.

Подавляющее большинство пострадавших обращаются в «Антистрах» по причине затягивания сроков рассмотрения дел. В восемнадцать дней, отведенных для проведения экспертной оценки происшествия и сбора необходимых для выплаты документов, страховщики часто не укладываются. Бывает, что дело длится по нескольку месяцев.

Одному автовладельцу, вовремя сдавшему документы в страховую компанию, более полугода не давали разъяснений, где они находятся и какова сумма выплаты. Зафиксировано 50 случаев, когда дело рассматривалось больше года. Много обращений о занижении размеров выплат на суммы от 3 до 40 тысяч рублей.

Бывают и вовсе нелепые случаи. После ДТП пенсионер Герман Александрович сделал экспертную оценку и был согласен с той суммой, которая должна быть ему выплачена. Но когда пришел за ней, то вместо 38 тысяч рублей ему отдали 30 тысяч и сказали: «Или забирайте эту сумму, или не получите ничего». Бывает, что страховщики после проведения экспертизы заявляют, что размеры ущерба завышены. Одному автовладельцу доказывали это, основываясь на рекламных объявлениях о стоимости ремонта, обычно заниженных.

А вот вариация на вольную тему, возникшая у страховщиков в трактовании закона об ОСАГО. При расторжении договора страхования, например в связи с продажей машины, с клиента взимается 23 процента от суммы. Почему-то в заключенном договоре об этом ничего не написано, не сказано об этом и в законе об ОСАГО. Такие дела в суде клиенты обычно выигрывают и получают деньги обратно – в данном случае незаконность удержания суммы очевидна.

Кстати, еще в мае Генпрокуратура направила в Российский союз автостраховщиков запрос, на каком основании взимаются эти проценты, но ответа не получила до сих пор. А по словам управляющего по маркетингу страховой компании «Ресо-Гарантия» Сергея Бровко, накладные расходы его компании составляют 30 процентов от поступивших денег, так что водители, расторгающие договор, должны компенсировать эти затраты. Но на каком основании и почему именно 23 процента, ответить не мог, сказав, что «закон об ОСАГО еще не совершенен».

В настоящее время «Антистрах» вместе с городским обществом потребителей создает справочник страхователя, где помимо информации по страховому законодательству будут даны рекомендации, как вести себя при наступлении различных страховых случаев. Специалисты расскажут о незаконных действиях различных страховых компаний, и водители смогут определить, какой компании следует доверять, а кого следует опасаться.

«Антистрах» является противником существующих тарифов по ОСАГО. Что бы ни говорили страховщики о своих непомерных накладных расходах, о страховом мошенничестве клиентов, о возможном банкротстве и так далее, статистические данные беспристрастны: денежные поступления и выплаты соотносятся приблизительно как десять к одному. За рубежом ситуация обратная: 90 процентов поступивших денег идет на выплаты по страховым случаям.

Многие депутаты Госдумы призывают пересмотреть тарифы следующей весной. По словам специалистов «Антистраха», ту же идею будут лоббировать некоторые питерские и московские депутаты. Для них организация готовит аналитические материалы на основе статистики обращений автовладельцев и социологических исследований. Страховой грабеж нужно наконец остановить.

 

3 «Схемное» страхование  – один из вида страхового  мошенничества

 

Схемное страхование существует во всем мире, и за рубежом на него не обращают особого внимания. Очень крупная компания с известным на весь мир брендом имеет кептивную компанию на Багамах и перечисляет ей большую перестраховочную премию. Тем самым уменьшая налогооблагаемую базу. И это ни у кого не вызывает отрицательной реакции – ни у налоговых органов, ни у регулятора. На Западе считают, что право налогоплательщика избегать налогов, используя все законные способы, неоспоримо

Оптимизационные схемы возможны и без использования перестрахования: предприятие заключает договор страхования, страховая компания платит 3 %-ный налог, оставляет себе за услуги пару процентов от страховой премии, а на остальные деньги покупает акции страхователя.

Схемное страхование используется и для вывода капитала за рубеж.

В офис компании «Фондовый резерв» чиновники нагрянули вместе с сотрудниками департамента экономической безопасности МВД, изъяв 11 коробок с документами и сервер. За проверкой «Фондового резерва» последуют новые, обещают в Росстрахнадзоре.

Шеф Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев твердо продолжает борьбу с компаниями, занимающимися нерисковым страхованием.

И эта борьба ФССН с серыми схемами принесла ощутимые результаты, о чем неоднократно уже писалось в прессе.

Росстрахнадзор вместе с сотрудниками департамента экономической безопасности (ДЭБ) МВД провел проверку компании «Фондовый резерв». Компания «Фондовый резерв», как сообщает его сайт, предоставляет услуги по страхованию жизни на всей территории России. В 2005 г., по данным Росстрахнадзора, сборы компании составили 101,4 млн руб. и полностью пришлись на страхование жизни, выплаты – 371000 руб. В 2004 г. «Фондовый резерв» собрал 17,3 млн руб. (все – по «жизни»), данных о выплатах нет.

Официальные представители ДЭБ МВД и Росстрахнадзора не стали комментировать «Ведомостям» проверку компании. С руководством «Фондового резерва» связаться не удалось – телефоны компании не отвечали. А источник в ФССН рассказывает, что «Фондовым резервом» регулятор заинтересовался после поступивших к нему жалоб. Это дало основание подозревать страховщика в незаконной деятельности и обратиться в правоохранительные органы, поясняет он.

Впрочем, помимо самого «Фондового резерва» чиновники могут заинтересоваться и его клиентами. Ведь многие из договоров добровольного страхования жизни заключены государственными унитарными предприятиями в регионах, отмечает собеседник «Ведомостей». «Возникает вопрос, откуда в бюджетных организациях средства на страхование жизни сотрудников и с какой целью заключались договоры», – продолжает он.

Совместные рейды МВД и ФССН продолжатся, уверяют в страхнадзоре.

Росстрахнадзор отозвал лицензию компании «Дорога в будущее», которая в 2005 г. ворвалась в число лидеров рынка страхования. Страховщик, больше известный под именем «Трансгарант», поплатился за схемное страхование жизни.

По четвергам Федеральная служба страхового надзора (ФССН) публикует в «Финансовой газете» приказы о санкциях к страховым компаниям. В одном из вчерашних приказов (имеется в распоряжении «Ведомостей») говорится об отзыве лицензии у страховщика «Дорога в будущее» из поселка Правдинский Пушкинского района Московской области. «Дорога в будущее» – новое название компании «Трансгарант», которая два года назад привлекла внимание чиновников ФССН, объявивших войну страховым схемам оптимизации налогообложения.

По итогам I квартала 2005 г. «Трансгарант» вошел в пятерку лидеров рынка со сборами 4,9 млрд руб., и все эти премии пришлись на страхование жизни. Выплатил в январе – марте страховщик столько же, сколько собрал. За весь 2005 г. компания получила 5 млрд руб. премии (16 е место среди российских страховщиков), а выплатила даже больше – 5,2 млрд руб. ФССН не раз приостанавливала и возобновляла лицензию «Трансгаранта», когда компании удавалось устранить нарушения, вспоминает сотрудник службы.

На этот раз регулятор поступил строже, запретив сменившему имя «Трансгаранту» заключать новые договоры страхования и обслуживать действующие – именно этим грозит отзыв лицензии. Санкции к «Дороге в будущее» применены в связи с нарушением компанией страхового законодательства, подтвердил начальник управления надзора и финансового контроля ФССН Виталий Метельков. От дальнейших комментариев он отказался.

Компания из Правдинского не сдала регулятору отчетность за 2006 г., а поговорить с ее руководителями чиновники не смогли – страховщик не находится по указанному адресу, перечисляет нарушения сотрудник ФССН. Ее попросту бросили, поскольку никакой ценности «Дорога в будущее» не представляла, полагает он. Корреспонденту «Ведомостей» также не удалось связаться с руководством страховщика, телефоны компании вчера не отвечали.

 

 

4. Как защититься от  страхового мошенничества?

 

Страховые компании способны защищать себя. Но для этого должно быть стремление добиться желаемого результата и готовность уделять этой проблеме постоянное внимание.

Не каждый случай страхового мошенничества планируется до заключения страхового договора. Но, тем не менее, начальный этап работы по заключению договора страхования, как правило, создает условия, необходимые в дальнейшем для совершения мошенничества в равной мере и для опытного жулика и для начинающего. Очевидно, что тщательный подход к анализу риска особенно важен на начальном этапе новой страховой сделки. Однако реальное положение дел или ограниченная возможность для заключения договоров страхования из-за особенностей рынка не создает условий для тщательного изучения особенностей риска. Давления конкурентов, временами особенно жесткое, ставит заключение сделки превыше всего. На самом же деле шансы страховщика разобраться в особенностях заключаемой сделки вряд ли могут быть более благоприятными чем на этапе анализа и оценки риска.