Страховое мошенничество

 

 

Масштабы проблемы требуют адекватных мер. Расходы страховщиков во всем мире на борьбу с мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако, применяя специальные меры, его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

Специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают  с зарубежными. Например:

• Лучшее изучение потенциального страхователя - если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.
• Анализ повторяемости страховых обращений - повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.
• Строгое разделение функций и расположения отделов - те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.
• Прием на работу опытных специалистов по выплатам - среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.

^л Внедрение кодов этики - повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.

 

 

 

⁵ Данные с сайта Медиа-Информационная Группа Страхование сегодня (МИГ) -www.insur-info.ru

> Особо   тщательный   отбор   новых   сотрудников   -   с   привлечением специалистов-детективов

> Большая публичность расследования и преследования мошенников. Согласно  предложенной РСА (Российский  Союз Автостраховщиков)

концепции необходимо создание комплексной методики предупреждения и выявления страхового мошенничества⁶. Ее разработка должна учитывать зарубежный опыт, имеющиеся научные разработки отечественных криминологов,  а также обобщения передового  опыта правоохранительных

органов и страховщиков.  По данным страховщиков,   15-20%  общего числа

7

всех  страховых выплат приходится на случаи страхового мошенничества .

По исследованиям страховщиков, мошенники чрезвычайно изобретательны. Проявляется несколько видов  страхового мошенничества, начиная от продажи фальшивых полисов доверчивым автолюбителям до «подстав» на дорогах, организованных специально водителями. Во избежание подозрительных, специально подстроенных аварий союзом автостраховщиков создаются базы данных, куда вносятся все, кто обращается в страховую компанию с просьбой о возмещении компенсации, и, следовательно, фиксируется количество, время и описание страхового случая. В проведении подобной профилактики активно участвуют и страховые компании. По сообщениям пресс-службы «Росгосстраха», в компании планируется создание дополнительной сети центров урегулирования убытков  по  всем регионам  страны.[12.   с.   14]   По  словам

о

статс-секретаря  «Росгосстраха» , службой безопасности компании совместно с правоохранительными  органами выявлено несколько случаев мошенничества, дела по которым переданы в суд. По мнению страховщиков, мошенничество - серьезная проблема для всех, поэтому все они неизменно сходятся   в   одном:   автовладельцы  должны   быть   бдительны,   не  доверять

⁶ Данные с официального сайта Российский Союз Автостраховщиков - www.autoins.ru

7

Профессиональный  страховой портал Страхование сегодня - www.insur-today.ru Данные с официального сайта РОСГОССТРАХ - www.rgs.ru

случайным агентам, предлагающим полисы, а обращаться непосредственно в офис страховой  компании. [17] «Со стороны страховщиков распространено воровство полисов  ОСАГО, - говорит директор по работе с регионами страховой группы «Спасские ворота» Елена Фильгенгауэр. - Например, недавно при отправке в регионы коробок с полисами нескольких коробок в аэропорту мы недосчитались. Документы пришли, а груза нет. Конечно, мы сразу приняли необходимые меры,  и эти полисы числятся утерянными и

недействительными.     Однако    дальнейшая    судьба    пропавших    бланков

9

неизвестна. Скорее всего, их продадут «по дешевке» автовладельцам» . Но Елена Фильгенгауэр настроена оптимистично и считает, что «это проблема переходного периода, когда все полисы безликие и не отличаются друг от друга». На следующий год появится возможность напечатать на бланке полиса логотип страховой компании. В этом случае число обманов, связанных с продажей недействительных полисов сократится.

В качестве примеров борьбы со страховым  мошенничеством можно привести следующие  примеры предотвращения попыток  страхового обмана, взятые с официального сайта «АнтиОБМАН»¹⁰:

1) Фокус №1 : Конфликт полушарий

Если вежливость лучшее оружие вора, то тупость - худшая черта мошенников. В этом убедился жулик-самоучка Степаныч, который безуспешно пытался надуть страховую компанию. Сначала ситуация развивалась по обычному сценарию: напился, поехал, ударил машину об ограждение. Протрезвел, понял, что ремонт стоит денег, а на полис КАСКО денег пожалел. Но Степаныч не так глуп, как показывает тест IQ. Он нашел друга Коляна с автомобилем и полисом ОСАГО, решил «совместить» машины, так сказать, в едином порыве. И все бы ничего, но идеальная афера созрела в  голове у Степаныча после того,  когда он  сделал  и проявил в

 

9

Данные  с официального сайта Спасские ворота - www.spasskie-vorota.ru

Данные с сайта, посвященного страховому мошенничеству «АнтиОБМАН» -www.antiobman.ru ближайшем «Кодаке» фотографии повреждений автомобиля. Именно поэтому представители страховой компании немало удивились тому факту, что фотографии повреждений, согласно квитанции, которую принес в компанию Степаныч, сделаны раньше, чем произошло ДТП.

2) Фокус №2: КАМАЗ-мутант

Оказывается, автомобили способны мутировать под воздействием обстоятельств. В  этом убедились сотрудники одной  из страховых компаний Сибири. А  дело было так. Пришли как-то в компанию два мужичка, понятное дело, за деньгами по случаю ДТП.

А ДТП  совсем заурядное: столкнулся батя с  сыном, батя на КАМАЗе, сын на Тойоте, понятно, что виноват в ДТП  батя, который следовал за сыном (видимо в баню) на КАМАЗе и слегка не рассчитал - ударил-таки сынка в зад его Тойоты. Представители компании, посмотрев на повреждения Тойоты, удивились, так как, по их мнению, бампер у КАМАЗа «растет» вдоль, а не поперек, что никак не совпадало с характером повреждений на Тойоте. На всякий случай попросили показать КАМАЗ. Отец с сыном уехали обратно в деревню и надолго затихли. Однако в скором времени хитрые родственники прислали в компанию фотографии бампера КАМАЗа, на который аккуратно был приварен «уголок».

Эта мутация, произошедшая с КАМАЗом, не спасла фермеров. След на Тойоте был оставлен столбом, имеющим круглую форму.

3) Фокус №3: Москвич слезам поверил

Все чаще отечественные владельцы  иномарок, которые еще толком не научились водить «исправляют» свои неловкие наезды на столбы и ограждения за счет владельца полиса ОСАГО и  его страховщика. Так и в этой истории владелица «Тойоты» попыталась нагреть страховую компанию на крупную сумму, договорившись с владельцем «Москича-412» о том, что их автомобили столкнулись. Конечно, «Москвич» поверил слезам девушки и согласился    стать    виновным    в   ДТП.    Оба   забыли    про    объективную, существующую      помимо      их      воли      закономерность      -      механизм следообразования, и попытка закончилась плачевно. 4) Фокус №4: Добровольный виновник ДТП

Интересную, но глупую схему придумали два участника реального ДТП: владелец джипа, нарушивший все возможные ПДД, совершил столкновение с автомобилем ВАЗ. После оформления документов ГИБДД до хозяина джипа дошло, что для получения выплаты за свой автомобиль по ОСАГО должен быть виноват второй участник. На том и порешили, организовав судебный иск и получив за 1 день судебное решение по делу. Горе-юристы не учли положения законодательства об ОСАГО о том, что на подобные судебные процессы нужно пригласить представителя страховой компании. Естественно, в выплате страхового возмещения владельцу джипа было отказано, а добровольный виновник-камикадзе, вынужден был самостоятельно возмещать почти 100.000 рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Целью данной курсовой работы являлось определение сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним. Задачи которые были поставлены перед выполнением работы полностью реализованы.

Были изучены основные формы  мошенничества в страховании, классифицированы виды мошенничества в страховании, выявлены социально-психологические предпосылки страхового мошенничества, определена правовую сущность страхового мошенничества.

Проанализирован опыт некоторых зарубежных стран по противодействию мошенничеству  в сфере страхования и изучены  методы борьбы с мошенничеством в России.

Распространение страхового мошенничества  в России пока что не приобрело  масштабов, угрожающих развитию национального  страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых  операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам.

По проведенному исследованию можно  сделать следующие выводы :

1) основными формами мошенничества в страховании являются: 
мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество в сфере 
имущественного страхования и мошенничество с участием страховых 
посредников;

2) криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных 
действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной 
стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих

существенное значение для определения страхового риска; многократное и

одновременное страхование объекта  у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события  в период действия договора страхования  — кражи, аварии, угона, поджога и  др.;

3) в российском уголовном праве  нет отдельно выделенного преступления «Страховое мошенничество», а есть общая статья «Мошенничество», по которой и определяется наказание для страховых мошенников. В соответствии с п. 1 ст. 159 УК РФ мошенничество - это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Основными методами борьбы в международной  практике являются:

1) объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с 
мошенничеством;

2) изыскание средств для создания коалиции и центрального банка 
данных информации;

3. создание эффекта «вагона»;
4. защита корпоративных капиталов.

В России же специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают  с зарубежными.

Также можно сделать вывод о  необходимости и возможности  выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами. Действующее законодательство РФ вполне позволяет эффективно бороться со страховыми мошенничествами (и со всеми иными преступлениями, связанными со страхованием) в рамках действующей правовой базы. Другое дело, что применение этих норм, безусловно, могло бы и должно быть более активным.

Необходимо   совершенствовать   и   развивать   взаимодействие   между

правоохранительными органами и страховыми организациями. К сожалению,

репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных

органов невысока, что осложняет сотрудничество. Страховым компаниям в

типовых формах договоров страхования, заявлений  о страховании и о страховой выплате следует более четко оговаривать ответственность страхователя за предоставление ложных сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий. Такое «предупреждение» часто кажется страховщикам излишним, поскольку дополнительная негативная информация может «отпугнуть» клиента от приобретения и без того пользующейся невысоким спросом страховой услуги.

В практике многих российских страховщиков действия по отбору рисков и решению о принятии объекта на страхование вообще минимальны, и часто по массовым видам типов страхования автотранспорта, дач и другое производятся самими специалистами, заключающими договор. Поэтому для профилактики мошенничеств уровень страхового андеррайтинга (в страховании - принятие страховой организацией на себя ответственности за возможные материальные убытки страхователя при условии уплаты определенного вознаграждения (страховой премии)) надо повышать и совершенствовать его организацию. По мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний целесообразно постепенно внедрять все применяемые на Западе методы борьбы с мошенничеством.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ, принята 12.12.1993г.
2. Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности (пер. с англ.), (Заключена в г. Страсбурге 08.1 1.1990)
3. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.1 1.1994 N 51-ФЗ - Часть 1
4. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2
5. Уголовный кодекс Российской Федерации (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ
6. Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2011. - 512 с.
7. Безбах В.В., Пучинский В.К.  Основы российского гражданского права:

Уч. пособие. М, 2010. - 188 с.

8. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 2011. - 160 с.
9. Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 2011. - 91 с.