Страховое мошенничество

       Состав преступления страхового мошенничества включает в себя следующие элементы: объект, субъект, объективная сторона и субъективная сторона.

       Объект преступления в уголовном праве - это элемент состава преступления, представляющий собой конкретные охраняемые уголовным законом общественные отношения, на которые посягает виновный. Объект страхового мошенничества - это общественные отношения, связанные с заключением договоров страхования и исполнением обязательств по ним (выплатой страхового возмещения или обеспечения).

       Субъект страхового мошенничества, как и субъект любого другого преступления, - это всегда физическое лицо, вменяемое на момент совершения преступления и достигшее предусмотренного Уголовным кодексом возраста. Страхователем по закону, как известно, может быть и юридическое лицо (при корпоративном страховании). И это не исключает возможности того, что по корпоративному договору будет совершено страховое мошенничество. Однако субъектом преступления все равно будет конкретный гражданин (или граждане, если речь идет о преступлении, совершенном группой лиц), являющийся должностным лицом на предприятии или привлеченный к совершению преступления работниками предприятия-страхователя (или выгодоприобретателя). Конкретный пример: директор аптеки застраховала в компании "Р." лекарства на складе на 900 тыс. руб. и через две недели заявила об их краже. Страховая компания проверила накладные у поставщика этих лекарств. Оказалось, что по документам они отправлены в Челябинск и на складе в данной аптеке даже не появлялись, а документы на поставку, предъявленные страховщику, подделала директор аптеки. В этом случае страхователем выступала аптека (юридическое лицо), однако отвечать за мошенничество будет ее директор. Следует отметить следующую общую тенденцию страхового рынка: сферой возникновения мошенничеств в основном служит все-таки страхование физических лиц, а договоры с корпоративными страхователями используются для мошенничеств гораздо реже. Объективная сторона - это элемент состава преступления, характеризующий деяние (действие или бездействие), наличие противоправных последствий и причинной связи между деянием и наступлением этих последствий. Деяния виновного в страховом мошенничестве представляют общественную опасность и запрещены уголовным законодательством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Противодействие мошенничеству  в страховании

2.1Меры предупреждения  мошенничества в страховании

       Меры предупреждения мошенничества в страховании жизни и от несчастного случая:

Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства  о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате .На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

      Меры предупреждения мошенничества в страховании туристов:

Страховщику следует работать по этому виду страхования только в контакте с надежным западным партнером - международной страховой или сервисной компанией, - располагающим обширной сетью региональных представительств, который возьмет на себя урегулирование убытков и решение иных проблемных вопросов (этого, кстати, требуют и посольства развитых стран (Австрия, Германия, Франция и т.п.), правда, не из соображения профилактики мошенничеств, а исходя из необходимости гарантировать предоставление туристу медпомощи в стране временного пребывания). Мелкому или региональному страховщику вообще не стоит выходить на данный рынок в одиночку - лучше использовать услуги хотя бы российского перестраховщика или состраховщика, поскольку у крупной московской компании гораздо больше возможностей выявлять "мошеннические" случаи. И, наконец, всегда в обеспечении услуг застрахованным туристам обязательно должна участвовать ассистанс-служба (независимая фирма, структурное или дочернее подразделение партнерской компании или собственный аларм-центр страховщика).

Меры предупреждения мошенничеств в медицинском страховании:

 Полисы с возможностью обращения  в любое медучреждение, а не  только туда, чьи адреса указаны  в договоре страхования, в России  продавать нельзя (хотя они и  являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.

 Принимая в качестве поставщика  услуг новое медучреждение, особенно  если это небольшая частная  клиника, страховщик должен тщательным образом проинспектировать организацию внутренних процессов в клинике, а также установить более жесткие условия отчетности и документооборота, нежели приняты у него для проверенных длительным сроком сотрудничества клиник.

       В некоторых случаях целесообразно направлять в медучреждение (новое, с которым только недавно начали работать, или "подозрительное", где есть основания предполагать нарушения) врача-контролера под видом пациента. Помимо криминальной стороны такой негласный контроль поможет проверить и качество оказываемых медуслуг, и отношение медперсонала к пациенту.

        Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

 Самое актуальное на сегодняшний  день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании.

       С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

 

2.2 Методы борьбы с  мошенничеством в зарубежных  странах

         Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулирование убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании. Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно с полицией.

      Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний. Основными методами этой борьбы в международной практике являются:

1. Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе мошенничеством;

2 .     Защита корпоративных капиталов;

3.   Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных информации;

4. Создание эффекта “вагона” (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

    Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.

      Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров.

 

 

3. Методы борьбы с мошенничеством в России

      Масштабы проблемы требуют адекватных мер. Расходы страховщиков во всем мире на борьбу с мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако принимыми специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

     Специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают с зарубежными. Например:

      Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.

    Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.

    Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.

    Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.

   Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.

   Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов

   Большая публичность расследования и преследования мошенников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страховое мошенничество  на примере страховой компании

   1) Компания «ГУТА-Страхование» пресекло попытку страхового мошенничества в Самаре .

   ЗАО «ГУТА-Страхование» (Самарский филиал) раскрыло попытку страхового мошенничества. Житель Самары обманным путем попытался получить страховое возмещение размером свыше 300 тысяч рублей по договору КАСКО (страхования транспортного средства). Страхователь заявил, что повредил свой автомобиль в ДТП, а точнее, засмотрелся на прохожих и совершил столкновение со световой опорой. В ходе изучения материалов выплатного дела установлено, что обстоятельства страхового события заведомо искажены.

    На основании представленных доказательств клиент отказался от финансовых претензий к страховой компании.

2) В Москве задержан мошенник-«автоподставщик»

 Мошенник и его сообщник  инсценировали ДТП, а затем вымогали у потерпевшего 47 тыс. р. При этом один из преступников представлялся сотрудником страховой компании.

В правоохранительные органы обратился мужчина, которого мошенники попытались сделать виновником аварии. Потерпевший ехал по МКАД, когда услышал удар по корпусу машины. Следовавший за ним Mercedes подал ему сигнал остановиться. Водитель «Мерседеса» утверждал, что мужчина разбил ему зеркало. Далее злоумышленник стал звонить якобы сотруднику страховой компании, который заявил, что если виновник уехал с места ДТП, то это уже не страховой случай и что он должен заплатить владельцу «Мерседеса» 47 тыс. р.

 В результате потерпевший  согласился отдать мошенникам 40 тыс. р., которые были у него  дома. По дороге домой он по  телефону рассказал все своему сыну, который тут же вызвал полицию. Сотрудники правоохранительных органов задержали одного из мошенников в момент передачи денег. Им оказался  житель Рязанской области. Его сообщнику удалось скрыться.

 По данному факту возбуждено  уголовное дело по ч. 2 ст. 159 УК РФ.  Задержанному грозит наказание в виде лишения свободы сроком до пяти лет, сообщает пресс-служба ГУ МВД России по Московской области.

3) Две женщины хотели обмануть ВСК на 80 тыс. р.1

     Прокуратура г. Стерлитамак возбудила уголовное дело в отношении двух жительниц города. Они решили оформить полис каско на уже поврежденный автомобиль, чтобы получить выплату в ВСК.

 

 Установлено, что одной из  них принадлежал поврежденный  в ДТП автомобиль ВАЗ-1118. Женщина  вступила в сговор с главным менеджером Стерлитамакского отделения СОАО «ВСК», которая оформила на машину полис автокаско без указания сведений об механических повреждениях. Затем мошенница инсценировала ДТП и обратилась к страховщику за выплатой на сумму свыше 80 тыс. р. Однако ее действия пресекли сотрудники службы безопасности страховой компании.