Страховой интерес

 

Введение

Страховой интерес определяется в качестве самостоятельного объекта  страхового правоотношения потому, что  «…страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или  иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести  страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший  у страхователя; возможно одновременное  страхование рядом лиц, находящихся  в различных физических отношениях к одной и той же вещи». Та сторона, которая является по договору страхования обязанной, при совершении действий по уплате страховой суммы, производит реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

Определение понятия «страховой интерес» отсутствует не только в  Законе РФ «Об организации страхового дела», несмотря на то, что интерес  является основным элементом страхового правоотношения», но и во всем законодательстве в целом. И это положение вызывает недоумение у многих ученых и практиков.

Как правило, в литературе понятие страхового интереса формулируется  отдельными авторами по-разному. Например, ученые-экономисты очень часто считают, что страховой интерес, не что  иное, как мера материальной ответственности  физического или юридического лица в страховании. И по отношению  к имущественному страхованию страховой  интерес выражается в стоимости  застрахованного имущества. Соответственно, в личном страховании страховой  интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в  случае наступления событий, которые  обусловлены условиями страхования.

Во многих юридических  изданиях в качестве страхового интереса называют, во-первых, отношение, в силу которого определенное лицо благодаря  известному событию может понести  имущественный ущерб, и, во-вторых, выгоду, которую представляет для страхователя отсутствие этого обстоятельства. Так, например, В. И. Серебровский считает, что  «страховой интерес есть имущественная  ценность, которую страхователь может  потерять от страхового случая».

 

 

 

1. Страховой интерес

Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 1).

Риск, который принимается на страхование, должен реализоваться в некоторую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, чтобы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как этому имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Развивая эту мысль дальше, можно было бы предположить ситуацию, когда не было бы и малейшего препятствия к тому, чтобы человек прогуливался вокруг госпиталя и покупал полисы страхования жизни тех людей, чье состояние здоровья было плохим.

Рис. 1. Страховой интерес как объект страхования

1. Владелец имущества — носитель страхового интереса.
2. Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.
3. Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения этого имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового.

Чтобы противодействовать такой  возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Страховой интерес следует  из юридически признанного отношения  страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении  и т. д.

Таким образом, в зависимости от интереса, который страхуется, страхование прежде всего подразделяется на два крупных вида: имущественное и личное.

Они принципиально различаются  по двум признакам. Во-первых, как следует  из названия, при имущественном страховании  страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при  личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью  застрахованного.

В имущественном  страховании страховой интерес  может выступать в следующих  формах:

• право собственности на объект страхования;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты относятся к имущественному страхованию. В них страховой интерес всегда ограничен действительной стоимостью имущества. Поэтому имущественное  страхование базируется на принципе возмещения ущерба в действительном размере в пределах страховой  суммы. В связи с этим при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). В случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, имеет место двойное страхование. При этом каждый из страховщиков несет ответственность только в пределах действительной стоимости имущества и в размере, пропорциональном страховой сумме по заключенному договору.

При страховании гражданской  ответственности, связанной с возмещением  материального ущерба, нанесенного  третьему лицу, страховой интерес  заключается в том, чтобы не наступала  ответственность по обязательствам. Так как размер возможного причиненного ущерба нельзя определить заранее, в  договоре страхования ответственности устанавливается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, т. е. максимальная сумма, в пределах которой он обязуется возмещать причиненный страхователем третьим лицам ущерб.

В отличие от страхования имущества и ответственности в страховании жизни страховой интерес не ограничен. Каждый человек имеет неограниченный страховой интерес к собственной жизни и здоровью. Поэтому страховая сумма не ограничивается. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем.

В страховании жизни концепция  ущерба не используется. Речь может  идти только о выплате согласованной  страховой суммы по истечении  срока действия договора или при  наступлении страхового случая.

Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения  на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве  стран запрещается страховать жизнь  детей, родителей, других родственников  и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование  супругов. В последнем случае различают  два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в  качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования  жизни с ограниченным страховым  интересом. Кредитор, предоставив в  долг крупную сумму денег, приобретает  ограниченный страховой интерес  к жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы  страхования жизни, сопутствующие  кредитным отношениям (кредитное, ипотечное  страхование). Условием предоставления кредита может быть договор страхования  собственной жизни должником  на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

В законодательном порядке  определены интересы, страхование которых  не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор  страхования недействительным в  целом.

Также установлены следующие  ограничения:

• по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
• при страховании имущества часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества, делает договор недействительным в части этого превышения.

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей  и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес традиционно  относится к фундаментальным  понятиям страхового права, поскольку:

- во-первых, он обусловливает  саму возможность существования  всего института страхования  (незыблемый принцип страхового  права: "Без интереса нет страхования");

- во-вторых, страховой интерес  определяет все важнейшие элементы  страхового обязательства: его  объект; субъектный состав; содержание  и исполнение; ответственность сторон  за его нарушение.

Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное  значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и  для личного страхования. Страховой  интерес, таким образом, приобретает  качество краеугольного принципа, на котором базируется страховое обязательство, обеспечивающее единство гражданско-правового  института страхования.

Страховой интерес как  категория, объединяющая имущественное  и личное страхование, обнаруживает различия лишь в формах своего проявления. Страховой интерес в имущественном  страховании проявляется в форме  возмещения (компенсации) возможных  потерь в имущественной сфере  лица (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, который таким образом определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании потребность  и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении  имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду).

Необходимо проводить  разграничение экономической и  правовой категорий страхового интереса для определения страхового интереса как объекта обязательства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается в самой  вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним  того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя, воплощаемое страховым интересом.

Отсутствие в законодательстве легального определения страхового интереса требует установления условий, которым должен отвечать интерес  того или иного лица, чтобы получить страховую защиту.

Интерес должен носить имущественный  характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. ст. 2, 4, 7 Закона об организации страхового дела). Имущественная  ценность страхового интереса позволяет  подвергнуть его денежной оценке, т.е. определить стоимость страхового интереса.

Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный  его непременной связанностью с  конкретным лицом. Эта взаимосвязь  выражается в том, что исключительно  лицо, обладающее имущественным интересом, - страховой интерессент может являться участником обязательства по страхованию. Страховой интерес всегда представляет своего носителя, который указывается при создании страхового обязательства, т.е. является субъективным страховым интересом

Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения, быть основанным на нем, т.е. являться юридическим  интересом. Страховой интерес всегда связан с субъективным правом или  правоотношением (правом собственности  и иным вещным правом, различными договорными  и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые определяют предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Однако это не превращает страхование в акцессорное обязательство. Страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым гражданско-правовым обязательством.

Страховой интерес признается действительным, если он правомерный, т.е. отвечает нормам положительного права. Поэтому не обеспечиваются страховой  защитой противоправные интересы, а  также интересы, не являющиеся противоправными, но страхование которых императивно запрещено законом (ст. 928 ГК, п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела) (страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников). Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

Изложенное позволяет  заключить, что:

- во-первых, страховой интерес  - это определенная потребность  лица (страхователя, выгодоприобретателя,  застрахованного лица) в получении  средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами;

- во-вторых, страховой интерес  составляет необходимую предпосылку  и элемент любого обязательства  по страхованию;

- в-третьих, страховой  интерес должен отвечать определенным  требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по  своему содержанию и опираться  на юридически значимое основание  (титул);