Страховой интерес

Условия страхования нередко  предусматривают соответствующие  скидки с платежей для аккуратных водителей, не допускающих аварий и  других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

____________________________________________________________________________________________________________________4.Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

Страхование ответственности  предприятий - источников повышенной опасности  базируется на установленном законодательством  РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения  у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.

В этом виде страхования  ответственности страхователем  является юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности, его  имущественные интересы и выступают  объектом страхования.

Владелец источника повышенной опасности несет ответственность  и без вины. Для возникновения  обязанности по возмещению вреда  достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью  и причинной связи между деятельностью  и наступившим ущербом.

Под источником повышенной опасности понимаются (ст. 1079 ГК РФ) создающие опасность для окружающих:

- определенные предметы (механизмы, устройства, автомашины), которые в процессе эксплуатации  могут не в полной мере поддаваться  контролю человека;

- некоторые виды деятельности (использование электрической энергии  высокого напряжения, атомной энергии,  взрывчатых веществ, сильнодействующих  ядов и т.д.).

Договор, заключаемый между  страхователем и страховщиком, имеет  цель предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем  потерпевшему.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются  убытки, вызванные причинением вреда:

- повреждение или уничтожение  имущества;

- упущенная выгода;

- моральный вред;

- затраты на ликвидацию  прямых последствий страхового  случая. ⁵

____________________________________________________________________________________________________________________5.Гвозденко А. А. Страхование. М., 2006

Страховым случаем является достоверный факт возникновения  обязательства у владельца источника  повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается  в зависимости от объема принимаемых  страховщиком обязательств, перечня  страховых рисков, лимитов страховой  ответственности, срока страхования  и других факторов.

Отличительными особенностями  страхования гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной опасности  являются:

- широкий перечень оснований  для возникновения у страхователя  обязательств перед третьими  лицами;

- катастрофический характер  последствий страхового случая;

- сложность предвидения  последствий и убытков при  некоторых видах опасной деятельности;

- длительность проявления  последствий, затрудняющая установление  факта причинения вреда.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

Объектом страхования  являются имущественные интересы профессионального  лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам  при осуществлении профессиональной деятельности. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего ответственность частного специалиста (страхователя) за причинение материального  ущерба клиенту и его размер. Кроме  того, страховым случаем может  признаваться факт установления ответственности  страхователя за нанесение ущерба третьим  лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Основными рисками при  осуществлении страхования профессиональной ответственности являются:

- риски, связанные с  возможностью нанесения третьим  лицам телесных повреждений и  причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов, фармацевтов);

- риски, связанные с  возможностью причинения материального  (экономического) ущерба, куда включается  утрата права предъявления претензий  (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, различных консультантов).

Страховым случаем при  страховании профессиональной ответственности  являются непреднамеренные ошибки страхователя при осуществлении им профессиональной деятельности, приведшие к убыткам  третьих лиц. Убытки должны быть подтверждены решением суда.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании профессиональной ответственности следует отнести:

- материальный ущерб,  причиненный хозяйствующему субъекту  в ходе выполнения страхователем  профессиональных обязанностей;

- суммы потерянного дохода (упущенная выгода) вследствие наступления  отрицательных последствий для  хозяйствующего субъекта из-за  непреднамеренных ошибок страхователя (застрахованного лица);

- расходы по ведению  в судебных органах дел по  страховым случаям;

- целесообразные расходы  по уменьшению вреда (ущерба), причиненного страховым случаем.

2.1 Организация страхования ответственности

Субъектами договора страхования  ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или  физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, другое лицо (например, предприятие  страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования  ответственности является то, что  договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них  лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае.

Предметом страхования в  данном случае является подлежащий компенсации  в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный  действиями (бездействием) страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических  лиц или окружающей среде. Вред, причиненный  страхователем (застрахованным) и подлежащий им возмещению, зависит от сферы  и вида деятельности страхователя (застрахованного), от характера и размера возможного ущерба, от возможности предупреждения страховых случаев. Например, в международной  практике страхования ответственности  владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате ДТП и подлежащий возмещению, может  включать ущерб, причиненный имуществу  юридических и физических лиц; вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших; моральный ущерб, а  также упущенную экономическую  выгоду юридических или физических лиц. При страховании ответственности автоперевозчика возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты груза и багажа пассажиров; вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, их моральный ущерб; убытки и вред, причиненные имуществу, а также жизни и здоровью физических и юридических лиц на земле; упущенная экономическая выгода потерпевших; судебные расходы потерпевших при необходимости восстановления ими своего права на компенсацию через суд. Вместе с тем при страховании ответственности за экологический вред компенсации подлежат также расходы страхователя по очищению загрязненной окружающей среды (земли, воды, воздуха), а также по ее восстановлению. В российской практике моральный вред и упущенная выгода (именно в аспекте страхования ответственности) редко являются предметами страхования.

Наряду с возмещением  перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные  с рассмотрением дела о страховом  случае, определением размеров убытков  и (или) возмещения в суде, а также  проведением в случае необходимости  независимой экспертизы.

Страховым случаем при  страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в  результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).

Договор заключается в  основном после подачи страхователем  письменного заявления. Заявление  обычно содержит приложения, в которых  зафиксирована информация о предмете страхования, страховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для  оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него.

Срок действия договора страхования  ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более. Страховая защита обеспечивается в  течение всего срока страхования, но при экологическом страховании  возможно возмещение страховщиком вреда, причиненного аварией, произошедшей во время действия договора, негативные последствия которой проявились после окончания срока страхования. В этом случае страховщики ограничивают срок такой ответственности одним - тремя годами.

Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных  страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие  могли получить возмещение нанесенного  им ущерба, страховщик должен получить:

* заключение экспертной  комиссии, указывающее причины и  возможные последствия страхового  случая, вызвавшего нанесение ущерба  имущества или вреда здоровью  третьих лиц;

* иски пострадавших или  их представителей, предъявленные  страхователю (застрахованному) в  связи с произошедшим страховым  случаем;

* решение судебного органа  о размерах возмещения или  обеспечения в связи со страховым  случаем, входящим в объем страхового  покрытия страховщика по условиям  договора страхования;

* документы, удостоверяющие  личность пострадавших третьих лиц.⁶

При этом получателями (выгодоприобретателями) сумм возмещения вреда являются потерпевшие  третьи лица, а компенсацию расходов на уменьшение ущерба, ____________________________________________________________________________________________________________________6.Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2009.

устранение последствий  страхового случая, проведение независимой  экспертизы, а также оплату судебных издержек получает страхователь.

Страховой случай считается  наступившим, если предъявленные к  страхователю (застрахованному) претензии:

* признаны обоснованными страхователем (застрахованным) в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

* подлежат удовлетворению  в соответствии с предписаниями  Министерства РФ по антимонопольной  политике и ее других органов,  осуществляющих защиту прав потребителя,  Государственного комитета РФ  по стандартизации, метрологии и  сертификации, иных министерств  и ведомств, осуществляющих контроль за качеством и безопасностью товаров, работ, услуг;

* подлежат удовлетворению  в соответствии со вступившим  в законную силу решением суда.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

* незамедлительно сообщить  об этом в компетентные органы (ГИБДД, аварийно-спасательную службу, Гостехнадзор, органы пожарного надзора и т.п.) и в оговоренные договором сроки и указанным способом - страховщику или его представителю;

* принять разумные и  доступные в сложившихся обстоятельствах  меры по возмещению убытков  от страхового случая, если после  уведомления страховщика или  его представителя о страховом  случае от него были получены  указания о проведении каких-либо  мероприятий выполнить их;

* незамедлительно извещать  страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему пострадавшими лицами в связи со страховым случаем;

* получить в компетентных  органах, а при необходимости  у юридических и физических  лиц документы, справки, подтверждающие  факт, обстоятельства и причину  наступления страхового случая, а также содержащие информацию  о его последствиях для третьих  лиц;

* не принимать без согласования  со страховщиком решения о  признании причин наступления  страхового случая, размеров причиненных  убытков и готовности возместить  их;

* если страховщик сочтет  нужным участвовать в суде, в  процессе которого будут определяться  степень вины страхователя (застрахованного)  и размер возмещения, страхователь  должен оказывать ему возможное  содействие, в том числе выписать  доверенность и предоставить все необходимые документы адвокату, назначенному страховщиком.

После получения информации от страхователя страховщик проверяет, является ли произошедшее событие и  его последствия страховым случаем, относится ли оно ко времени ответственности  страховщика. Если событие признано страховым случаем, страховщик: