Страховой маркетинг и принципы его организации

Для большинства из этих групп грузов характерны как общие  риски гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропажи), так и присущие только отдельным или нескольким группам.

 В определенной мере перечень рисков, учитываемых в правилах (договорах) страхования грузов, зависит от вида транспорта и способа перевозки (насыпью, навалом, на палубе судна или в его трюме, в контейнерах, в танкере и т.п.). Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или утраты грузов при их перевозке, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие: пожар, взрыв; перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при перевозках грузов средствами наземного транспорта; выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза; затопление транспортного средства с грузом; столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством по вине последнего; случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект; кража, грабеж груза; и т.д.

Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возникшие вследствие: умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя); неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза; недостачи груза при целостности упаковки; утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных норм естественной убыли; неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке; нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза; процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза; нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.

Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров и других военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и/или уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти (ст. 964 ГК РФ).

Предметами страхования  грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага) из числа представленных выше в классификационных группах грузов и иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика. 
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей.

В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. В зависимости от схемы перевозки груза, момента перехода риска его гибели (уничтожения), повреждения или утраты от отправителя (продавца) к получателю (покупателю), согласованных между ними экономических взаимоотношений (расчетов) страховать перевозимый груз должен тот или другой из них. Если грузоотправитель и грузополучатель — одно и то же лицо, то вопрос страхования груза решается им.

Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования.

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах.

Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. Груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.

Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае страховой полис «на предъявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения . Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки. 
Договор страхования груза может заключаться на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений. В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения: полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон; точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозке предметов), род упаковки, число мест, вес; номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции или коносаменты); вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного судна — наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность); способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); пункты отправления, назначения и перегрузки груза; дата отправки груза и доставки в пункт назначения; действительная стоимость груза; страховая сумма; вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.

Страховщик вправе произвести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необходимости назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись. В описи указываются данные, характеризующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвентарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год выпуска, номер техпаспорта — для технических средств, род и качество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.

Страховщик при заключении договора страхования груза должен располагать объективной и достаточной  информацией о страхователе груза  и в соответствии с нормой вправе ее запросить у него, если необходимые  сведения не отражаются в стандартной форме договора (письменной форме заявления страхователя на страхование груза).

Для заключения договора страхования груза между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о: грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), покрываемых страхованием; размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страхователем страховой премии

Срок действия договора страхования  грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика.

 

 

 

 

 

3. Страхование внешнеэкономической деятельности хозяйствующих субъектов.

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами. Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку. Оно  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. 

Деятельность на внешнем  рынке неизбежно связана с  опасностями, которые угрожают различным  имущественным интересам участника  ВЭД. Под рисками понимаются возможные неблагоприятные события, которые могут произойти и в результате которых могут возникнуть убытки, имущественный ущерб у участника ВЭД.

Уже более десяти лет в  Российской Федерации бурным темпом развивается свободная рыночная экономика. И при выходе на зарубежный рынок предприниматели сталкиваются с определенными рисками, которые  присутствуют на протяжении всей деятельности предприятия (фирмы).

Все риски делятся на две  группы: зависимые от деятельности предприятия, или внутренние, и не зависимые от деятельности предприятия, или внешние. Принципиальное отличие  между ними состоит в том, что  на первую группу рисков предприятие  в состоянии повлиять, т.е. принять  меры по устранению источников этих рисков. На вторую группу рисков предприятие  повлиять не в силах, так как их наступление практически не зависит  от его усилий.

Частные страховые компании страхуют и политический риск поставщиков, например, от эмбарго на поставки в  определенную страну, вследствие которого заказанное и изготовленное оборудование не может быть отгружено.

Как экономическая категория  риск представляет собой событие, которое  может произойти или не произойти. В случае совершения такого события  возможны три экономических результата:

-отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);

-нулевой;

-положительный (выигрыш, выгода, прибыль).

Риском можно управлять, то есть использовать различные меры, позволяющие в определенной степени  прогнозировать наступление рискового  события и принимать меры к  снижению степени риска.

Проблема управления риском, преодоления неопределенности существует в любом секторе экономики, что  объясняет ее постоянную актуальность. Любой субъект экономики на любом  ее уровне неизбежно сталкивается с  неординарными ситуациями, незапланированными или непредвиденными событиями, на которые необходимо адекватно  реагировать, чтобы не понести убытки.

При выходе хозяйственных  субъектов на мировые отраслевые рынки, риски могут модифицироваться и значительно усиливаться, прежде всего, под воздействием зарубежной среды.

Главная проблема управления рисками во внешнеэкономической  деятельности предприятия состоит  в управлении рисками, наступление  которых не зависит от усилий предприятий, и которые являются внешними.

Среди методов управления рисками в ВЭД значительное место  отводят страхованию.

По своей природе страхование  — форма предварительного резервирования ресурсов, предназначенных для компенсации  ущерба от ожидаемого проявления различных  рисков. В принципе, это также  передача риска. Стороной, принимающей  финансовые риски в данном случае, выступает страховая компания.

В зарубежной страховой практике широко применяется страхование  экономических рисков. Предпринимательская  деятельность и страхование –  тесно связанные категории рыночного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых, прежде всего, заинтересован предприниматель. Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получения от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли.

Необходимость страхования  финансово-кредитных рисков обусловлена  достаточно высокой степенью вероятности  их появления – страховой риск вытекает из специфики движения финансов и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие  виды страхования:

- страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

- страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

- страхование банковских кредитов на случай неплатежеспособности заемщика (страхователем выступает банк);

- страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

- страхование залоговых операций;

- страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);

- страхование биржевых операций и сделок;

- страхование от инфляции;

- страхование риска неправомерных применений финансовых санкций органами налогового контроля и т.д.

- к механизмам страхования на случай неблагоприятных колебаний валютных курсов относят:

• форвардные контракты на покупку валюты;
• валютные опционы.

Развитому финансовому рынку  присущи многие способы страховой  защиты. Один из них проявляется  в регулировании государством финансового  рынка. Его целью является, с одной  стороны, поддержание ликвидности  финансового рынка, а с другой - сохранение доверия к нему со стороны  инвесторов и эмитентов. Методами такого регулирования являются лицензирование участников финансового рынка, установление правил выпуска ценных бумаг, введение обязанности предоставлять информацию об эмитентах ценных бумаг и т.п. Второй способ организации страховой  защиты представляет собой своеобразное самострахование инвесторов, что  проявляется, в частности, в проведении операций хеджирования, когда инвестор вместе с ценной бумагой приобретает  опцион на ее покупку или продажу. Взаимное страхование инвесторов проявляется  и в организации системы котировок  ценных бумаг на фондовой бирже. Наличие  ценных бумаг той или иной компании в листинге фондовой биржи с ее заранее установленными жесткими требованиями, как правило, свидетельствует о  достаточной надежности этих бумаг.