Страховой рынок и его социально-экономическое содержание в РБ

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является значимым по ряду причин. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии.

Во-вторых, страхование — неотъемлемая часть финансового рынка. Как правило, именно страховой сектор является одной из главных предпосылок для формирования финансового рынка в странах, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

Страхование – одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений. Как экономическая категория страхование является составной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Формирование страховых фондов за счет взносов (премий) и последующее их использование для возмещения ущерба осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.

Страхование – это один из стратегических секторов экономики, поскольку организация процесса жизнедеятельности невозможна без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненными случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта предпринимательской деятельности катастрофические последствия. Поэтому страхование составляет экономическую необходимость.

Рыночные преобразования в экономике Беларуси вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и белорусского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в Беларуси до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы страхования вообще и выявления его особенностей в Республике Беларусь, в частности.

Объектом исследования в данной курсовой работе является рынок страхования как звено экономической системы Республики Беларусь.

Предметом исследования выступает эволюция страховых отношений на белорусском рынке страховых услуг под воздействием глобализации мировой экономики и ее страховой отрасли и также деятельность страховых компаний.

Цель написания курсовой работы: проанализировать сущность и значение страхового рынка, выявить основные проблемы и тенденции развития страхового рынка Республики Беларусь.

В связи с поставленной целью выдвигаются следующие задачи:

• раскрыть сущность и роль страхового рынка в экономике;
• определить субъектов страхового рынка;
• рассмотреть историю развития белорусского страхового рынка;
• проанализировать современное состояние страхового рынка Республики Беларусь;
• определить основные проблемы и перспективы дальнейшего развития страхового рынка в нашей стране.

В соответствии с вышеуказанными целью и задачами работа построена следующим образом: в первой главе рассматривается сущность и значение страхового рынка, условия и принципы его функционирования, так же приведена структура страхового рынка. В основу второй главы положен анализ страхового рынка Республики Беларусь. В третьей главе отражены проблемы белорусского страхового рынка и пути их решения.

Тема выбранной курсовой работы на сегодняшний день очень актуальна, так как в последние годы проблемам развития страхового сектора уделяет много внимания. Эта тема постоянно присутствует на страницах как специализированных, так и массовых изданий.

Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, систематический подход к изучению процессам и явлениям, методы анализа и синтеза, графический метод и т. д.

Необходимо отметить, что рассматриваемая тема исследования освещена в литературе в достаточной степени, поэтому в процессе написания работы использовался широкий спектр литературных источников, в том числе нормативные правовые акты законодательства, научные и периодические издания, учебные пособия, интернет ресурсы, материалы министерства финансов Республики Беларусь.

 

 

 

1 Теоретические  аспекты страхового рынка

 

 

1. Сущность и роль страхового рынка в экономике

 

 

Уровень развития страхового рынка свидетельствует о степени развития экономики страны. В развитых странах страхование занимает достаточно большую долю в ВВП и именно через посредничество страхового рынка происходит значительная часть инвестиций в экономику. Поэтому страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения.

Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите [1, с.53-55].

Основные условия функционирования  рынка страхования являются:

• наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;
• существование страхового законодательства;
• признание страхования как инструмента управления экономикой;
• повышение страховой культуры населения

В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширение прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков и т.д.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на три категории (рисунок 1.1).

 

 

 

Рисунок 1.1 – Виды страхового рынка.

Примечание – Источник: [собственная разработка]

 

Внутренним называется рынок, в котором имеется непосредственный страховой рынок, - особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховой спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Международный страховой рынок или мировой содействует удовлетворению потребностей в страховой защите страхователей всего мира. На мировом страховом рынке уравновешивается спрос и предложение на страховые продукты в глобальном масштабе и измерении. Между страховщиками разных стран составляются соглашения, они делят между собой не только сегменты рынка, а и территории, создают международные объединения страховщиков [2, с.66].

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования.

С развитием рыночных отношений страховые компании, кроме выполнения своих основных функций, начинают играть еще и новую роль. Она заключается в выполнении ими функций специализированных кредитных институтов - кредитовании определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают второе место после коммерческих банков по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг [3, c.444].

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения.

Говоря о теоретических аспектах организации страховой деятельности, принято выделять компенсационную, предупредительную, инвестиционную и сберегательную функции страхования. Исследование степени их реализации на практике делает возможным не только определение текущего состояния рынка страховых услуг, но и перспективных направлений его развития [4, с.25].

Государство может участвовать в страховых отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования [2, с.65].

Итак, страховой рынок представляет собой сложную социально-экономическую систему, объектом купли-продажи в которой является особый товар – страховая услуга. При этом производителями страховых услуг выступают страховые организации, а потребителями – страхователи.

 

 

1.2 Субъекты страхового  рынка

 

 

Основными субъектами страхового дела являются страхователи - покупатели страховых услуг (физические и юридические лица), а также страховщики, обеспечивающие страховую защиту страхователей (страховые организации).

Страхователи - это физические и юридические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также интересах выгодоприобретателей, уплачивающие страховые взносы (премии). Они имеют право заключать договоры страхования только со страховщиками Республики Беларусь.

Страховщики аккумулируют в страховых резервах страховые взносы (премии) страхователей, принимая на себя обязательства произвести возмещение выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования, а также инвестируют временно свободные средства.

Кроме того, в страховых отношениях могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели, а также перестраховщики, страховые органы государственного надзора, посредники.

Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Перестраховщики, заключая договор перестрахования со страховщиком, принимают на себя все или часть его обязательств перед страхователями [3, c. 442-443].

Продвижение страховых услуг (продуктов) на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

В соответствии с указом Президента РБ «О страховой деятельности» №530 в роли страхового агента  может выступать физическое или юридическое лицо, которые от имени и по поручению страховой компании действует в рамках предоставленных полномочий. Страховой брокер, в отличие от страхового агента, представляет собой независимое юридическое лицо,   имеющее  лицензию на проведение посреднических операций по страхованию и действующий от своего имени на основании  поручений страхователя либо страховщика [5]. Схема участия агента и брокера представлена на рисунке 1.2.