Страховой рынок и его социально-экономическое содержание в РБ

Рисунок 1.2 – Участники страхового рынка.

Примечание: Источник: [собственная разработка]

 

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры, аварийные комиссары и аджастеры.

Сюрвейеры имеют статус экспертов, осуществляющих осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющих его стоимость и приемлемую страховую сумму. Чаще всего сюрвейеры задействованы в морском страховании, осуществляя экспертизу судов и степень их мореходности, а также в страховании грузов.

Аварийные комиссары и аджастеры - это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщиков при урегулировании заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба. Они проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества, устанавливают причины и размеры ущерба от страхового события, подготавливают для страховщиков экспертные заключения, связанные с наступлением страхового случая, ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховых возмещений, и по поручению страховщиков и за их счет производят такие выплаты [6, с.107].

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 «О страховой деятельности» государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:

• основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
• порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;
• процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
• порядка лицензирования страховой деятельности;
• правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
• требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций [5].

Характерной тенденцией развития является усиление внимания на уровне государственного управления к вопросам разработки коммерческими предприятиями долгосрочных, среднесрочных и краткосрочных прогнозов и планов развития.

 

1.3 Основные виды  и формы страхования в экономике

 

 

Многообразие подлежащих страхованию объектов, объемов страховой деятельности, форм и способов проведения страхования, а также организационных форм проведения страховых операций и сфер деятельности страховщиков обусловили необходимость классификации страхования [6, c.103].

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования.

В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по форме проведения и по объектам страхования (рисунок 1.3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.3 – Основные формы и виды страхования.

Примечание – Источник: [собственная разработка]

 

На рынке действуют специализированные страховые организации, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик – выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.

Обязательной форме страхования соответствуют следующие принципы:

• наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон;
• сплошной охват объектов, подлежащих обязательному страхованию;
• нормирование страхового обеспечения;
• срочность.

Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключенном между ними письменном договоре страхования. Эта форма не носит принудительного характера, оставляя возможность выбора услуг на страховом рынке [3, c.445].

Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:

• добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит от их числа;
• страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;
• непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
• действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов [2, c.67].

Кроме того, можно выделить виды страхования в зависимости от объекта страхования. К ним относятся:

- личное страхование,

- имущественное страхование,

- страхование ответственности.

Личное страхование - это отрасль страхования, где объектом страхования становятся жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от  несчастных случаев и медицинское. Оно дополняет государственное социальное страхование [3, c. 446].

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений служит имущество в различных видах. Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество — как собственность страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъектами могут выступать не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественному страхованию в Республике Беларусь присущи следующие виды страхования:

- страхование имущества  предприятий и организаций;

- страхование имущества  граждан;

- страхование водных и  воздушных судов;

- страхование грузов;

- страхование технических  рисков;

- страхование предпринимательского  риска.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом служит ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов, которые в каждом данном страховом случае имеют конкретное денежное выражение, от возможных причинителей вреда [6, 108].

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование — это заключение страховой сделки между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно.

При перестраховании сделка заключается между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам. При этом перестраховщики в правовые отношения со страхователем не вступают [3, c.446].

Таким образом, страхование – это один из стратегических секторов экономики, поскольку организация процесса жизнедеятельности невозможна без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненными случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта предпринимательской деятельности катастрофические последствия. Поэтому страхование составляет экономическую необходимость.

 

 

 

 

 

 

2 Анализ развития страхового рынка в Республике Беларусь

 

 

Рынок страхования в Беларуси характеризовался наиболее развитой инфраструктурой и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х годах, что позволило Беларуси занимать лидирующие позиции среди стран СНГ. Беларусь стала первым государством, которое еще в 1996 г. ввело отнесение на издержки премии по страхованию жизни за счет нанимателя. Разделение страхования на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, формально существовавшее еще с 1994 г., было законодательно прописано уже в 1998 г. В то же время подобное законодательство еще до сегодняшнего дня не принято во многих странах СНГ. Однако в конце 90-х годов ситуация на рынке страхования Беларуси изменилась, что было вызвано особенно пристальным вниманием государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики, а Белгосстрах был признан системообразующей страховой компанией. В рамках новой государственной экономической политики Беларусь стала одной из первых стран СНГ, введших в свою практику страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) в 1999 г. Дальнейший рост рынка страхования продолжался главным образом за счет введения дополнительных обязательных видов страхования, включая страхование ОСГО.

Что касается изменений в регулировании страхового сектора, то и здесь произошли значительные преобразования, которые в дальнейшем повлияли на уровень развития страхового рынка.

Белорусский страховой рынок остается одним из наиболее зарегулированных не только по сравнению с соседними странами, но и по сравнению с другими рынками внутри страны (например, регулирование банковской деятельности является более либеральным), несмотря на некоторые реформы, проведенные с 2006 г.

В 2006 г. было несколько обновлено базовое страховое законодательство, принята Республиканская программа развития страховой деятельности в Республики Беларусь на 2006-2010 гг. В частности, программой было предусмотрено увеличение доли страховых взносов до 1.5% ВВП, выход на равное соотношение обязательного и добровольного страхования.

Указ № 530 от 25.08.2006 г. «О страховой деятельности» с изменениями и дополнениями в 2007 и 2008 гг. ввел Положение о страховой деятельности, в котором изложены основы регулирования страхового рынка. В частности, в Положении определяются основные участники рынка, особенности регистрации страховщиков, правила осуществления страховой деятельности и допуск страховщиков к определенным видам страхования. В соответствии с программой развития сектора, а также с указом №530, увеличены требования к минимальному уставному фонду страховых организаций. Для страховых компаний, осуществляющих страхование жизни, минимальный размер уставного фонда должен составлять теперь не менее EUR 2 млн (ранее EUR 400 тыс.), для компаний, осуществляющих другие виды страхования, – EUR 1 млн (вместо EUR 200 тыс.), для занимающихся только перестраховочной деятельностью – EUR 5 млн евро (вместо EUR 500 тыс.). Страховые организации, созданные до вступления в силу этого решения, будут обязаны поэтапно увеличить уставные фонды до 01.05.2011 г. Невыполнение этих условий должно привести к ликвидации компаний. Целями увеличения уставных фондов страховщиков являются увеличение емкости внутреннего страхового рынка, рост его капитализации, сокращение объемов перестрахования за рубежом, рост инвестиций в экономику страны.

Регуляторные реформы, которые осуществлялись в страховом секторе в последнее время, носили разнонаправленный характер. Несмотря на заявления правительства по либерализации сектора, по-прежнему принимаются документы, создающие неравные условия хозяйствования для государственных и частных участников рынка. Указ №236 «О внесении дополнений и изменений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования», подписанный 28.04.2008 г., обязал госпредприятия, а также юридические лица, на решения которых может влиять государство, обслуживаться только в государственных страховых организациях (в которых более 50% акций принадлежит государству) по всем видам имущественного страхования, не относящимся к страхованию жизни.

С другой стороны, в том же году были реализованы некоторые меры по либерализации страхового сектора. В частности, указ № 280 от 19.05.2008 г.11 «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)» разрешил включать взносы по основным имущественным видам страхования (имущества юридических лиц, каско, грузов), страхования экспортных рисков с поддержкой государства, и некоторым видам ответственности (гражданская ответственность перевозчика, владельцев водных и воз душных судов) в себестоимость. Нормы Указа распространяются на договора страхования, заключенные со страховщиками всех форм собственности. Таким образом, указ дал некоторую дополнительную возможность развитию частных страховщиков, особенно в сегменте страхования грузов, хотя перечень видов страхования и не столь широк.