Страховой рынок России

Новое время выдвигает, как  известно, новые идеи, причем не редко  прямо противоположные, только что господствовавшим. Если менее 10 лет назад отказ от государственного страхования считался недопустимым, то в настоящее время нередко, напротив, ставится под сомнение необходимость страхования в какой-либо форме государственного воздействия на развитие страхования. Такая российская приверженность к крайностям проявлялась неоднократно, и к этой проблеме мы вернемся чуть позднее.

Страховое дело на протяжении всей своей истории всегда было связано  с социально-экономическими задачами общества и соответствующей политикой  государства.

Декретом от 6 октября 1921 г. определена самостоятельность Госстраха. Связь страхования с противопожарным  делом выражалась в отчислениях  на меры борьбы с огнем (в начале от прибыли, а позднее от суммы  страховых взносов).

Связь страхования с политикой  прослеживается на примере сельскохозяйственного  страхования. Коллективизация сельского  хозяйства сопровождалась введением  в 1930 г. обязательного государственного страхования имущества колхозов. Необходимость укрепления экономически сельскохозяйственных предприятий  обусловила осуществление с 1968 г. Универсального обязательного страхования урожая колхозов, а в последующем (с 1974 г.) распределение его и на совхозы. Разработка и введение такого страхования было несомненным достижением нашей науки и практики.

Взаимозависимость страхования  и экономических и политических процессов проявлялась также  в вопросе о страховании промышленности.

Декретом 6 октября 1921 г. вводилось  страхование имущества частных  хозяйств. Однако введение НЭПа потребовало  обеспечения страховой защитой  и государственных предприятий, действовавших на коммерческих началах. В 1924-1929 гг. оно осуществлялось в добровольной форме. С 1 октября 1929 г. появилось обязательное страхование, по которому страхователями являлись тресты, синдикаты.

Конец НЭПа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., привел к  прекращению страхования имущества  государственных предприятий; страховые  взносы были включены в налог с  оборота и, следовательно, стали  одним из источников бюджетных ресурсов. Особенности экономического и социального  развития нашей страны за прошедший  исторический период обусловили возникновение  и развитие ряда специфических видов  страхования. Одним из таких видов  является обязательное страхование  государственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом обязательному страхованию подлежало  имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, товары), находившиеся во временном  пользовании по арендному договору у отдельных лиц или коллективов.

Это страхование распространялось также на сданные в аренду морские  и речные суда. Безусловно, заслуживает  серьезного внимания коллективное страхование  жизни, проводившееся в 1929-1942 гг., хотя, конечно же, его результаты имели  как позитивные, так и негативные стороны. Значительное развитие этого  вида страхования позволяло оказывать  существенную по тем временам помощь в случаях смерти или утраты трудоспособности. Оно осуществлялось за счет средств самих работников, часто с нарушением принципа добровольности.

Стремление иметь больше коллективных договоров обеспечивалось необоснованным снижением необходимого минимального числа застрахованных (с 75% работающих в 1930 г. до 40% в 1938 г.) и  другими льготами, что привело  к убыточности страхования и  его последующей отмене. Статистические данные показывают, что ускоренное развитие смешанного страхования жизни  началось с 1957 г., когда были введены  пятилетние договоры страхования. На несколько  больший срок заключались договоры страхования, обеспечивавшие накопления к определенному возрасту ребенка.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление  Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и  повышению качества работы страховых  органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства  в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались  повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.

Начало реальной демонополизации  страхового дела в нашей стране положил  закон «О кооперации», принятый Верховным  Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом  предусматривалось, что кооперативы  могут страховать свое имущество  и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные  учреждения; определять условия, порядок  и виды страхования.

Централизация средств в  масштабе страны, перераспределение  их между республиками заменяло перестрахование. Вот один из примеров. Как известно, с 1958 г. Страховое дело в бывшем СССР было передано полностью в ведение  министерство финансов союзных республик. Союзное главное управление госстраха  было ликвидировано, вместо него в Минфине  создали Отдел государственного страхования. Такое положение сохранялось  до тех пор, пока не возник проект обязательного страхования посевов на случай от неурожая от любых стихийных бедствий, включая засуху. Экономические расчеты свидетельствовали, что страховые органы каждой республики в одиночку не могли поднять такое крупномасштабное по возможным суммам ущерба страхование. Была воссоздана единая система государственного страхования, предусматривавшая формирование межреспубликанского запасного фонда (наряду с межреспубликанскими). Последующая практика показала, что именно такое сочетание элементов сочетание элементов централизации и децентрализации обеспечило эффективное возмещение ущерба колхозам (в дальнейшем и совхозам) за счет межтерриториального перераспределения средств. В Российской Федерации ежегодно ряд региональных страховых организаций проводили сельскохозяйственное страхование с убытками.

С внедрением хозрасчета в  деятельность страховых органов  союзных республик, а также регионов Российской Федерации возникла проблема перестрахования сельскохозяйственных рисков. Но до реализации дело не дошло. Тем не менее, имеющиеся разработки по такому перестрахованию могут быть полезны в будущем.

Наконец, третий момент в  истории перестрахования связан с операциями иностранного страхования, где практически исключено принятие крупных (и даже средних) рисков без  их перестраховочной защиты. Поэтому  именно Ингосстрах имеет наибольший опыт в организации перестрахования. Между Ингосстрахом и Госстрахом не было никаких перестраховочных отношений. А их и не могло быть, так как  они действовали в «разных  весовых категориях» (первый страховщик работал с иностранной валютой, а второй с российским рублем), разделенные  непроходимой стеной официального, совершенно не реального валютного курса. Следовательно, все перестрахование осуществлялось за рубежом.

2 СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА НА СОВРЕМЕННО ЭТАПЕ

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических  отношений по купле-продаже страховой  услуги, выражающейся в защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении страховых  случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  потребностей (спроса) на страховые  услуги и страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка  являются закон стоимости, закон  спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В структурном плане страховой  рынок может быть представлен  в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном  – местным (региональным), национальным.

С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются  еще внутренними, национальные –  внешними.

Основными составляющими  внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы  страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг  и реклама), заключение договоров  и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной  инфраструктуры.

Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной  из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

Внешнее окружение рынка  – это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему  рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты).

Рынок система не замкнутая, поскольку окружающий его страховой  рынок практически не ограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень  ее воздействия на непосредственного  потребителя страховых услуг.

Рыночный спрос на страховые  услуги – один из главных элементов  внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений  страхователем основывается на предпосылках:

1. человек всегда стремится  максимально удовлетворить свои  страховые интересы при минимальных  финансовых затратах; прежде чем  принять решение о заключении  договора страхования, он изучает  все альтернативы для удовлетворения  данных страховых интересов;

2. страхователь всегда  действует рационально; не найдя  идеальной альтернативы, человек  идет на компромисс находя  оптимальный баланс между своими  желаниями и возможностями их  удовлетворить с учетом лимита  денежных средств, которыми он  располагает для удовлетворения  своих страховых интересов.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее  воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию  в борьбе за страховой рынок со стороны страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают  влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем  издания соответствующих нормативных  актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:

– продавцов – специализирующиеся на предоставлении страховых услуг (юридические лица, страховые компании, страховщики);

– покупателей (юридические и физические лица, граждане, предприниматели, государственные организации и учреждения – страхователи);

– посредников – юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги (страховые брокеры и страховые агенты).

Все они главные действующие  лица, но ими не исчерпывается вся  совокупность структур, организаций  и субъектов, участвующих или  заинтересованных в осуществлении  страхования, которые в своей  общности составляют инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система  учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров  и услуг на рынке.

К концу 1996 года в государственном  реестре состояло около 2600 страховых  компаний, имеющих лицензии на право  осуществления страховой деятельности в различных отраслях и видах  страхования. Практически все страховые  компании имеют право осуществлять страховую деятельность на территории всей страны. Исключение составляют страховые  компании, специализированные на проведении обязательного медицинского страхования, возможность осуществления которого на территориях различных субъектов федерации определяется местными программами обязательного медицинского страхования и связана с аккредитацией таких страховщиков по регионам.

Многие страховые компании с целью продвижения своих  страховых продуктов по территории страны имеют своих представителей и представительства в регионах или учреждают там свои филиалы, как правило, без предоставления им права юридического лица. Всего  имеется около 6,3 тысячи филиалов, причем более 2,7 тысяч входят в структуру  фирм Росгосстраха (данные 1995 года).

Страховые компании в большинстве  своем образованы в форме акционерных  обществ закрытого типа (более  половины всех страховщиков), открытого  типа – 20%, а товарищества с ограниченной ответственностью составляют 24,3% общего числа компаний. С участием иностранного капитала созданы и оперируют 77 страховых  организаций.

Посредниками в страховой  сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает  именно наличие большого числа страховых  компаний, а также большого числа  потенциальных страхователей, не имеющих  к тому же достаточных навыков  и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться  на страховом рынке.

В 1995 году страховые услуги осуществлялись при содействии почти 85 страховых агентов, в том числе  в структурах Росгосстраха более 55 тысяч агентов. Кроме того, еще  около 28 тысяч человек осуществляли функции страховых агентов по совместительству.