Страховой рынок в России: проблемы и перспективы развития

     Приведенные в таблице 3 данные показывают, что  по таким качественным параметрам, как доля страховых премий в ВВП  плотность страхования) и средняя  премия на душу населения (проникновение  страхования), Россия уступает не только экономически развитым странам, но и существенно отстает от Чехии и Польши, а по отдельным показателям проигрывает в динамике роста Индии и Китаю.

     В то же время глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отметил, что финансовый кризис не мог  не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки. Так, в третьем квартале 2008 г. по сравнению со вторым кварталом премия сократилась на 9%, тогда как за аналогичный период 2007 г. падение было на уровне 4%. В лидерах падения личное страхование — минус 53%, в то время как в аналогичный период прошлого года наблюдалось всего лишь 20%-е падение. Эксперты видят причину в сокращении предприятиями социальных расходов.

     Одновременно  тормозят развитие страхования в современной России медленные темпы роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% в год. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие проблемы:

• низкая капитализация российских перестраховщиков в сравнение с универсальными компаниями, которые превосходя по финансовым возможностям;
• перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов. Переход на международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступления российских страховых компаний в глобальный мировой страховой рынок;
• низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.

     Российский  страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынка стран СНГ. Это обуславливается  использованием кэптивных и схемных  операций, которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умеренная протекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранных страховых компаний на рынок.

     В ближайшее время российский страховой  рынок также ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного  и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные  страховщики: падение капитализации  и ухудшение финансового состояния  поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре  собственности многих страховых  организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства  перед клиентами: обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого  усиления присущей современному страхованию  тенденции к игнорированию интересов  страхователей; сокращение емкости, снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и  перестраховщикам: обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом  рынке.

     Зачастую  при анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство  мнений, высказываемых представителями  страховщиков и органов государственной  власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также  на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы  имеют место и играют значительную роль.

     Вполне  понятно, что низкий уровень доходов  основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос  на услуги страхового сектора. Результатом  сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес к использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см. таблицу 5). 

     Таблица 5. Наиболее распространенные виды страхования в России⁷

     Важно понимать, что, хотя введение системы  ОСАГО и открыло новый этап в развитии российского страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний  день страховых премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.

     Многие  аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций  и банков: в результате кризиса  к лету 2009 г. на страховом рынке  останется примерно 300 из почти 800 действующих  ныне страховщиков.

     Столь значительный показатель уменьшения числа  участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.

     Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось  исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования  жизни.

     Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных  норм более высоких требований к  финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру  уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и  структуре резервов и собственных  средств.

     В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим  укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством  осуществления сделок по слиянию  и поглощению.

     Это делает необходимым усиление антикризисных  мер со стороны Минфина и ФССН. Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.

      2.2 Перспективы развития  страхования

     Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно  растут. Так, общий объем страховых  платежей (взносов) по всем видам страхования  за 2001 г. составил 276,6 млрд. руб. и вырос по сравнению с 1997 г. в 1,5 раза; в 2001 г. населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г.

     Доля  средств от страхования в валовом  внутреннем продукте страны выросла  с 1,6% в 1998 г. до 3% в 2001 г. По данным на 1 января 2008 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. руб., увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2%. На начало 2008 г. на рынке работало 1366 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тысяч человек.

     Вместе  с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным  потребностям общества рынок страховых  услуг. Дальнейшее развитие страхования  в России требует уточнения его  роли в решении социально-экономических  задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования  в Российской Федерации в 1998–2000 гг., удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности – неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

     ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

     низкий  уровень капитализации страховых  организаций, неразвитость национального  перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования  крупных рисков без значительного  участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

     Отрицательно  сказываются на состоянии экономики  значительные расходы, связанные с  ликвидацией последствий стихийных  бедствий, аварий и катастроф, покрываемые  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация  убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные  интересы граждан и юридических  лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских  рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного  личного страхования.

     В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и  реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций  и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Основными задачами развития страхового дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

     При существующем уровне платежеспособного  спроса на услуг добровольного страхования  приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую  защиту для потенциально рисковых групп  населения, юридических лиц, а также  значительно снизить затраты  государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

     В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную  основу обязательного страхования  на территории Российской Федерации. Система  обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства  от стихийных бедствий, аварий и  катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого  необходимо провести инвентаризацию соответствующих  объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться  страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления  страховой защиты.