Страховой рынок Великобритании

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Страховой рынок Великобритании

Страховой рынок Великобритании — один из самых крупных в мире. Он является старейшим и самым  опытным, обла­дающим огромным, заслуженным авторитетом.

По некоторым показателям, английский страховой рынок до сих  пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнитель­но небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера со­ставляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Бри­танские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется  в Лондоне как мировом финансовом центре. Аналогично тому, как различные  районы Лондона хорошо известны как  места контактов покупателей  и продавцов конкретного сырья, внутри Лондон Сити существует область, где продается и покупается страхование. Крупнейший Лондонский страховой рынок  обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского  международного страхового рынка отражается на значительный кадровый потенциал  специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие  здесь широко известной за пределами  Ве­ликобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне рас­положены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрирова­ны также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификацион­ное общество — Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне рас­положены штаб-квартиры ряда международных страховых орга­низаций, а также некоторые структуры национального страхо­вого рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт ди­пломированных страховщиков и др.), деятельность которых но­сит международный характер.

1.2 Организационные и правовые основы страхования Великобритании

Организационная структура  страхового рынка Великобритании представлена: акционерными обществами, которые принадлежат  их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые  принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами  иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное  звено национального страхового рынка, имеющее международное значение, - страховая корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Деятельность страховых  компаний регулируется соответствующим  законодательством. Страховая деятельность в Великобритании регулируется зако­ном о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. За­кон регулирует страховую деятельность компаний в форме акцио­нерных обществ (корпораций) – by bodies corporate, за исключени­ем friendly societes- ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране; некорпоративных компаний (unincorporated bodies), а также андеррайтеров Ллойда.

Деятельность страховых  посредников в Великобритании регу­лируется законом о регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Act) от 1977 г. В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жиз­ни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о ре­гистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет являет­ся саморегулирующимся органом.

Деятельность всех посредников  на рынке страхования иного, чем  страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании (Association of British Insurers), который устанавливает нормы и правила стра­ховой деятельности (code of practice), а также в соответствии с тре­бованиями Директив ЕС в отношении информации, которую бро­кер обязан предоставлять страхователю.

Закон о финансовых услугах (Financial Services Act) от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование.

Английским законодательством  установлены требования к объему и формам финансовой отчетности страховых  компаний. Все страховые компании, имеющие лицензии, обязаны составить  годовой финансовый отчет и довести  его до сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке  проходит процедуру внешнего аудита.

Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой  деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях  страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен.

В соответствии с законом  о защите интересов полисодержате­лей (Policyholders

Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей (Policyholders Protection Board), в обязанности ко­торого входит компенсировать убытки или каким-либо другим об­разом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае если страховая компания, имеющая ли­цензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, при­чем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым поло­жением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.

Договоры страхования  в Великобритании заключаются непосредственно  страховыми компаниями, а также при  посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI), который возглавляет  Государственный секретарь по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой  отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым  бизнесом в Великобритании до тех  пор, пока не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в  отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и  профсоюзов, осуществляющих страхование  своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой  корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего  органа этой организации. Вопросы лицензирования страховой деятельности дружеских  обществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ.

Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую  деятельность необходимо представить  органу государственного страхового надзора  ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой  компании. Заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходимых для лицензирования, входит план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты.

 

Страховой компании, которая  планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной  лицензии необходимо в предварительном  порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке  Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих  субъектов за рубежом, должны удовлетворять  требованиям DTI в части наличия  у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и перестрахования.

Деятельность страховых  синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно  не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В  соответствии с Законом о страховой  корпорации «Ллойд» 1982 г. функции надзора  за синдикатами переданы Совету «Ллойда», наделенному широкими правами и полномочиями.

Совет «Ллойда» отвечает за вопросы создания новых страховых  синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунтов стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную  ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты  обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Ллойда» доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату  со стороны Совета «Ллойда» устанавливаются  лимиты (задания) по сбору страховых  платежей, величина которых зависит  от суммы гарантийного денежного  депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых  операций.

1.3 Виды страхования Великобритании

   Страхование в  Великобритании предусматривает  пять стратегических выгод для общества:

-свобода от того, что  оказывает негативное влияние на личные и деловые интересы,

- безопасность жилья и  работы вследствие несчастного  случая или стихийного бедствия,

- улучшение или сохранение  здоровья за счет медицинской  помощи,

- процветание благодаря  поддержке предпринимательской  деятельности, инноваций и риска.

   Основными видами  страхования в Соединенном Королевстве являются:

- общее страхование;

- страхование жизни;

- пенсионное страхование;

- страхование по защите и восстановлению здоровья;

- страхование от чрезвычайных  происшествий и несчастных случаев;

- страхование автотранспорта;

- страхование поездок и путешествий;

- страхование животных;

- страхование бизнеса;

- страхование инвестиций и сделок;

- страхование здоровья и трудоспособности персонала;

- страхование грузов и многие другие.

   Общее страхование.  Данный вид страхования охватывает  страхование собственности, имущества  и ответственности, связанное  с восстановлением потерянного  имущества (полностью или частично).

Страхование жизни. Считается, что страхование жизни зародилось именно в Великобритании, так как  именно здесь в 1762 году появилась  одна из первых страховых групп Equitable Life Assurance Society, которая занимается страхованием жизни и сегодня.

   Существуют два  вида страхования жизни: страхование  без накоплений и страхование,  позволяющее накапливать сбережения. К первому виду относиться  полис страхования жизни на  определенный срок (Term Life Insurance) или полис временного страхования жизни.

По полису страхования  жизни на определенный срок страховая  компания обязана уплатить выгодоприобретателю (бенефициару) оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного  лица в период действия полиса. После  окончания периода страхования  страховой взнос не возвращается клиенту. Страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая форма  страхования жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. Виды страхования жизни на определённый срок:

-стандартный полис на  срок без особых условий;

-возобновляемый полис  страхования (Renewable Term Life Insurance);

-конвертируемый (обратимый)  полис; 

-полис с уменьшающимся покрытием;

-полис группового страхования жизни на срок.

   Пенсионное страхование.  Это система мер, призванная  гарантировано компенсировать гражданам  их заработок, который они имели до выхода на пенсию.

   Страхование по  защите и восстановлению здоровья.  Застрахованному лицу гарантируются страховые выплаты при наступлении заболеваний: нервной системы, органов дыхания, кожи и подкожной ткани, органов пищеварения, костно-мышечной системы, системы кровообращения, мочеполовой системы, глаз; осложнение беременности, инфекционных болезней, психических расстройств, новообразований, а также их последствий (потери трудоспособности, наступлении инвалидности, смерти) в пределах страховой суммы (страховая сумма договорная).

   Страхование от  чрезвычайных происшествий и  несчастных случаев. Предусматривает  денежные выплаты в период  восстановления здоровья, позволяет  оплатить расходы, как на лечение,  так и на период реабилитации, а также оказывает финансовую  поддержку при назначении инвалидности и при смерти застрахованного.

   Страхование автотранспорта. Данный вид страхования является  одним из самых распространенных. Если страховой случай наступил, то, в зависимости от вида автострахования,  страхователь или третье лицо  получает денежную компенсацию.  Застраховать можно любой транспорт,  начиная от велосипеда, заканчивая  автоколонну крупногабаритных трейлеров.