Страховой рынок Великобритании

Lloyd's Китая получил расширенную лицензию для гарантирования прямого страхования нон-лайф как дополнительный представитель подобных услуг наряду с Китайской страховой комиссией регулирования электроэнергетики (CIRC) в мае 2010 года. Это стало значительным шагом к развитию деятельности корпорации в Китае. 15 октября 2010 года название компании было изменено на «Страховая компания Lloyd's (Китай) Limited» (с «Перестраховочная компания Lloyd's (Китай) Limited»), чтобы отразить расширение сферы бизнеса. Lloyd's Китая в настоящее время собирается предоставлять гарантирование прямых рисков на данном рынке.

  6) Гонконг

Lloyd's является уполномоченным страховщиком в Гонконге и является постоянным участником страхового рынка Гонконга в течение многих лет. Андеррайтеры Lloyd's предоставляют услуги прямого страхования и перестрахования в этом регионе. Lloyd's имеет пять синдикатов сервисных компаний и одиннадцать независимых дочерних предприятий, работающих в Гонконге.

Lloyd's получил £ 81 млн. прибыли от рынка Гонконга в 2008 году, 77% из которых были получены из сферы прямого страхования.

В Гонконге, корпорация Lloyd's известна как специалист по страхованию рисков в таких сферах деятельности как морской бизнес, включая грузоперевозки и частные суда, страхование ответственности, ювелирных изделий, племенных лошадей etc.

Андеррайтеры Lloyd's также имеют возможность работать в тесном сотрудничестве с брокерами и предлагают индивидуальные страховые продукты для специфических рисков.

 

  7) Япония

Специальные положения в  японском праве о страховом предпринимательстве  позволяют членам Lloyd's гарантировать нон-лайф страхование в Японии через единого общего агента – «Lloyd's Японии Inc.»

Японский рынок является девятым по величине источником доходов  для Lloyd's на глобальном уровне и прибыль полученная от страхования в Японии в 2008 году составила около 289 млн. £, 90% из которых получены от перестрахования и 10% - от прямого страхования.

«Lloyd's Японии Inc.» осуществляет услуги страхования в сферах собственности, несчастных случаев, ответственности и морского бизнеса. Кроме того, ряд специалистов предлагает услуги страхования неисчерпаемых ресурсов, ущерба нанесённого террористическими действиями, похищениями и требованием выкупа, а также страхование ущерба причинённого в чрезвычайных ситуациях.

«Lloyd's Японии Inc.» работает в тесном сотрудничестве с брокерами, местными агентами и другими участниками рынка, чтобы предложить индивидуальные страховые продукты для японских клиентов.

8) Сингапур

Lloyd's Азии находится в Сингапуре, и был создан в 1999 году, чтобы дать андеррайтерам Lloyd's базу деятельности на азиатском рынке. Лицензия Lloyd's в Сингапуре позволяет синдикатам Lloyd's вести местный и оффшорный бизнес из Сингапура путём создания местных сервисных компаний.

В последние три года рынок  Lloyd's Азии вырос в геометрической прогрессии. Во-первых, ряд сервисных компаний, работающих в Азии вырос с трех предприятий в 2005 году до 15 по состоянию на октябрь 2008 года.

Рост Lloyd's Азии указывает на существенное увеличение в валовой прибыли по данному рынку. В 2005 году совокупная валовая прибыль компании составила $ 46 миллионов. К 2007 году эта цифра выросла до $ 126 млн. Lloyd's Азии уверенно усиливает своё присутствие в данном регионе.

Не существует нормативных  ограничений для андеррайтеров  Lloyd's Азии по поводу того с кем они могут иметь деловые отношения. Андеррайтеры Lloyd's Азии могут иметь дело непосредственно с клиентами, брокерами и агентами (местными и иностранными).

  9) Австралия

 

Специальные положения в  Законе «о страховании» 1973 позволяют  андеррайтерам Lloyd's предоставлять услуги страхового бизнеса в Австралии.

Австралийский рынок является четвертым по величине источником доходов  для Lloyd's на глобальном уровне и доходы от деятельности на нём в 2009 году составили около $ 1,2 млрд., из которых 80% получены от прямого страхования и 20% от перестрахования.

Lloyd's Австралии известен как страховщик коммерческих рисков в отношении имущества и ответственности в бизнесе.

Андеррайтеры Lloyd's тесно сотрудничают с брокерами, синдикатами и местными агентами и предлагают индивидуальные страховые продукты для крупных рисков, а также для рынка малого и среднего бизнеса.

Lloyd's Австралии является представительством Ллойда в Лондоне и находится в Сиднее.

  10) Европа

Lloyd's на европейском рынке представлен в ряде стран и имеет исключительную специфику предоставляемых страховых продуктов, характерную для каждой из них:

·        Австрия

·        Кипр

·        Бельгия

·        Норвегия

·        Дания

·        Германия

·        Франция

·        Греция

·        Ирландия

·        Италия

·        Мальта

·        Нидерланды

·        Португалия

·        Польша

·        Швейцария

·        Швеция

·        Испания

 

 

2.1 Классификация  видов страхования в Российской  Федерации 

Существуют разные подходы  к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется  при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка  и решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса  РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых  организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли  страхования: имущественное, личное и  ответственности. В основе деления  страхования на отрасли лежат  отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица. К личному страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

В имущественном страховании  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

Страхование имущества предприятий  и организаций;

Страхование имущества граждан;

Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

Страхование других видов  имущества, кроме перечисленных выше;

Страхование финансовых рисков;

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  третьему лицу. Страхование ответственности  включает:

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств;

Страхование гражданской  ответственности перевозчика;

Страхование гражданской  ответственности предприятий —  источников повышенной опасности;

Страхование профессиональной ответственности;

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

Страхование иных видов гражданской  ответственности.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление  страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем  осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

2.2 Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО —  обязательное страхование автогражданской  ответственности) — вид страхования  ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением  в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось  как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования  не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных  соглашений — например, «зелёная карта» . Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты  ОСАГО:

• Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.
• Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
• Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
• Страховые посредники — агенты и брокеры.
• Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.
• Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011 г. — ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

 

Страховые тарифы по ОСАГО  устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены  Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В  марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. № 574, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются  коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для  водителей в возрасте до 22 лет, или  со стажем вождения до 3 лет, увеличивают  размер страховой премии до 70 %. Проверить  правильность расчёта тарифов можно  с помощью калькулятора на сайте РСА.

Весь набор коэффициентов  применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации  и для временного использования  в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый  набор коэффициентов.

 

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

• нетто-премия (77 %),
• отчисления в резерв гарантий (2 %),
• отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
• расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

Коэффициент выплат (отношение  оплаченных убытков к собранным  страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50 до 75 % (эти данные не учитывают компенсационные выплаты  РСА, с их учётом коэффициент выплат доходил до 90 %). Заметное снижение этого показателя произошло в 2011 году после введения новых страховых лимитов и тарифов.

Изначально закон об ОСАГО  предусматривал только один способ организации  выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО  должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам  в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать  прямое возмещение убытков. При такой  организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу  и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.