Структура страхового тарифа (брутто-ставка, нетто-ставка, нагрузка). Убыточность страховой суммы. Сущностные признаки страхования

Р_н = 1,2У  *  С_г  * √(1-ч) / (д * ч)

Где С_г – коэффициент гарантии, ч – частота страхового случая, д – число договоров.

В нашем  примере число договоров – 100, степень гарантии – 90%, рисковая надбавка будет равна:

Р_н = 1,2 * 5 * 1,3 *√(1-0,2) / (90*0,2) = 1,56%

Сложив  убыточность страховой ставки и  рисковую надбавку получим искомую нетто-ставку: 5% + 1,56% = 6,56%

Для определения  окончательного тарифа (брутто-ставки) к рассчитанной нетто-ставке необходимо прибавить величину нагрузки, рассчитанной по вышеприведенной формуле.

 

Сущностные  признаки страхования

 

Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

 

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.
3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.
4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

 

2.Страхование водного и  воздушного  транспорта.

 

           Классификация видов транспортного страхования 
 
Страхование ответственности транспортного страхования включает ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по двум критериям: 
1) по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование; 
2) по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика. 
Можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта, страхование ответственности воздушных перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков. 
В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи: 
а) нанесение вреда жизни и здоровью пассажиров; 
б) причинение ущерба багажу пассажиров; 
в) утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки; 
г) нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком. 
Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита – внутренних или международных. 
Все виды страхования ответственности перевозчиков в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам. Так, при осуществлении внутренних перевозок в России ответственность перевозчиков по договору перевозки определяется Гражданским кодексом РФ, транспортными кодексами, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон. Ответственность перевозчиков при осуществлении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государств, через которые осуществляется конкретная перевозка .

 По страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. д. Договор страхования может быть заключен на рейс (при этом указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок) и на срок (здесь фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре, а при страховании на рейс — обычно начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. При определении размера страховых тарифов учитываются тип и возраст воздушного судна, цель и географические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы риска.

Страховщик принимает на себя обязательства  по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без  вести и повреждение средств  воздушного транспорта. Стороны могут  согласовать и более узкий  объем обязательств страховой компании. В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие его агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик по своему выбору либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену. При наступлении конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик либо возмещает ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна, либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов. Во всех перечисленных ситуациях страховая выплата производится, как правило, без вычета франшизы.

На практике широко применяются  комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование  воздушных судов («авиа-каско») и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д.). Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы — не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.

Договор страхования может быть заключен в одном из нижеследующих вариантов:

1) «с ответственностью за полную гибель». По этому варианту возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), которая произошла по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их размера;

2)«с ответственностью за повреждение». Здесь возмещаются затраты по устранению повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены в исключениях, а также расходы, указанные в п. 1;

3) «с ответственностью за гибель и повреждение». Это самый широкий объем обязательств страховщика, который объединяет пп. 1 и 2.

К упомянутым исключениям, когда убытки не возмещаются, относятся случаи их наступления  вследствие известной страхователю немореходности судна до выхода его в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом, износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей и т. д.

Отметим, что страховая организация возмещает  убытки, происшедшие только в том  районе плавания или в том рейсе, который был указан в договоре страхования. При выходе судна из пределов района плавания или при  отклонении от обусловленного пути следования страхование прекращается. Однако если этот выход или отклонение связаны  со спасанием человеческих жизней, судов и грузов, вызваны необходимостью обеспечения безопасности плавания, то страховая защита остается в силе. Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые  документы: судовые и машинные журналы, объяснения капитана и других членов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расходов, произведенных  в момент происшествия и во время  ремонта.

При повреждении  судна возмещается стоимость  его ремонта, равная сумме расходов, необходимых для приведения судна  в состояние, в котором оно  находилось в момент заключения договора страхования. Последний часто предусматривает  и размер невозмещаемой части  убытка. Например, могут не возмещаться 10% расходов по устранению повреждения  машин, котлов и оборудования судна, 25% расходов по устранению повреждений, полученных в результате контакта со льдом, и др[4]. Возмещение в размере страховой суммы выплачивается в следующих случаях:

а) при  полной фактической гибели судна (судно  полностью уничтожено или безвозвратно утеряно для страхователя);

б) при  полной конструктивной гибели судна (восстановление или ремонт судна экономически нецелесообразны);

в) при  пропаже судна без вести (о  судне не поступало никаких сведений в течение трех месяцев, причем последнее  известие о судне было получено до истечения срока договора страхования).

При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи  судна без вести к страховщику  переходит право собственности  на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы. Однако если страховая  компания отказывается от права собственности на судно, то возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества. Отметим, что кроме общих оснований расторжения договора страхования страховщик имеет право досрочно прекратить его в случае изменения, приостановления или окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Вариант 7.

1. Первый известный истории страховой  полис был оформлен:

• В 1160 г. на о.Олерон
• В 1347 г. в Барселоне
• В 1500 г. в Руане
• В 1601 г. в Лондоне

 

2. Динамика собранных страховых  премий по всем страховым организациям  РФ с 2005 по 2008 г.г. характеризуется:

• постепенным снижением общего объема собранных премий;
• ростом общего объема собранных премий;
• общий объем собранных премий остается практически без изменений.

 

3. Признак замкнутой и солидарной  раскладки убытков в страховании  означает:

• Предметом страхования являются только случайные события, имеющие коммерчески выгодную частоту
• Реализацию страховых отношений только в определенных пространственно-временных границах
• Обеспечение финансового равенства между общей суммой нетто-взносов и общей суммой страховых выплат страхователям за тарифный период
• Страховой резерв формируется совместно всеми страхователями, согласными с тем, что выплаты получат только те из них, у кого произойдет зафиксированный в договоре страховой случай.

 

4. Может ли один страховщик (одно  юр.лицо) осуществлять заключение договоров по страхованию на дожитие и по страхованию гражданской ответственности?

• Да
• Нет

 

5. Определите, какому уровню системы  нормативно-правового регулирования  страхования  соответствует ФЗ  РФ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  автотранспортных средств»?

• Основному
• Высшему
• Среднему
• Низшему

 

6. Доля совокупной страховой  суммы, которая выплачивается  из страхового портфеля ежегодно  или за тарифный период в  связи с наступлением страховых  случаев и возмещением ущерба  – это…

• Страховой тариф
• Уровень выплат
• Убыточность страховой суммы
• Частота страховых случаев
• Отношение рисков