Сущность, назначение и виды личного страхования

 

 

Содержание

 

Введение 3

1 Основные категории личного  страхования и страхования жизни 4

2 Сущность, назначение и  виды личного страхования 5

2.1 Семейное страхование 5

2.2 Страхование от несчастных  случаев 7

2.3 Медицинское страхование 10

3 Смешанное страхование жизни 14

4 Задача №3 18

Заключение 19

Список литературы 20

 

Введение

 

Страховое дело – один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее реализуется в условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека – потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективность использования этих накоплений. Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Важность страховой деятельности для страховой экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции  регламентации и контроля, а также создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция Российской Федерации и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений,  участником которых является Россия.

Развитие страхования сдерживается в настоящее время низким уровнем доверия населения к отечественным финансовым институтам долгосрочных вложений, низким платежеспособным спросом на страховые услуги. Однако отношение граждан к страхованию жизни начинает меняться по мере роста страховой культуры и стабилизации доходов.

Целью и задачей контрольной работы является рассмотрение сущности, назначения и видов личного страхования.

 Для достижения поставленной  цели необходимо рассмотреть  следующие вопросы: основные категории личного страхования; семейное страхование; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование; смешанное страхование жизни.

1 Основные категории личного страхования и страхования жизни

 

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор  личного  страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Классификация личного страхования производится по разным критериям. [2, с. 78]

По объему риска: страхование на случаи дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

2  Сущность, назначение и виды личного страхования

 

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель. [3, с. 105]

 

2.1 Семейное страхование

 

Договор семейного страхования жизни может быть заключен с любым гражданином в возрасте от 18 до 77 лет либо с организацией в пользу своих работников. По одному договору могут быть застрахованы все члены семьи независимо от места проживания (супруги, дети, родители). Лицо, заключающее договор семейного страхования (основной, застрахованный), может выбрать, кого из членов семьи включить в договор страхования и на какие случаи будет распространяться ответственность страховой организации. Страховыми случаями для лица, заключающего договор, являются окончание срока страхования и его смерть любой причины, травмы полученные в результате несчастного случая; для членов семьи одного застрахованного смерть от несчастного случая, травмы и некоторые другие события.

Договор может быть заключен сумму от 10000 руб. выше и каждого застрахованного сроком на 3 и более полных лет. Размер взносов, которые должны уплачиваться по договору, зависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащих страхований и выбранных страховых рисков. Семьям с 3 и более детьми предоставляется скидка в уплате взносов. Взносы могут быть уплачены сразу 3 весь срок страхования или в несколько периодов: год, полугодие квартал, но обязательно вперед.

Предусматриваются штрафные санкции к недобросовестному страхователю, не уплачивающему взносы, - пеню в размере 0,2% сумм неуплаченных взносов за каждый день просрочки. В то же время страховая организация в случае несвоевременной выплаты страховой обеспечения по вине своих работников также несет материальную ответственность в размере 1 % подлежащей выплате суммы за каждый день задержки выплаты.

Предусмотрен ряд льгот для застрахованных. Например, если в период действия договора страхования в семе рождается ребенок, то первые 45 дней своей жизни он считается бесплатно застрахованный по данному договору на страховую сумму основного застрахованного. В случае рождения близнецов страховая организация выплачивает разовое страховое обеспечение. Также разовое страховое обеспечение выплачивается, если в период действия договори страхования застрахованные супруги отмечают золотую или серебряную свадьбы. Эти льготы стали возможны, поскольку правилами предусмотрено обязательное участие застрахованных в распределении дохода страховой организации. [4, с. 120]

По окончании срока страхования в дополнение к страховому обеспечению основному застрахованному будет выплачиваться страховой доход (дивиденд), который будет зависеть от результатов финансовой и инвестиционной деятельности страховой фирмы за каждый год действия договора. Приоритетное право на получение страхового обеспечения имеет лицо, заключившее договор страхования, при его отсутствии оно выплачивается наследникам по закону.

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, — это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.  Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием - это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст. В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

 

2.2 Страхование от несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия возраст и др. [5, с. 66 ]

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса путешествуют чаше среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой; имеющих неблагоприятное материальное положение; попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.

Профессия - это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним носятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры. Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые: способствуют происшествию несчастного случая; продлевают период выздоровления; увеличивают затраты на лечение; затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай). [6, с. 99]

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет. Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д. Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями: улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте; увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков. [7, с. 106 ]

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф. Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат.

 

2.3 Медицинское страхование

 

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случая заболевания. Величина разового страхового взноса зависит от состояния здоровья человека, принимаемого на страхование, его возраста, определяющих вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента. При этом также учитывают динамику и степень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственные и бытовые условия, экологическая обстановка и т.д.). При медицинском страховании организационно закрепляется статус территориального аккумулирования средств и ресурсов в страховых фондах, определяются условия и порядок финансирования лечебно-профилактической помощи. Система медицинского страхования предусматривает административно-хозяйственную самостоятельность лечебно-профилактических учреждений, бездефицитность их финансирования и обеспечение социальных гарантий при оказании медицинских услуг социально незащищенным слоям населения. В качестве основного звена финансирования здравоохранения выступают территориальные фонды медицинского страхования. Эти фонды действуют как экономически самостоятельные некоммерческие структуры, вступающие в правовые и финансовые отношения либо гражданами (физические лица), либо с предприятиями, учреждениями и организациями (юридические лица, страхователи), медицинскими страховыми компаниями (страховщики), а также объектами здравоохранения (лечебно-профилактические учреждения). Территориальные фонды медицинского страхования контролируют объем и качество предоставляемой медицинской помощи населению. Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной территории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы территориального фонда медицинского страхования. Местные органы власти выступают в качестве страхователей для неработающей части населения, проживающего на этой территории. Финансирование медицинской помощи для неработающего населения осуществляется за счет средств местного бюджета. [8, с. 92]