Сущность, назначение и виды личного страхования

Под страховым случаем в медицинском страховании понимают не столько появление заболевания, сколько сам факт оказания медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Медицинское страхование проводится за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с профаммами обязательного или добровольного медицинского страхования).

В РФ обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные (сверх установленных) клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия. Страхователями при обязательном медицинском страховании .выступают органы государственного управления (для неработающего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий. [9, с. 133 ]

При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Страховые медицинские организации выступают в качестве юридического лица, осуществляющего медицинское страхование согласно имеющейся у них лицензии. Учредителями страховых медицинских организаций не могут быть органы управления здравоохранения и отдельные лечебно-профилактические учреждения. Страховая медицинская организация контролирует объем, сроки и качество предоставляемой медицинской помощи в соответствии с условием договора. Тем самым страховая медицинская организация защищает интересы застрахованных.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуются через страховые взносы. По обязательному медицинском) страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ медицинского страхования и обеспечивающих рентабельную деятельность страховой медицинской организации.

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения вносят соответствующие органы управления. Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан. [10, с. 111 ]

Условия добровольного медицинского страхований подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

Рассмотрим субъектов медицинского страхования на рисунке 1.

Рисунок 1 – Субъекты медицинского страхования

 

3 Смешанное страхование жизни

 

Смешанное страхование жизни — вид страхования, предоставляющий страхователю (застрахованному) страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай дожития до его окончания и на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезни. По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных интересов застрахованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях. В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев: страхование на дожитие и на случай смерти застрахованного лица; страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев; страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев; страхование на дожитие и от несчастных случаев. [11, с. 65]

Перечень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев. Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым). Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственность сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования жизни на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.

Коллективное смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев, работников предприятий, организаций, учреждений за счет средств этих юридических лиц претерпевает определенные изменения в связи с принятием Закона РФ № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Это совершенный, отвечающий требованиям и условиям социально-экономического развития страны закон. Согласно данному закону страховщиком является Фонд социального страхования. В качестве страхователей выступают работодатели — юридические и физические лица, которые подлежат обязательной регистрации как плательщики страховых взносов. Страховые взносы уплачиваются страхователями по установленному законодательством страховому тарифу от начисленной суммы оплаты труда по всем основаниям застрахованным лицам. [12, с. 88]

Законом предусматривается страховое обеспечение по всем последствиям несчастного случая на производстве или профессионального  заболевания застрахованного лица. Страховое  обеспечение должно по этому закону выплачиваться в разных видах: как пособие по временной нетрудоспособности или единовременная и ежемесячная выплаты при наступлении инвалидности, а также оплата расходов на лечение, реабилитацию, протезирование, обеспечение транспортными средствами застрахованного работника и др. Законом установлены также выплаты близким родственникам застрахованного лица, находящимся на его иждивении или получавшим дополнительные средства на жизнь от пострадавшего вследствие несчастного случая лица (единовременные и/или ежемесячные выплаты). [13, с. 144]

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее длительные сроки страхования жизни — до 15—20 лет и более — применяются в зарубежной страховой практике. Страхование жизни в Российской Федерации и зарубежных странах имеет одинаковую теоретическую и практическую основу. Однако истекшие десятилетия государственной монополии в страховании, сегодняшнее состояние экономики России и платежеспособного спроса юридических и физических лиц, а также отсутствие осознанных ими возможностей и необходимости страховой защиты имущественных интересов обусловливают современное состояние и развитие страхования в целом и страхования жизни в РФ в частности. Этим объясняются некоторые отличия страхования жизни в экономически развитых зарубежных странах от этих видов страховой деятельности в России. [15, с. 129]

В частности, можно отметить следующие отличия в зарубежной практике страхования жизни: как правило, в страховании жизни применяются длительные сроки страхования — от 10 до 25 и более лет. Смешанное страхование проводится обычно на случай смерти и на дожитие; применяется долгосрочное страхование на дожитие с убывающей до нуля страховой суммой к концу срока страхования в связи с обеспечением погашения за счет страховой суммы кредита страхователя (застрахованного лица). С целью же погашения ссуды проводится долгосрочное страхование жизни на случай смерти в пользу банка-кредитора как выгодоприобретателя; практикуется долгосрочное смешанное страхование на дожитие и на случай смерти с несколькими датами дожития.

Страховая сумма на дожитие распределяется (не обязательно в равных долях) для страховых выплат по этим датам. При последовательном дожитии застрахованного лица до этих дат ему выплачиваются соответствующие части страховой суммы на дожитие. [17, с. 158]

 Если застрахованный не доживает, например, до второй даты, то его  выгодоприобретатель (наследник) получает  страховую сумму по случаю  смерти; некоторые зарубежные страховщики обеспечивают в соответствии с разрабатываемыми специальными условиями за определенную плату предварительную (временную) страховую защиту даже до приема страховщиком заявления на страхование жизни. Предварительная страховая защита начинается обычно за 5—10 дней до представления заявки на страхование и заканчивается с началом действия страхования по заключенному договору или с момента отклонения заявки страхователя; применяется совместное страхование ренты (пенсии) в пользу двух или более близких родственников (например, супругов). Рента (пенсия) выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из застрахованных. [19, с. 172]

Кроме того, правилами страхования и соответствующими договорами предусматриваются различные формы участия страхователя (застрахованного) в прибыли страховщика. В частности, при расчете страховых тарифов учитывается не вся величина доходности инвестиций страховщика и соответствующая накопленная за счет этого сумма прибыли от инвестирования страховых резервов по страхованию жизни выплачивается страхователю (застрахованному лицу) при окончании страхования вместе со страховой суммой.

 

4 Задача № 3

 

Объект застрахован у 3-х страховщиков.

 

		Страховщик-А	Страховщик-Б	Страховщик-В
Балансовая стоимость объекта (тыс. руб.)	8000,0
Страховая сумма		4000,0	3000,0	5000,0
Ущерб	6000,0
Франшиза условная		10%		15%
Франшиза безусловная			8%

 

Какое страховое возмещение должен выплатить каждый страховщик?

Решение:

По условию задачи страховая сумма меньше стоимости объекта страхования, следовательно, страхование неполное и часть риска остается на ответственности страхователя.

Возмещение = (Ущерб – Франшиза) * страховая сумма/страховая стоимость.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Для страховщика А:

Условная франшиза составляет 10% от страховой суммы, т.е. 400 тыс. руб., 400 тыс. руб < 6000 тыс. руб. ущерба. Страховщик обязан компенсировать ущерб полностью.

Возмещение = 6000*4000/8000=3000 тыс. руб.

Для страховщика Б:

Возмещение = (6000-3000*0,08)*3000/8000=2160 тыс. руб.

Для страховщика В:

Условная франшиза 15% от страховой суммы:

5000*0,15=750 тыс. руб.<6000 тыс. руб.

Возмещение = 6000*5000/8000=3750 тыс. руб.

Заключение

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования, наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1.      Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ №157 от 31.12.97 г.// Страховое дело 1998. - №2.
2.       Александров А.А. Страхование - М.: Приор, 2008
3. Белоконева Н.Л. Учет в страховых организациях. - М.: Издательский дом «Аудитор», 2009
4.        Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: Анкил, 2004
5. Гвозденко А.А. Основы страхования - М: Финансы и статистика, 2010
6. Затеева С. Г., Постникова СВ. История страхования: Курс лекций. Хабаровск: ХГАЭП, 2007
7. Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М.: Церих-ПЭЛ, 2008