Сущность страхования ответственности

Содержание

Введение …………………………………………………………3

Глава 1. Сущность страхования  ответственности.

1. Основные положения страхования ответственности. ..………………..4

Глава 2. Виды страхования  ответственности.

2.1 Страхование ответственности  за нанесение вреда окружающей  
среде…………………………………………………………………………….9

2.2 Страхование профессиональной ответственности…………………...14

2.3 Другие виды страхования ответственности..…………………………18

Заключение…………………………………………………….21

Тест………………………………………………………………22

Задача……………………………………………………………23

Список литературы…………………………………………………………..24

 

Введение.

Страхование играет все большую  роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими  своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи.

Страхование — это развивающаяся  отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее. Одна из многочисленных форм страхования — это страхование ответственности.

Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.

Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая  компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

 

Глава 1. Сущность страхования  ответственности.

1. Основные положения страхования ответственности.

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании  страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

  Различают внедоговорную (деликтную)  и договорную гражданскую ответственность.  Внедоговорная ответственность  определяется статьей 931 Гражданского  кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Потерпевшим в этом виде страхования  является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для  застрахованных означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем  и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

Страхование ответственности предназначено  для компенсации любого ущерба, нанесенного  застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской  ответственности, необходимо наличие  ущерба, а также вины и противоправного  действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому  ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная  нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев  сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным  вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности  важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (Приложение, рис. 1).

Пострадавший заявляет о своих  правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

В «Условиях лицензирования страховой  деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности.
5. Страхование ответственности на неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования  ответственности. Каждая страна имеет  те или иные особенности, но, как  правило, все они включают следующие  виды: страхование ответственности  в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

 

Глава 2. Виды страхования ответственности.

2.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

Человек воздействует на естественную среду обитания, не только потребляя  ее ресурсы, но и изменяя природную  среду, приспосабливая ее для решения  своих практических, хозяйственных задач. В силу этого человеческая деятельность оказывает существенное влияние на окружающую среду, подвергая ее изменениям, которые затем не всегда позитивно влияют и на самого человека. За всю историю цивилизации было вырублено множество лесов, уничтожено огромное количество животных и растений, значительно сокращены запасы кислорода, деградировано огромное количество земли.

Двадцатый век существенно усилил давление человека на природную среду. В связи с индустриализацией  общества происходит изменение природы риска нанесения вреда окружающей среде в сторону количественного и качественного увеличения. Катастрофы, произошедшие за последние годы, охватывают огромные территории (примером может служить катастрофа в Чернобыле в 1986 году и несчастный случай с танкером Exxon Valder в 1989 году у берегов Аляски). Но наряду с катастрофическим загрязнением окружающей среды явственно проступает и опасность постепенного ее загрязнения. Так, высокая концентрация тяжелых металлов или органических вредных веществ в воде, почве, воздухе, растениях может вызвать тяжелые повреждения здоровья и разрушать основы жизнедеятельности.

Негативная деятельность человека по отношению к природной среде  проявляется объективно в трех взаимосвязанных  формах:

1. Загрязнение окружающей природной среды;
2. Истощение природных ресурсов;
3. Разрушение природной среды.

Среди причин истощения, загрязнения  и разрушения природной среды, исходящих  от производственной деятельности человека можно выделить объективные и  субъективные.¹ К объективным относятся:

• ограниченная способность земной природы к самоочищению и саморегуляции и угроза глобального загрязнения среды из-за накопленных отходов человеческого производства;
• истощение природных ресурсов вследствие физической ограниченности земельной территории рамками одной планеты;
• отходность человеческого производства;
• использование человеком законов развития природы в хозяйственных целях.

Вторую группу составляют субъективные причины, основными из которых являются недостатки:

• организационно-правовой и экономической деятельности государства по охране окружающей среды;
• экологического воспитания и образования.