Сущность страхования ответственности

Существуют следующие виды загрязнения  окружающей среды:

• случайное, носящее внезапный характер, типа катастроф;
• постепенное, с медленным характером протекания и долгое время остающееся незамеченным (например, утечка из трубопровода);
• историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;
• хроническое, рассматривающееся как данность, например загазованность в крупных городах.

Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение  природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей пород или  другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

Идея охраны природной среды  возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. В 20 веке получает развитие и другая концепция — рациональное использование природных ресурсов. Под этим подразумевается бережное и экономное использование источников природного сырья, ресурсов с учетом требований охраны окружающей среды. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В отличие от предшествующих форм, где непосредственным объектом охраны являлись природные объекты и их ресурсы, на данном этапе в качестве непосредственного объекта охраны выступает человек, его жизнь, здоровье, генетическое будущее.

В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной  базы по ответственности за нанесение  ущерба окружающей среде. В 60-х годах  начинает развиваться и страхование данных рисков. Если ранее эти риски были застрахованы в рамках общего страхования ответственности и страховались только события неожиданные, возникающие в результате несчастных случаев, то сегодня страхованию подлежат два вида загрязнения — случайное и постепенное.

Экологическая ответственность —  это экономико-правовой комплекс, соединяющий  в себе нормы и соответствующие  им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде, задачей  которого является сохранение устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

Страхование ответственности за загрязнение  окружающей среды имеет ряд особенностей:²

1. Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.
2. Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.
3. Зачастую вообще невозможно определить причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при урегулировании ущерба.
4. В связи с постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение  вреда окружающей среде в большинстве  стран производится через пулы.

Этот вид страхования ответственности  достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:

• материалы, используемые на предприятии;
• производственный процесс;
• имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска особое внимание обращается на эти параметры, а также  на существующую опасность загрязнения воды, воздуха, почвы. В заявлении на страхование указываются соответствующие данные о складируемых и используемых веществах и их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, о геологических и гидрологических условиях, отдаленности от водоемов, о дополнительных сооружениях на территории предприятия, а также об уровне образования сотрудников.

Как правило, в рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков (сажа, пыль). Страховая защита предлагается в случае, если какие-либо вещества проникают в сточные воды, а затем и в воду.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются следующие претензии:

• возникающие из-за обусловленных процессом производства неотклонимых, необходимых, мирящихся с воздействием на окружающую среду событий;
• по ущербам, наступившим до начала периода страхования;
• из-за генетического ущерба;
• из-за отходов, произведенных или поставленных страхователем;
• возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонились от исполнения законов, предписаний, судебных постановлений, служащих охране окружающей среды;
• возникшие в результате военных действий, других враждебных действий, возмущений, внутренних беспорядков, генеральных и нелегальных забастовок.

2.2 Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  является относительно молодым видом  страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андергейнерга и способов урегулирования претензий. 

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности  предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны  третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при  исполнении служебных обязанностей. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за соблюдением профессиональных обязанностей. В качестве наказания профессионал при недобросовестном отношении к своим обязанностям может быть временно отстранен либо вычеркнут из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении профессионального лица из реестра страхование автоматически прекращается.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может  быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб  здоровью чаще всего могут лица таких  профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

Наиболее типичными представителями  профессионалов, деятельность которых  направлена на представление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано все возможное, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты, но это также не дает гарантии того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся  архитекторы, конструкторы. Дом, построенный  по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное число лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

Профессиональная деятельность профессионалов характеризуется в первую очередь следующими особенностями:

• преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем университетском образовании и соответствующих стажировках;
• необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического  труда, для которых характерен малоквалифицированный  ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой  на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской  ответственности или ответственности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности  имеет ряд особенностей:³

1. Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).
2. Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.
3. Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.
4. Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

2.3 Другие виды страхования ответственности.

Видов страхования ответственности существует очень много. Подробно описать их все в рамках данной работы невозможно, поэтому дадим краткую характеристику некоторым из них.

Страхование ответственности в  сфере частной жизни.

Страхование ответственности в  сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законодательная база страны определяет, какое страхование ответственности является для нее обязательным, а какое — добровольным, но, как правило, в данном пакете предлагаются следующие полисы:

• страхование ответственности главы семьи (под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках);
• страхование ответственности владельцев животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос;
• страхование ответственности домовладельцев. В этом случае страхуется законодательская ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, арендатора, временного владельца, съемщика);
• страхование ответственности за загрязнение сточных вод (застрахован ущерб, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод);
• страхование ответственности заказчика при постройке. Заказчик строительства может быть ответственным за несчастный случай, происшедший на стройке;
• страхование ответственности владельцев судов. Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и за границу;
• страхование гражданской ответственности охотников (застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две-три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них и вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.