Теоретические основы и сущность личного страхования

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, наличия или отсутствия вредных привычек (курение, например), а также периода уплаты страхового взноса. Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или всего периода действия договора страхования, но до достижения застрахованным 80—85 лет. Наиболее высоки взносы при рассрочке платежа на 10 лет.  

Пособия на случай потери кормильца: страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.  
В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер.  
Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного. Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.  

Смешанное страхование жизни. 

Этот вид страхования объединяет в одном договоре страхования на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев. Нетто-ставка по смешанному страхованию рассчитывается как сумма нетто-ставок его составляющих.  
Названные выше три компонента смешанного страхования могут применяться и самостоятельно.  
Возможна комбинация страхования на случай жизни и на случай смерти, оформляемая одним страховым полисом. Здесь страховщик обязуется: 
- выплатить страховую сумму после смерти застрахованного, если она произойдет до даты окончания договора; 
- выплатить страховую сумму при окончании договора, если застрахованный продолжает жить.  

В России смешанное страхование охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти и со страхованием от несчастных случаев, т.е. страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы при: дожитии застрахованного до окончания срока страхования; потере здоровья от несчастного случая; наступлении смерти застрахованного. Эти договоры составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни. Большинство договоров смешанного страхования жизни заключаются на пятилетний срок и только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя, состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, гражданством.  

Договоры заключаются с гражданами в возрасте от 7 до 80 лет, независимо от гражданства (хотя предпочтение отдается лицам с российским гражданством). Врачебного освидетельствования для приема на страхование не требуется. Не принимаются на страхование инвалиды I группы. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране.  

По смешанному страхованию жизни страхователь и застрахованный является одним и тем же лицом. В течение первых 6 месяцев страхования действует ограничение страховой ответственности по случаям смерти от сердечно-сосудистых и злокачественных заболеваний. В течение всего срока страхования страховая сумма не выплачивается, если смерть или происшедший несчастный случай связаны с управлением средством транспорта в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также с оговоренными умышленными действиями страхователя.  

Если в течение действия договора с застрахованным произошел несчастный случай и была произведена соответствующая выплата, то по окончании срока действия договора выплата все равно производится в размере полной страховой суммы. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных ставок, заложенных в страховых тарифах.  

Страхование ренты (аннуитетов). 

Страхование ренты на случай жизни (или страхование капитала) - вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход из фонда, накопленного за счет страховых взносов.  

Страхование ренты заключается как в дополнение к договорам страхования жизни, так и комбинируется с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным или пожизненным страхованием на случай смерти.  

При рентном страховании жизни аннуитет выплачивается в форме годовой ренты в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Аннуитеты гарантируют выплату периодических сумм договора, пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме она равна начисленной за год. Аннуитеты в страховании жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет.  

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).  

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высоки показатели здоровья и более низкие коэффициенты смертности.  

Существуют следующие виды аннуитетов: 
1) простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно; 
2) отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета; 
3) срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рентытолько до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче; 
4) гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода времени рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно; 
5) аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.  

Страхование пенсий. 

Страхование пенсии - вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного. Разновидностью страхования пенсии выступает страхование дополнительной пенсии, при котором обусловленная договором сумма выплачивается дополнительно к пенсии по системе государственного социального страхования лицам, заключившим договоры и полностью уплатившим страховые взносы.  

Выплата дополнительной пенсии производится, как правило, по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается пожизненно. В период действия договора страхователь может увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов (за вычетом расходов на проведение этого вида страхования в размере 8 %).  

В случае смерти страхователя до возникновения права на получение первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супругу или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет.  

Пенсионный план включает: 
- накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности; 
- покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию; 
- выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию (25% накопленной страховой суммы) в качестве единовременного пособия; 
- осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей.  

Поскольку договор пенсионного страхования сконструирован с целью обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности, то он не может быть выкуплен страхователем. Учитывая социальную значимость данных договоров, взносы и выплаты по пенсионному страхованию имеют наиболее льготные режимы налогообложения.  

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем, что в некоторых странах закреплено в законодательном порядке (Швейцария, Япония). В Российской Федерации в рамках пенсионной реформы также планируется ввести обязательное дополнительное пенсионное страхование за счет средств работодателя для определенных производственных отраслей и профессий, чтобы обеспечить более высокий уровень пенсий для тех категорий работников, чья трудовая деятельность осуществляется в неблагоприятных условиях или имеет повышенный риск.  

Страхование средств для оплаты профессионального образования осуществляется таким же способом, как страхование временной ренты или страхование до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста. 

Основной принцип страхования жизни — это не преумножение и заработок, а защита и создание «финансовой подушки безопасности». Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать быструю финансовую поддержку в критических случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней с момента подачи документов в страховую компанию. В тоже время, если у погибшего было имущество: машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., — то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ.

2.1. Краткий образ современного  рынка страхования в России

 

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2010 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2009– 869 страховых организаций). Из приведенных в таблице 2.1 показателей следует, что за истекший период отечественный страховой рынок продолжал развиваться весьма высокими темпами.

Таблица 2.1

Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2008–2010гг., млн. руб.

Вид страхования	9 месяцев 2008года	9 месяцев 2009года	Прирост, %	9 месяцев 2010года	Прирост, %
Прямое страхование всего:	451157,0	561471,0	26,0	707658,0	25,0
Добровольное страхование всего:	255948,0	306782,0	20,0	364533,0	19,0
В том числе: Страхование жизни	11689,0	17705,0	51,0	14360,0	-19,0
Личное страхование	63137,0	72463,0	15,0	90038,0	24,0
Имущественное страхование	168507,0	201174,0	19,0	242756,0	21,0
Страхование ответственности	2614,0	15440,0	22,0	17379,0	13,0
Обязательное страхование всего:	195209,0	260689,0	34,0	343125,0	32,0
В том числе: ОСАГО	45772,0	52778,0	15,0	58857,0	12,0
ОМС	143686,0	201790,0	40,0	276851,0	37,0