Теоретические основы и сущность личного страхования

Снижение сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2009г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.

Значительные темпы роста премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по добровольному медицинскому страхованию. В сегменте страхования имущества основным локомотивом, как и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.

В страховании ответственности снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании. В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (доляавто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растетсростомсборов ЕСН.

Таким образом, за первые 9 месяцев 2010г. ключевыми факторами роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», личного страхования беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физических лиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному добровольному медицинскому страхованию.

Третий квартал 2010г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского и общемирового экономического роста. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период.  

Как видно из приведенных данных, последовавшее за кризисом 1998г. развитие российской экономики вывело отечественную страховую отрасль на принципиально новые количественные и качественные уровни. Есть все основания предполагать, что разворачивающийся экономический кризис позволит выйти национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание качественно нового устойчивого развития.

Основные кризисные явления стали проявляться в российской страховой отрасли в IV квартале 2008г. Пока ограничимся указанием того, что назревающие проблемы на международных страховых рынках проявлялись, в частности, в отказе международных холдингов от ряда сделок по приобретению восточноевропейских и, в том числе, российских страховщиков.

Отчасти это было связано с нежеланием западных банков кредитовать сделки M&A в регионах с низким страновым рейтингом, отчасти – с продажей рядом банков дочерних страховых компаний, расположенных в западных странах, в целях поддержания собственной ликвидности. Например, швейцарский Zurich купил страховой бизнес испанского банка Banco de Sabadell, а Swiss Re выкупил страховщика жизни, принадлежавшего английскому банку Barclays. Прошедший III квартал 2008г. был богат на сделки M&A для российского страхового рынка. 

 

 

2.2. Анализ современного  рынка страхования жизни в  России

 

 

В III квартале 2010г. объем премии по страхованию жизни составил 5,6 млрд. руб., что на 30,5% больше аналогичного периода прошлого года (4,3 млрд. руб.). Объем выплат при этом сократился почти в 4 раза, с 4 млрд. руб. до 1,1 млрд. руб.

Поквартальный анализ динамики сборов и выплат по сегменту, демонстрирует пиковые значения обоих показателей во втором квартале 2009г. В этот период осуществлялся массовый перевод портфелей по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в дочерние специализированные компании.  

Эта операция отражалась как выплаты при выводе портфеля, и начисление новых премий при его передаче в новую компанию. Показатели последующих периодов существенно скромнее. Выплаты, начиная со IIIкв. 2009г., неуклонно снижались, что косвенно свидетельствует о сокращении объемов по старым зарплатным схемам, которые характеризуются высоким уровнем выплат.

С этой точки зрения многолетние усилия ФССН по очистке рынка от данного типа псевдостраховых операций можно считать весьма успешными. Такого рода бизнес ведут считанные компании с небольшим, относительно прошлых лет, оборотом. В то же время говорить о том, что на рынке окончательно восторжествовали идеи классического накопительного страхования жизни – преждевременно.

Активный рост сборов премии, возобновившийся с начала 2010г., во многом объясняется стремительным увеличением объемов бизнеса, связанным со страхованием жизни кредитных заемщиков. В большинстве случаев это страхование клиентов банка аффилированным с ним страховщиком на монопольных правах. Бизнес является практически безубыточным и, по сути, означает скрытое увеличение эффективной ставки по кредиту.

Анализ крупнейших операторов сегмента наглядно иллюстрирует сложившееся на рынке положение дел: сохраняющиеся остаточные явления, связанные с «зарплатными» схемами, и значительные объемы «кредитного» страхования жизни. Рост накопительного страхования жизни заметен на фоне крайне незначительных объемов сборов и довольно серьезных проблем, переживаемых практически всеми крупнейшими операторами.

Дальнейшая динамика сегмента будет определяться, скорее всего, не ростом добровольного накопительного страхования, а кредитной активностью банков, их заинтересованностью в дочерних страховщиках и позицией ФАС по, такого рода, сотрудничеству финансовых организаций.

 

2.3.Анализ современного рынка личного страхования в России.

 

 

 По итогам 9 мес. 2010г. сбор премии по сегменту возрос на 15%, с 16 млрд. руб. до 18,5 млрд. руб. Выплаты при этом росли опережающими темпами, на 21%, с 13,8 млрд. руб. до 16,7 млрд. руб. 

Во втором квартале объемы премий резко снижаются, достигают минимальных значений в третьем квартале и незначительно возрастают в четвертом. Одновременно объем выплат минимален в первом квартале и плавно возрастает на протяжении всего года, чтобы достичь максимальных значений в четвертом. Такая динамика связывается с особенностями заявления убытков при закрытии года у страхователей, страховых компаний и ЛПУ. На следующий год ситуация повторяется, но уже на новом уровне, на новом витке развития сегмента.

Проведенный анализ позволил выявить значительный рост личного страхования – в первую очередь корпоративных ДМС и НС, а также страхования заемщиков банков от НС. В списке крупнейших компаний присутствуют два кэптива российских монополий, а также монопольный страховщик одного из крупнейших розничных банков, однако остальные лидеры сегмента представляют собой рыночно ориентированных корпоративных и розничных страховщиков. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание.

В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования в 2007-2009гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию.

Как показало проведенное исследование, в целом, по итогам 9 месяцев 2008года можно говорить о продолжавшейся активной фазе роста российского страхового рынка. Корпоративное страхование демонстрирует высокие темпы роста личного страхования. Несмотря на начинавшийся летом 2008г. финансовый кризис, экономическая ситуация не оказала кардинального влияния на динамику рынка за 9 месяцев 2008 года.

Влиянию финансового кризиса на развитие страхового рынка в России и в мире за последние месяцы были посвящены многочисленные материалы СМИ и выступления ведущих специалистов отрасли. Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений.

Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса. Кризис, с одной стороны, усугубляет итак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом.

Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

К числу основных направлений развития сферы личного страхования относятся:

-совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

-повышение надежности системы страхования;

-увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

-повышение уровня платежеспособности страхователей;

-появление стимулов для заключения договоров страхования;

-повышение страховой культуры и информированности населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1. Ермасов, С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД Юрайт, 2011. – 703 с. 
2. Сердюков, В.А. Страховое дело: учеб. пособие / В.А. Сердюков. – М.: Московский психолого-социальный институт, 2005. – 368 с. 
3. Официальный сайт СГ «СОГАЗ»: http://www.sogaz.ru/ 
4. Официальный сайт СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»: http://www.sogaz-life.ru/ 
5.     Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2008. – № 12. – С. 115-125.

6.     Основы страховой деятельности. Учебник. / Отв. ред. Федорова Т.А./ - М.: Изд-во БЕК, 2007. – 776 с.

7.     Панорама страхования // Эксперт РА. – 2008. – № 39. – С. 121.

8.     Сахирова Н.П. Страховые тарифы и выплаты. Учебное пособие. – М.: ГУУ, 2007. – 64 с.