Участники страхового рынка

Порядок создания новых или  реорганизация существующих страховых  компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской деятельности, регистрация юридических лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой  компании можно разделить на два  этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса  страховщика. Безусловно, этим этапы  тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере  уставного капитала, определении  сфер деятельности и т.д.

Юридические лица (кроме  банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное  свидетельство как предпринимательская  структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с  формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе  компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после  внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование грузов

3.1.История развития страхования грузов

 

Страхование грузов — один из  видов имущественного страхования. Оно возникло достаточно давно, поскольку  практически любое перемещение  товаров или других материальных ценностей с одного места в  другое сопряжено с различными рисками.

Потребность  страхования  существовала уже в давние времена. И хотя эту потребность тогда  не могли удовлетворить обычным  для нашего времени образом, все  же пользовались для этого другими  средствами, пусть и менее совершенными.

Например, в средние века использовался договор об охранных деньгах в путешествии, в силу которого феодал в случае грабежа  на большой дороге его владений обязывался возместить убытки; этот прием страхования  впоследствии заменился одним из видов страхования транспортов.

Уже с десятого столетия известна англосаксонская гильдия, учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимость украденного  у них скота. С одиннадцатого  столетия известна английская гильдия, которая взимала взносы за погребение своих членов. В Дании члены  одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-то из них потерпит кораблекрушение или попадет  в лапы морских пиратов. В двенадцатом  столетии в Исландии группы состоятельных  горожан образовывали союзы для  общественного несения убытков  от пожаров и падежа скота.

Далее, к чувству общности в гильдиях присоединилось стремление к получению экономической выгоды, которому современное страхование  обязано своим возникновением. Такое  страхование получило свое начало от страхования морских интересов, возникшего в Италии в середине XIV столетия.

Договор морского страхования  образовался из страховой суды, которая  в свою очередь также происходит от римской, широко известной так  называемой страховой ссуды. О быстром  и сильном распространении морского страхования свидетельствует тот  факт, что только у одного нотариуса  в Генуе в 1393 году, в продолжении  недели было заключено восемьдесят  страховых договоров.

В это же время, как на итальянском берегу развивается  морское страхование, оно появляется и в Испании и даже в Португалии, хотя здесь совершенно в другой форме, а именно: как государственные  учреждения. В Германию морское страхование  проникло окружным путем через Голландию, и Гамбург с начала занимает самое  важное место по развитию морского страхования. В 1588 году здесь было заключено  первое морское страхование. Сделка заключалась обыкновенно просто между отдельными лицами; ликвидацию полисов принимали на себя страховые  маклеры.

Так в XVII веке в Лондоне было уже создано первое в мире сообщество профессиональных морских страховщиков, которое через некоторое время превратилось в так называемый Лондонский страховой рынок (Институт Лондонских Андеррайтеров).

3.2 Страхование в современных условиях

 

В современных условиях страхование  грузов непосредственно связано  с рядом других не менее сложных  видов коммерческой деятельности, в  первую очередь с мировой системой транспортных перевозок.

Страхование грузоперевозок актуально для любого бизнеса, связанного с перемещением материальных ценностей. Какой бы совершенной не была логистика, как бы серьезно ни охранялся груз, место случайным обстоятельствам  может найтись всегда. Именно поэтому  во всем мире давно сложился и эффективно функционирует экономический механизм защиты груза – его страхование.

Страхование грузов часто  является обязательным условием при  выполнении международных и российских контрактов по транспортировке т.к. собственник не имеет возможности  контролировать сохранность груза  в процессе перевозки; в доставке груза может участвовать несколько  перевозчиков с использованием различных  видов транспорта; в процессе доставки груз может пересекать территории нескольких иностранных государств.

Ответственность перевозчика  по законодательству ограничена, и  не позволит компенсировать владельцу  дорогостоящего груза его полную стоимость.

По договору страхования  могут быть застрахованы имущественные  интересы предприятия, связанные с  владением, пользованием и распоряжением  различными грузами, в том числе  наливными, насыпными и навалочными, в процессе их перевозки, включая  погрузочно-разгрузочные работы, и/или  хранения (промежуточного хранения, накопления судовой партии в порту, экспонирования и т.д.).

На страхование принимаются  грузы по экспортно-импортным контрактам и внутрироссийским перевозкам любым видом транспорта, включая смешанные перевозки.

По договору страхования  грузы предприятия могут быть застрахованы на случай их повреждения  и/или утраты в результате любых  возможных событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления.

Страхование оформляется, в  зависимости от характера перевозок, как разовыми полисами на каждую перевозку, так и генеральным полисом. Генеральный  полис представляет собой соглашение о страховании определенных грузов на оговоренных условиях и распространяется на все такие перевозки, заявленные Страхователем.

При определении размера  тарифа для конкретной перевозки (договора) учитываются следующие факторы:

• Номенклатура груза;
• Выбранное страховое покрытие;
• Условия перевозки;
• Долгосрочность отношений со Страховщиком;
• Заявленные объемы перевозок;
• Статистка убытков страхователя.

 

Объекты страхования:

• грузоперевозки автомобильным транспортом;
• грузоперевозки железнодорожным транспортом;
• грузоперевозки авиатранспортом;
• грузоперевозки водным транспортом;
• смешанные грузоперевозки.

 

Страховые случаи:

• стихийные бедствия;
• огонь (пожар);
• авария;
• хищение, угон;
• крушение или столкновение;
• несчастный случай при погрузке, укладке, выгрузке.

 

Страхователем по договору страхования грузов может быть:

• Грузоотправитель
• Грузополучатель;
• Экспедитор;
• Перевозчик;

  Но необходимо помнить о том, что получить страховое возмещение по договору страхования может лишь фактический владелец грузов (Страхователь или Выгодоприобретатель). В практике Выгодоприобретателем, как правило, выступает грузополучатель или покупатель грузов.

3.3 Принципы страхования грузов

 

В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании  грузов.

1) Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов Страховщик не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

а) всякого рода военных  действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения  минами, торпедами, бомбами и другими  орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской  войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или  уничтожения грузов по требованию военных  или гражданских властей;

б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных  с любым применением атомной  энергии и использованием расщепляемых материалов;

в) умысла или грубой небрежности  Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и  естественных качеств груза, включая  усушку;

д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или  выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

ж) недостачи груза при  целости наружной упаковки;

з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

и) замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются  также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие  убытки подлежат возмещению в порядке  общей аварии.

 

2) Второй принцип построен  на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов.

Большое распространение  во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

"С ответственностью  за все риски". По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

• пропажи, гибели или повреждения всего или части груза по любым причинам;
• все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;
• убытки, расходы и взносы по общей аварии.
• "С ответственностью за частную аварию";
• "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения".

Основными участниками транспортных перевозок являются:

• отправитель (грузоотправитель) — физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;
• получатель — физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документа;
• перевозчик — физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его.

Перевозчик должен доставить  переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его уполномоченному на получение  груза лицу (получателю) или доставить  в пункт перевалки на другое транспортное средство;

экспедитор — как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором  перевозки. Сейчас роль экспедитора  особенно велика, так как почти  любая перевозка состоит из нескольких операций: доставка груза к ж/д станции, погрузка/разгрузка, обработка груза в порту, оформление документов.