Виды и формы страхования

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Общие положения о страховании……………………………..……6

            1.1. Понятие страхования…………………………………………………6

            1.2. Правовое регулирование страхования………………………….…14 

Глава 2. Виды и формы страхования……………………………...………...18

            2.1. Виды страхования…………………………………………...………18

            2.2. Формы страхования……...………………………………………….30

Заключение……………………………………………………………………….39

Библиографический список……………………………………………………..40

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов.

Значение страхования  в целом, и личного страхования в частности, в современном общество нельзя не переоценить. Оно часто используется в гражданском обороте его субъектами. Особо, на широкое применение договора страхования, повлияли условия рыночной экономики, так как именно они обеспечивают существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве,  значительно расширили сферу страховых услуг и способствуют развитию альтернативе государственному страхованию.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Значит, для любого страхователя важен конечный результат – выплата страхового возмещения, в случае наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями. Страхование есть способ возмещения убытков, которые претерпело физическое лицо. Под страховым ущербом принято понимать стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного  имущества по страховой цене. Причитающаяся к выплате страхователю сумма называется страховой суммой.

Предпосылки личного  страхования заложены уже в самих  основах человеческого бытия, в  общении между людьми. Жизнь и  здоровье человека находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, засуха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития техники.

Актуальность  темы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.

Степень научной разработанности  института личного страхования  в гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в науке советского и современного гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.

Объект исследования – общественные правоотношения, возникающие между субъектами договора страхования.

Предмет исследования – понятие, особенности и разновидности договора страхования.

Цель исследования – комплексное исследование договора страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть понятие  и особенности договора страхования.

2. Рассмотреть виды договора страхования.

3.   Охарактеризовать элементы договора страхования.

Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: комментариев к нормам гражданского законодательства, учебных пособий, научных трудов, таких авторов  как О.С. Иоффе, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, и других, а также публицистических материалов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общие положения о страховании
1. Понятие страхования

 

Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации)¹.

Не имея возможности полностью  обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и в множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт как страхование.

Страхование имеет длительную историю. Так, еще во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой  договоры, по которому стороны соглашались  сообща нести убытки, наступавшие  у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в 10-ом веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права "Русская правда", в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

Страхование, близкое к  современному, началось с конца 18-го века, прежде всего с морского страхования  Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.

Мо мнению Акимочкина Д.В., страхование само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной². Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.

Мозолина Л.В. считает, что страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо если сумма возможного ущерба от гибели или повреждения имущества или наступления ответственности не позволяет принимать эти риски на себя. Добровольное страхование таких интересов как жизнь или здоровье осуществляется крайне редко³.

Как было отмечал Фогельсон Ю.Б., страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей)⁴.

Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику  своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании⁵.

Страхование является институтом гражданского права, основополагающие нормы которого сосредоточены в главе 48 ГК. Как институт гражданского права его следует отличать от социального страхования. Последнее является, как сказано в ФЗ РФ "Об основах обязательного социального страхования" частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам (ч. 2 ст. 1)⁶.

Разновидностями социального  страхования являются медицинское  и пенсионное страхование. Следует учитвать, что социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Кроме того, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую систему.

Обязательное медицинское  страхование также относится  по общему правилу к сфере социального  страхования как институт права  социального обеспечения. Вместе с  тем обязательное медицинское страхование  в значительной мере базируется на общих положениях гражданского права вообще и страхового права в частности. Гражданско-правовыми в чистом виде являются лишь отношения по добровольному медицинскому страхованию.

По мнению Вайпан В.А., обязательное социальное страхование строится в значительной мере на публично-правовых началах. Это находит свое проявление в данном случае, среди прочего, в том, что государство осуществляет управление единым фондом социального страхования⁷. Создание этого фонда и расходование средств из него осуществляются на основе ежегодно утверждаемого в виде закона его бюджета. Производимые в фонд страховые взносы носят фискальный характер. При этом взносы, о которых идет речь, составляют лишь часть источников фонда наряду, прежде всего, с поступлениями в федеральный бюджет⁸. Оно проводится путем обязательных отчислений работодателей в соответствующий фонд и регулируется Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"⁹.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, - страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской  деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать  фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль. Следует отметить, что на практике ряд страховщиков предлагают псевдостраховые финансовые варианты, способствующие страхователям уходить от налогообложения и осуществления обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Страхование занимает важное положение во всех странах  с рыночной экономикой, так как  оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов  в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает  позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Страховая деятельность в нашей стране является лицензируемой согласно ст. 32 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"¹⁰.

Лицензия представляет собой  разрешение на ведение определенной деятельности, которое выдается соответствующим государственным органом. В ст. 2 Закона о лицензировании отдельных видов деятельности лицензирование определяется как мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного приостановления деятельности лицензиатов за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании.

Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых  законом или подзаконным актом (условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса.

Необходимость получения  лицензии обусловлена тем, что осуществление  страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных  знаний, поэтому государство устанавливает  особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование.

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется на основании  Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний. Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации. Согласно ст. 32 указанного Закона претендент на получение лицензии обязан направить лицензирующему органу. правила страхования (стандартные правила страхования), а также учредительные документы, свидетельство о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономическое обоснование страховой деятельности, расчеты страховых тарифов и др. В случаях, предусмотренных законодательством, лицензия может быть отозвана.