Виды и формы страхования

Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. Объектами  обязательного государственного страхования  могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается²³.

Можно выделить следующие  признаки обязательного государственного страхования:

1. Особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств  соответствующего бюджета министерства  или иного федерального органа исполнительной власти.

2. Специальный состав  застрахованных лиц (речь идет  о государственных служащих определенных  категорий).

3. Особый круг объектов  страхования (жизнь, здоровье  и имущество государственных  служащих).

4. Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.

Согласно п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так в соответствии с Законом РФ от 15.04.1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями архивами библиотеками иными государственными хранилищами (ст. 30)²⁴.

Согласно п. 2 ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

В соответствии со ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Таким образом, в силу правила п. 2 указанной статьи тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

Добровольное страхование  осуществляется на основании договоров  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом - страхователем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

В литературе выделяют комбинированное страхование²⁵. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Однако объединение  в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики  его правового регулирования  и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования  как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особое место  среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это - договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Таким образом, сострахование  является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются солидарными должниками по отношению к страхователю.

По мнению Дедикова С.В. действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. Таким образом, при двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Причиной заключения договора перестрахования является неуверенность страховщика в том, что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 13 дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика: "Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страховщиками у другого страховщика (перестраховщика)". При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие  лицензии на осуществление страхования  жизни, не вправе осуществлять перестрахование  рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Страховщик, заключающий договор с перестраховщиком, выступает в роли страхователя.

Перестрахование защищает страховщика от финансовых потерь, которые ему придется нести по заключенным договорам, если он не защищается перестрахованием. Иначе говоря, перестрахование - это страхование риска, взятого на себя страховщиком.

Следует отметить, что вопрос о том, является ли перестрахование  самостоятельным видом страхования или разновидностью имущественного страхования не получил однозначного решений в юридической литературе.

Отдельно следует  выделить взаимное страхование. Согласно п. 1 ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 ГК, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности установлены законом о взаимном страховании. В последнем случае речь идет о Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании"²⁶.

Общества взаимного  страхования осуществляют страхование  имущества и иных имущественных  интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Согласно ст. 5 Закона о взаимном страховании в целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования.

Следует отметить, что подобные общества известны и  законодательству других стран. Так, в  США в отдельных обществах  взаимного страхования число членов достигает 3х миллионов. Большое количество членов состоит в обществах взаимного страхования и в Японии. Поскольку добиться присутствия всех членов общества невозможно, то применяется принцип тройного кворума, согласно которому общее собрание правомочно, если присутствует 1/3 участников. Если на момент открытия собрания такого количества участников нет, то объявляется перерыв, потом еще раз и в третий раз собрание правомочно, если на нем присутствуют не менее ста человек.

Подобная организационно-правовая форма, как считает Акимочкин Д.В., не предусмотрена ГК и Законом о некоммерческих организациях, однако, как известно, перечень некоммерческих организаций не является исчерпывающим. Вместе с тем в юридической литературе есть попытки свести общества взаимного страхования к уже существующим организационно-правовым формам некоммерческих организаций²⁷.

В свою очередь  Акимочкин Д.В. считает, что страховщики, предполагающие осуществление взаимного страхования исключительно своих членов, должны создаваться исключительно в организационно-правовой форме потребительского кооператива, поскольку целью создания подобных юридических лиц удовлетворение интересов его членов. Если же общества взаимного страхования осуществляют также страхование лиц, не являющихся членами, то они могут быть созданы в организационно-правовой форме коммерческой организации, имеющих участников или членов (хозяйственные товарищества, хозяйственные общества или производственный кооператив)²⁸.

Представляется, что речь все же идет об особой разновидности  некоммерческих организаций.

Страхование обществами взаимного страхования имущества  и имущественных интересов своих  членов осуществляется непосредственно  на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Следует отметить, что существуют определенные ограничения минимального и максимального количества членов общества взаимного страхования. Так, согласно п. 4 ст. 5 Закона о взаимном страховании число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Само общество может быть создано по инициативе не менее, чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее  чем трех, но не более чем пятисот  юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих обществ взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

По общему правилу  учредительным документом общества взаимного страхованиям является устав  общества, в случае если уставом  общества предусмотрено заключение договора страхования, - также договором.

Как отмечено в ст. 4 Закона о взаимном страховании объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:

1) владением,  пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред (страхование гражданской  ответственности);

3) осуществлением  предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков).