Виды и методы страхования. Автострахование. Функционирование страхового рынка

- морального вреда,  упущенной выгоды;

- вреда жизни и здоровью  работников при исполнении ими  служебных обязанностей (если они  застрахованы по иному закону);

- вреда виновного водителя, управляемому им транспортному  средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

- вреда окружающей  среде (ущерб насаждениям, водоему);

Регресс означает, что  с причинителя вреда будут  взысканы все выплаты и расходы:

- умышленно причинен  вред жизни или здоровью потерпевшего (за исключением крайней необходимости);

- не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала доверенность или права);

- не указан в полисе (но только если полисом ограничен круг водителей, если нет – ни какого регресса быть не может);

- находился в состоянии  опьянение (алкогольного наркотического  или иного);

- скрылся с места  ДТП;

- ДТП произошло в  период не предусмотренном договором  страхования.

Для оформления страховки  ОСАГО необходимо предоставить следующие  документы:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства
• свидетельство о регистрации или ПТС
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

Преимущества полиса ОСАГО 

• По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
• По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

Правительство России утвердило изменения в правила ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.

В частности, предусматривается  обращение за выплатой по ОСАГО к  своему страховщику - это правило начинает действовать с 1 июля.

Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем выдачи нового полиса- как это было ранее; путем внесении изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Изменен порядок досрочного прекращения договора страхования.

Теперь, чтобы расторгнуть  договор ОСАГО и получить часть  премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение  страхового риска по договору или  факт продажи автомобиля.

Ужесточены требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Из правила исчезла  возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирую направление на независимую экспертизу от страховщика.

Установлен механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся в  равных долях на всех лиц, имеющих  право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

С 1 декабря водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях : если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП.

 

1.2.3 Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСГО)

Данный вид страхования  автомобилей разработан с целью  защиты автовладельца от необходимости  возмещения ущерба третьим лицам. Услуга является дополнением к полису «ОСАГО», что позволяет увеличить страховую сумму, в пределах которой СК будет нести ответственность в случае причинения ущерба здоровью или имуществу третьих лиц.

При наступлении страхового случая сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса дострахования.

Гражданская ответственность:

• вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц;

• уничтожение, разрушение, порча имущества физических или юридических лиц.

Тарифы  по страхованию ДГО. Лимит ответственности при автостраховании ДГО может составлять 10000, 20000 и 30000 долл. США. Конкретная стоимость данной услуги зависит от выбранной страховой компании, от стоимости полиса ОСАГО, суммы, до которой Вы хотите увеличить лимит ответственности, и срока страхования.

 

1.3 Страховой рынок, принципы его функционирования, участники страхового рынка

 

Страховой рынок – это особая система  организации страховых отношений, при которой происходит купля  – продажа страховых услуг  как товара, формируется предложение  и спрос на них.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы  функционирования страхового рынка  определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка  является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование –особая форма предпринимательской  деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Одна  сторона (субъект) – это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая  сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик  и страхователь регулируют страховое  экономическое отношение специальным  договором. В мировой практике он получил название полис (Police (фр.) – расписка).

Полис – документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство  страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Значительный  объем операций на страховом рынке  осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

• страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов;
• страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страхование не создает новую стоимость. Оно  занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между  всеми страхователями.

Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого – либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Можно  констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.

Таким образом, резкое увеличение общего объема продаж страховых продуктов может произойти только в случае выхода страховщиков на качественно-новый уровень обслуживания клиентов, а также по мере роста уровня благосостояния наших граждан, поскольку многие сейчас просто не могут себе позволить тратить деньги на страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ рисков Сбербанка РФ

2.1 Оценка кредитного  риска

 

Учитывая, что главной  составляющей активов являются кредиты, основной вид риска, принимаемый  Банком,– кредитный (риск того, что  контрагент не сможет полностью погасить задолженность в установленный срок).

Управление кредитным  риском осуществляется Наблюдательным Советом и КУАП посредством регулярного  анализа способности существующих и потенциальных заемщиков погасить процентные платежи и основную сумму задолженности, через изменение кредитных лимитов в случае необходимости и путем получения залога и поручительств компаний и физических лиц.

Максимальный уровень  кредитного риска Банка, как правило, отражается в балансовой стоимости финансовых активов в консолидированном бухгалтерском балансе. Возможность взаимозачета активов и обязательств не имеет существенного значения для снижения потенциального кредитного риска.

Кредитный риск по внебалансовым  финансовым инструментам определяется как вероятность убытков из-за неспособности другого участника операции с данным финансовым инструментом выполнить условия договора.

Банк принимает ту же кредитную политику в отношении  условных обязательств, что и в  отношении балансовых финансовых инструментов, основанную на процедурах утверждения  сделок, использования лимитов, ограничивающих риск, и мониторинга.

В Банке введены следующие  процедуры: