Возникновение и развитие бюро кредитных историй

Решением  этой проблемы стало оформление индивидуального  согласия заемщика на запрос данных из кредитного бюро, вынесенное в отдельный  документ. Аналогично дело обстояло и  с передачей данных в бюро кредитных  историй: банки включают данный пункт  непосредственно в договоры, например:

"Банк  имеет право передавать информацию  о кредите и о заемщике в  бюро кредитных историй в объемах  и в порядке, определенных действующим  законодательством".

В то же время договоры, в свою очередь, содержат конкретные параметры кредитования и зачастую ссылки на договоры поручительства и залога, а эти сведения не должны быть известны бюро кредитных историй. То есть и в этом случае необходимо оформление отдельного документа, в котором дается согласие на передачу данных заемщика в бюро кредитных историй⁸.

В числе  источников формирования кредитной  истории законодатель особо выделил  кредитные организации, наделив их рядом безоговорочных обязанностей. Так, они обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление.

Суть  такого рода требований объясняется  особым правовым статусом кредитных  организаций в договорных отношениях займа (кредита), участие в которых обусловлено наличием специальной лицензии Банка России.

Проанализировав ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях", можно сделать вывод, что на первом этапе быстрому росту базы бюро кредитных историй частично препятствовала присутствующая в ч. 3 ст. 5 "лазейка", которая позволяет банкирам избегать предоставления кредитных историй. В частности, Закон хотя и обязывает банки передавать кредитные истории заемщиков в одно из бюро кредитных историй, однако на это требуется согласие заемщика. При этом запрашивать у клиента такое согласие банки не обязаны.

По данному  вопросу было достаточно много дискуссий в профессиональной среде.

Сохранность обрабатываемых персональных данных в  России вызывает зачастую обоснованное беспокойство. Ведь далеко не секрет, что конфиденциальные сведения о гражданах и компаниях время от времени просачиваются из "надежных" структур, в которых они хранятся, на рынки в форме компакт-дисков.

Ярким примером стала нашумевшая в середине августа 2006 г. история о получении по электронной почте рядом банков предложения купить базу данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. Заявленный размер базы огромен для этого сектора банковских услуг - более 700 тыс. записей.

Проведенное по этому факту внутреннее расследование  Национального бюро кредитных историй (НБКИ) установило, что утечка данных все-таки произошла через два банка (однако размер этой утечки не разглашался), как минимум один из этих банков являлся клиентом НБКИ.

Согласно  п. 5 ст. 5 Закона N 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Но тут  возникает вопрос о корректности представления такого рода информации.

Например, банк решает сильно "не заморачиваться" и, следуя букве Закона, три раза в месяц (1 раз в 10 дней) направляет данные в бюро кредитных историй, но при этом за период между отправками возможно краткосрочное возникновение просроченной задолженности у заемщика, информация о которой не попадет в кредитное бюро. Причем просрочка может возникать регулярно (например, в случае овердрафтного кредитования, при котором, кстати, также не совсем ясно, какую сумму задолженности передавать, с учетом того, что сам принцип данного вида кредитования предполагает постоянное изменение размера задолженности), что явно будет говорить о невысокой кредитной дисциплине заемщика. Однако при текущем прочтении Закона такого рода информация может пройти мимо бюро кредитных историй.⁹

Данный  пробел законодательства на практике частично попыталось решить Национальное бюро кредитных историй, включив в регламент взаимодействия (формат TUTDF) возможность передачи данных по просроченным платежам менее 6 дней, но это опять же локальная полумера, которая в полном объеме не решает указанную проблему.

То есть необходимо законодательно определить вид и объем информации для  некоторых видов кредитов (кредитная  линия, овердрафт). При частом изменении  величины задолженности кредитная  история "захламляется" и теряется полезная информация. При этом нет ясности, нужно ли передавать в бюро кредитных историй информацию о лимите задолженности или только о реально сформированной задолженности. Во Франции, например, передаются данные только о неиспользованном лимите.

Одной из главных проблем выбранной  модели децентрализованных независимых кредитных бюро является, к сожалению, пока не предусмотренный обмен данными между различными бюро. Возможность обмена данными непосредственно между бюро кредитных историй свела бы к минимуму расходы банков. Сейчас получается так, что банкам требуется заключать договоры с несколькими (или как минимум со всеми ведущими) бюро кредитных историй, чтобы получить полное представление о потенциальном заемщике, а это накладно и неудобно с технической стороны.

Частично  этот вопрос можно решить с помощью применения достаточно сложных и опять же дорогостоящих программ-концентраторов, которые позволяют, используя единый интерфейс, осуществлять запросы и выгрузку данных в различные бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй, а также другие организации (например, Федеральную миграционную службу), но, естественно, при наличии заключенных договоров об обмене информацией с данными учреждениями.

Подобного рода услугу - "Коммутатор БКИ" - предлагает, например, кредитное бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз". Эта услуга позволяет получать объединенный кредитный отчет из трех крупнейших бюро кредитных историй.

Другим  продуктом является CreditRegistry, разработанный  компанией "Межбанковский технологический  центр" (МТЦ), который обеспечивает автоматизацию всех бизнес-процессов, связанных с взаимодействием банка с кредитными бюро, Центральным каталогом кредитных историй, а также другими внешними сервисами, используемыми банками при работе на рынке потребительского кредитования.

Наиболее  оптимальным вариантом стало бы непосредственное взаимодействие между бюро. Если бы они наладили взаимообмен между собой, банк заключал бы соглашение с одним бюро, посылал туда запросы, а это бюро само разыскивало бы и получало информацию о заемщике из другого бюро и направляло ее в банк.

При этом подобного рода обмен можно было бы организовать не только внутри России, но и со специализированными организациями других стран (в первую очередь СНГ), выполняющими функции бюро, признанными ФСФР или при условии заключения соглашения ФСФР России с соответствующим национальным уполномоченным органом.

Однако, по словам представителей бюро кредитных  историй, такие консультации не проводились, и в соответствии с буквой Закона никакой информационный обмен между  ними в настоящее время невозможен.

Есть  надежда, что через несколько  лет после естественного отбора на рынке останутся не более 4 - 5 бюро, которые так или иначе будут  взаимодействовать друг с другом¹⁰. 

1.4 Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России. 

Основным  документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон  от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных  историй", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй" регулирует отношения, возникающие между:

1) заемщиками  и организациями, заключающими  с физическими лицами, в том  числе с индивидуальными предпринимателями,  и (или) юридическими лицами  договоры займа (кредита);

2) организациями,  заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;

3) организациями,  заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными  предпринимателями, и (или) юридическими  лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;

4) Центральным  каталогом кредитных историй  и субъектами кредитных историй;

5) Центральным  каталогом кредитных историй  и пользователями кредитных историй;

6) Центральным  каталогом кредитных историй  и бюро кредитных историй;

7) бюро  кредитных историй и пользователями  кредитных историй;

8) бюро  кредитных историй и субъектами  кредитных историй;

9) бюро  кредитных историй и федеральным  органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление  функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй (далее - уполномоченный государственный орган).

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:

1) титульной  части;

2) основной  части;

3) дополнительной (закрытой) части.

В титульной  части кредитной истории физического  лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) фамилия,  имя, отчество (если последнее  имеется), дата и место рождения;

2) данные  паспорта или иного документа,  удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

3) идентификационный  номер налогоплательщика (если  лицо его указало);  4) страховой  номер индивидуального лицевого  счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического  лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в  отношении субъекта кредитной  истории:

а) указание места регистрации и фактического места жительства;

б) сведения о государственной регистрации  физического лица в качестве индивидуального  предпринимателя;

2) в  отношении обязательства заемщика:

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства  заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о  внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о  дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о  погашении займа (кредита) за счет обеспечения  в случае неисполнения заемщиком  своих обязательств по договору;  ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;  з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

4. В  дополнительной (закрытой) части кредитной  истории физического лица содержатся  следующие сведения:

1) в  отношении источника формирования кредитной истории:  а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный  номер налогоплательщика;

г) код  основного классификатора предприятий  и организаций (далее - ОКПО);

2) в  отношении пользователей кредитной  истории:

а) в  отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:  полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;  единый государственный регистрационный номер;