2. Пример деятельности  бюро кредитных  историй. 

На российском рынке под термином "бюро кредитных  историй" понимается юридическое  лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.¹²

Global Payments Credit Services, одно из первых созданных  в России БКИ, было основано  в 2004 г. и до недавнего времени  называлось Бюро кредитных историй  Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление  деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Осенью  текущего года произошла смена акционеров компании. На данный момент ее акционерами  в равных долях являются мировой  лидер в области оказания процессинговых услуг - компания Global Payments Europe и Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe и Home Credit Group уже имеют опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Первый реестр физических лиц был представлен в феврале 2004 г. Ввиду большого успеха этого проекта в апреле 2005 г. GPE и SID/SOLUS представили второй реестр - индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Текущие пользователи реестра - в основном финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Эти пользователи предоставляют данные по своим клиентам, которые не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, путем получения справок в реестре.

Подобный  опыт значительно облегчает процесс  становления компании. Технологии, разработанные ведущими специалистами Global Payments Europe, полностью отвечают всем необходимым требованиям по защите информации и скорости ее предоставления. Поскольку потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности Бюро, то именно оперативность в данном случае имеет особое значение.

Кроме того, одним из основных преимуществ  является высокий коэффициент эффективности  поиска информации. Хоум Кредит энд Финанс Банк входит в тройку банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования, а благодаря активному привлечению банков к сотрудничеству Global Payments Credit Services является еще и обладателем одной из самых крупных баз данных в наиболее рисковом сегменте - экспресс-кредитовании. Региональное развитие тоже следует отнести к ключевым направлениям деятельности Global Payments Credit Services. На данный момент партнеры Бюро представлены в различных регионах России - от Калининграда до Петропавловска-Камчатского.

Хотелось  бы остановиться на распространенном термине "карманное" кредитное  бюро. Этот ярлык мгновенно был  прикреплен и к Global Payments Credit Services как "карманному" бюро Home Credit & Finance Bank. Но в этом случае приоритетной задачей является необходимость обезопасить себя от мошенников и максимально снизить уровень рисков. А сделать это можно только при общем участии в механизме, именуемом "бюро кредитных историй". Собственно, потому Global Payments Credit Services открыто к сотрудничеству.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой  в российской банковской практике понимается способность юридического или физического  лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг-алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он "достоин" кредита.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита.

Таким образом, наибольшее значение скоринговая  оценка имеет при потребительском  кредитовании. Одним из основных преимуществ  скоринговых моделей, создаваемых  бюро кредитных историй Global Payments Credit Services, является их адаптивность, поскольку при оценке кредитоспособности заемщика необходимо не только использовать стандартные показатели, но и учитывать индивидуальные особенности каждого банка, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, которые в совокупности со стандартными коэффициентами дают наиболее точный и эффективный результат.

Банкиры не отрицают, что ставки по потребительским  кредитам высоки. Тем не менее сегодня  потребительские кредиты востребованы на условиях тех процентных ставок, под которые они предоставляются банками. Об этом свидетельствуют постоянные темпы роста объемов розничного кредитования.

Завышенность  процентных ставок объясняется следующими причинами:

- высоким  риском невозврата;

- сравнительно  небольшими суммами кредитов по сравнению с затратами на его выдачу и обслуживание;

- недостаточной  (низкой) обеспеченностью кредита.

Основной  из вышеперечисленных причин, на наш  взгляд, является риск невозврата. А  именно решение этого вопроса  является приоритетным направлением деятельности бюро Global Payments Credit Services. Мы готовы предложить нашим партнерам адаптивные форматы передачи данных, гарантированное получение кредитного отчета в течение одной секунды и, конечно, доступ к базе данных в течение 24 часов семь дней в неделю.

Несмотря  на известную настороженность, с  которой в настоящее время  относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, со временем понятие кредитной истории станет обыденным. Естественно, при обеспечении  должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро будет способствовать развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора. Это, в свою очередь, приведет к расширению сферы потребления на внутреннем рынке и общему экономическому росту.

Если  бы в России у каждого гражданина или предприятия была кредитная  история, то банку достаточно было бы запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу  оценить степень благонадежности  клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.¹³

В настоящее  время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. БКИ не могут заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. Во всем мире активно используется практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

Рассмотрим  особенности деятельности бюро кредитных  историй на условном примере.

Место, которое занимает бюро кредитных  историй на кредитном рынке можно  представить в виде схемы:

1. Клиент - заемщик  обращается в банк А за кредитом  Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ

Заемщик дает банку письменное разрешение

2. Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика
3. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.
4. Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Алгоритм  работы с ООО «Бюро кредитных  историй» включает следующие этапы:

1 этап

Заключение  договора на информационное обслуживание между кредитной организацией и  ООО «Бюро кредитных историй»

Для этого  оформляются следующие документы:

2 этап

Подключение к демо-версии базы в тестовом режиме.

3 этап

Подключение к подсистеме криптографической  защиты информации (ПКЗИ) под управлением  Удостоверяющего центра Федерального Государственного Унитарного Предприятия  «Государственное научно-производственное предприятие «Информакустика» (ФГУП «ГНПП «Информакустика»). Заключение Договора с Удостоверяющим центром.

4 этап

4.1. Произвести  согласование технических форматов, а также правил и сроков  обмена информацией с БКИ.

2. В случае необходимости, направить персонал банка (Администратор, Оператор) на краткосрочное обучение в БКИ (с привлечением специалистов Удостоверяющего Центра)
3. Приступить к регулярному обмену информацией в защищенном режиме.

5 этап

5.1.Для  использования действующих и  вновь вводимых дополнительных  сервисов ОБКИ необходимо ознакомиться с правилами использования и тарифами на конкретную услугу, которые изложены в электронном документе «Руководство пользователя ИС БКИ».

5.2. Информация  об изменении тарифов, введении  новых услуг, профилактических  работах и пр. доводится до сведения клиентов бюро через ИС БКИ.¹⁴ 
 

Заключение

По истечении  более чем 6 лет с момента издания  Федерального закона "О кредитных  историях" в России при анализе  кредитоспособности заемщиков не последнюю роль стали играть кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн записей кредитных историй по более чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Как известно, по данным Федеральной службы государственной  статистики в Российской Федерации  проживает менее 142 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.