Законодательное определение субъекта страховой деятельности

        Органы, осуществляющие регистрацию  актов гражданского состояния,  обязаны по своему местонахождению  сообщать страховщику сведения  о фактах государственной регистрации  смерти застрахованных в течение  10 дней после регистрации этих  фактов.

         Таким образом, — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Страхование выражает функции формирования специализированного страхового фонда, возмещения ущерба, предупреждения страхового случая. Экономический рост в России, учитывая низкую собираемость налогов, непрекращающееся «бегство» капитала, невозможен без существенного повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе призвана сыграть страховая система. Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Вопрос 2. Ответственность страховщика при неправильном заключении договора страхования. Признание события страховым. Недействительность договора страхования. Ничтожные договоры страхования.

Если страхователь не осуществил обязательное государственное страхование  или заключил договор страхования  на условиях, ухудшающих положение  застрахованного лица (выгодоприобретателя) по сравнению с условиями, определенными  настоящим Федеральным законом, то при наступлении страхового случая он несет ответственность перед  застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма  при надлежащем страховании.

При поступлении на военную  службу по контракту или на службу, призыве на военную службу или  военные сборы страхователь обязан ознакомить застрахованное лицо с правилами  осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения  о выплате страховых сумм, и  со способами выплаты страховых  сумм. (в ред. Федерального закона от 11.06.2008 N 86-ФЗ).

 В целях своевременной  выплаты страховых сумм воинские  части, военные комиссариаты, военно-медицинские  учреждения и иные организации  страхователя (далее - организации  страхователя), федеральные учреждения  медико-социальной экспертизы обязаны  оказывать застрахованным лицам  (в случае гибели (смерти) застрахованных  лиц - выгодоприобретателям) содействие  в истребовании и оформлении  документов, необходимых для принятия  решения о выплате страховых сумм (в ред. Федерального закона от 11.06.2008 N 86-ФЗ).

Организации страхователя обязаны  сообщать по запросу страховщика  сведения о наступлении страховых  случаев и направлять ему необходимые  сведения об обстоятельствах наступления этих случаев (в ред. Федерального закона от 11.06.2008 N 86-ФЗ).

 Должностные лица организаций  страхователя, ответственные за  осуществление обязательного государственного  страхования, виновные в необоснованном  отказе в предоставлении и  оформлении застрахованным лицам  (выгодоприобретателям) документов, необходимых  для принятия решения о выплате  страховых сумм, несут ответственность  в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 11.06.2008 N 86-ФЗ).

           После получения от Страхователя уведомления о произошедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия:

Запрашивает у Страхователя информацию, касающуюся уточнения обстоятельств  наступления события, в т.ч. –  подтверждающую непричастность Страхователя к событию (отсутствие  вины).

Предварительно, с учетом документально  подтвержденных фактов (обстоятельств) оценивает наличие признаков  страхового случая и устанавливает, предусмотрено ли договором страхования  возмещение вреда, причиненного наступившим событием.

Информирует Страхователя или при  возможности потерпевших третьих  лиц о том, кем и какими документами, может быть подтвержден факт и  причины возникновения события, причинно-следственную связь между  событием и причинением вреда, наличие  имущественных интересов потерпевших  и размер причиненных убытков.

При необходимости согласовывает  со Страхователем, а при возможности  и с потерпевшими третьими лицами, порядок действий по урегулированию претензий.  Консультирует Страхователя по всем вопросам, касающимся защиты его имущественных интересов. Определяет возможность привлечения сторонних экспертов (специалистов) для исследования обстоятельств события, установления причин события и определения размера причиненных убытков.

      После получения от Страхователя уведомления о предъявлении имущественных требований либо подачи иска против Страхователя, и ознакомления с представленными документами, Страховщик осуществляет следующие действия:

Исследует все доказательства (документы), полученные в связи с иском (претензией) потерпевшего третьего лица на предмет  законности и обоснованности имущественных  требований к Страхователю.

Признает либо не признает достаточность  обоснования предъявленных требований. В случае недостаточности обоснования  информирует Страхователя или потерпевшее  третье лицо о том, какие документы  должны быть представлены дополнительно.

Определяет пути и методы защиты интересов Страхователя. Делает выводы о признании факта наступления страхового случая и принимает решение о выплате страхового возмещения либо не признает факт наступления страхового случая и отказывает в выплате страхового возмещения.

 При отсутствии спора о том, имело ли место событие, о наличии у потерпевшего третьего лица права на возмещение причиненного вреда и обязанности Страхователя его возместить, причинно-следственной связи между событием, возникшими убытками и размером причиненного вреда, заявленные требования могут быть удовлетворены и страховое возмещение может быть выплачено во внесудебном порядке. 

 После получения всех необходимых документов и сведений о наступившем событии Страховщик проводит анализ на предмет признания события страховым случаем и принимает решение о признании события страховым, страховой выплате или отказе в выплате.

 Недействительность договора страхования. Договор страхования является ничтожным в случаях, когда:

1) к моменту заключения  договора объект страхования не существовал;

2) по договору имущественного  страхования было застраховано  имущество, добытое преступным  путем, являвшееся предметом преступления или подлежавшее конфискации;

3) по договору застрахован противоправный интерес;

4) в качестве страхового  случая в договоре страхования  предусмотрено событие, лишенное  признаков вероятности и случайности его наступления. Договор страхования является ничтожным также в случае, предусмотренном статьей 946 настоящего Кодекса, и в других случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

Различие  ничтожных договоров и оспоримых  в том, что ничтожные — недействительны  сами по себе и не требуется специальной  процедуры признания их недействительными, а оспоримые — могут быть признаны недействительными только судом. Возникает  естественный вопрос. Получается, что  оспоримый договор может признать недействительным только суд, а ничтожный договор — кто угодно? Ответ прост: ничтожный договор может считать недействительным кто угодно. Признать недействительным и считать недействительным — это разные вещи. Оспоримый договор надо сначала признать недействительным, а только потом его любой человек будет считать недействительным. Ничтожный же договор любой может считать недействительным сразу же. Никакой специальной процедуры признания здесь не требуется. Следующий пример наглядно демонстрирует возможные последствия этого различия в типах недействительности. 
Акционерное общество взяло кредит в банке на год и не вернуло его в срок. В договоре были предусмотрены санкции за просрочку. Банк обратился в суд с требованием о взыскании санкций, но оказалось, что в уставе общества вопрос о заключении кредитных договоров отнесен к компетенции совета директоров общества. Совет же директоров не рассматривал этого вопроса и никаких решений по нему не принимал — генеральный директор сам подписал договор. Если генеральный директор превысил полномочия, предоставленные уставом, то сделка является оспоримой, а если он превысил полномочия, предоставленные законом, — то ничтожной. Для акционерного общества было важно, чтобы сделка считалась именно ничтожной, поскольку для признания оспоримой сделки недействительной необходимо было обратиться в суд специально с этим требованием, но исковая давность по таким требованиям — один год, который к этому времени уже прошел. Таким образом, если бы сделка считалась оспоримой, у общества не было бы шансов признать ее недействительной и выиграть дело. Поэтому общество приложило максимум усилий, чтобы доказать, что сумма по кредитному договору превысила тот предел, который федеральный закон "Об акционерных обществах" оставил в компетенции генерального директора. Если бы это было доказано, то сделка не соответствовала бы не уставу общества, а закону и поэтому была бы ничтожной, а не оспоримой. Но доказать это обществу не удалось. Таким образом, требование провести специальную процедуру признания договора недействительным оказывает существенное влияние. Если возможность считать недействительным ничтожный договор зависит только от текста самого договора, то возможность считать оспоримый договор недействительным зависит не только от самого договора, но и от требований процедуры. А эти требования, как мы видим из примера, в некоторых случаях могут заблокировать в принципе возможность решить вопрос о недействительности договора.  Следовательно, решить вопрос о недействительности оспоримого договора гораздо сложнее, чем ничтожного.

            Если договор является недействительным, то предусмотрено одно общее для всех видов договоров последствие недействительности договора. Это реституция, т. е. стороны должны возвратить друг другу все, что каждая из них получила от другой при исполнении этого договора. Существуют и другие последствия, но, поскольку для каждого вида договора эти последствия носят особый характер, рассмотрим вопрос о специальных последствиях недействительности для договоров страхования. Если одна из сторон считает договор ничтожным или договор признан недействительным по решению суда, то сторона может добровольно вернуть другой стороне все полученное. Но принудительно применять последствия недействительности можно только по решению суда. И это не зависит от того, ничтожен договор или оспорим.  Предприятие заключило с другим предприятием договор на продажу партии товара с пятидесятипроцентной предоплатой. Покупатель внес предоплату и после этого решил, что заключенный договор ничтожен, так как он не соответствует закону — есть такое основание ничтожности договора. Он посоветовался со своим банком, а тот с банком продавца, и оба банка согласились с покупателем и решили, что договор ничтожен. Покупатель выставил на банк продавца инкассовое поручение на списание уплаченной предоплаты в безакцептном порядке. Банк покупателя принял это поручение и передал его в банк продавца, который исполнил поручение и возвратил деньги покупателю. Продавец обратился в суд с иском к своему банку, и банк вынужден был вернуть ему незаконно списанные деньги и еще уплатить штраф 0,5% от списанной суммы за каждый день, начиная с момента списания и до момента возврата. И это правильно, поскольку и банк и продавец могли считать договор недействительным, но применять последствия недействительности и исполнять инкассовое поручение банк был вправе только по решению суда. 
Есть один случай, когда полученное по договору не возвращается сторонами друг другу, а взыскивается в бюджет. Это бывает, когда договор заключен "с целью, противной основам правопорядка и нравственности". Ясно, что сложности с бюджетом подталкивают фискальные органы к применению именно таких санкций, но для этого они должны доказать эту самую цель, "противную основам правопорядка и нравственности".

           Есть несколько общих для всех договоров причин, по которым договоры могут считаться недействительными, или, как говорят юристы, общих оснований недействительности договоров. Все они приведены в ст. 168—179 ГК. Основные из них — несоответствие закону или иным правовым актам, деятельность без лицензии, превышение полномочий лицом, подписавшим договор, мнимый договор и др. Рассмотрим эти основания по порядку следования друг за другом соответствующих статей ГК.