Введение
Банковская деятельность
– органичная составляющая современной
цивилизации. Аккумулируя огромные
денежные суммы, банки активно
воздействуют на экономику и
политику, питают народное хозяйство
дополнительными ресурсами, ускоряют
процесс производства и обращения.
Через банки осуществляются платежи
в торговле, авансируются круглые
проекты, нормализуются денежные
системы государств, миллионы частных
вкладчиков рационально используют
свои денежные накопления.
В современном обществе
банки занимаются самыми разнообразными
видами операций. Они не только
организуют денежный оборот и
кредитные отношения, через них
осуществляется финансирование
народного хозяйства, страховые
операции, купля-продажа ценных бумаг,
а в некоторых случаях посреднические
сделки и управление имуществом.
Анализ сложившегося
состояния банковских услуг показывает,
что вкладчики при принятии
решения о размещении собственных
средств руководствуется такими
параметрами – это надежность
банка. Большинство населения
считает наиболее надежным банкам
Сбербанк, так как вклады в
нем гарантируются государством
и он имеет длительную историю обслуживания
населения. Во-вторых – широкая сеть учреждений
банка и качество обслуживания клиентов.
Разветвленность сети банковских филиалов
с высоким уровнем сервиса (затраты времени
на обслуживание клиента, предоставление
возможности пользоваться автоматизированными
системами расчетов и платежей, широкий
спектр банковских услуг и т. д.) несомненно
имеет важное значение для клиентов банка.
Эти и другие факторы имеют первостепенное
значение при выборе клиентом «своего»
банка.
Сберегательный банк
среди лидирующей группы банков
занимает особое место, с его
более, чем 200 млн. счетами физических
лиц и 1,3 млн. считали юридических
лиц, он так или иначе касается всех
граждан России. Клиентами Сбербанка исторически
являются физические лица, вклады которых
в Сбербанке на 01.01.2000 г. составляют 86% всех
сбережений, размещенных в коммерческих
банках страны. Обслуживание частных лиц
– дело трудоемкое и не всегда самое прибыльное.
Для частных лиц у Сбербанка отработал
самый широкий набор услуг для всех и каждого,
от студента и до пенсионера.
Сбербанк оказывает
весь спектр современных банковских
услуг для юридических лиц
и стремится создать благоприятные
условия обслуживания, максимально
удовлетворяющие потребности каждого
клиента.
Сбербанк, став коммерческим,
по-прежнему участвует в реализации различных
госпрограмм, является платежным агентом
Министерства Финансов Российской Федерации
по внутреннему валютному облигационному
займу, государственному сберегательному
займу, генеральным агентом по Российскому
внутреннему выигрышному займу 1992 г. Чтобы
клиенты были спокойны за сохранность
своих вкладов, Сбербанк постоянно заботится
о наращивании своего капитала и собственных
средств. За счет прибыли, остающейся в
распоряжении банка формируется фонд
страхования депозитов и резервный фонд.
Устойчивое финансовое положение банка
позволяет не только своевременно выплачивать
проценты по вкладам, но и заботиться о
создании современной банковской инфраструктуры,
отвечающей мировым стандартам.
В последние годы
Сбербанк особое место уделял
автоматизации банковского процесса
на всех уровнях. Сбербанк стабильно
выполняет все требования и
выдерживает экономические нормативы,
установленные Центральным банкам
Российской Федерации.
Есть уверенность,
что, проводя и в дальнейшем
ту же политику, обеспечивающую
банку высокую ликвидность и
надежность и гарантирующую защиту интересов
своих клиентов. Сбербанк в ближайшее
время войдет в первую сотню сильнейших
банков мира.
Однако и у Сбербанка
имеются проблемы. Актуальность
и практическая значимость проблем
деятельности Сбербанка предопределила
выбор цели, предмета и объекта
исследования.
Цель исследования
состоит в проведении всестороннего
анализа деятельности Сбербанка
на примере его филиала –
Оймяконского отделения Сбербанка №7251,
а в конечном итоге разработке теоретических,
методических и практических рекомендаций
по улучшению его деятельности.
Поставленная в работе
цель исследования потребовала
следующих задач:
составления исторической
справки развития сберегательного
дела;
определения места
и роли Сберегательного банка
в банковской системе России;
проведение анализа
практической деятельности отделения
Сбербанка, ее оценка;
определение возможных
направлений расширения деятельности
Сберегательного банка на рынке
банковских услуг.
Практической основой
исследования деятельности отделения
Сберегательного банка явился
реальный практический материал,
характеризующий результаты деятельности
Оймяконского отделения Сбербанка №7251
за определенный период.
Первая глава моей
дипломной работы предусматривает
рассмотреть историческое развитие
и место Сбербанка в современной
банковской системе Российской
Федерации, во второй главе
проведен анализ практической
деятельности Оймяконского отделения
Сбербанка №7251; в третьей главе, на основе
проведенного анализа, приводятся некоторые
предложения по улучшению деятельности
отделения.
Дипломная работа состоит
из введения, заключения, трех глав,
приложения. В основном тексте
и приложении содержится 16 таблиц,
2 рисунка, 3 графика. Работа выполнена
на 81 странице.
1. Функционирование сберегательного
банка российской федерации на
современном этапе и перспектива
его развития
1.1. Суть и содержание
понятия банка
Банки появились лишь
на определенном этапе денежного
обращения, когда основной формой
денег были золотые и серебряные
монеты, что делало «бизнес» небезопасности.
Предшественниками банков были
средневековые менялы – представители
денежно-кредитного капитала. Они
принимали денежные вклады у
купцов и специализировались
на обмене денег различных
городов и стран. Со временем
менялы стали использовать эти
вклады, а также и собственные
денежные средства для выдачи
ссуд и получения процентов,
что означало превращение менял
в банкиров.
В XVI – XVII вв. купеческие
гильдии ряда городов Европы
создали специальные жиробанки
для осуществления безналичных
расчетов между своими клиентами
купцами. Жиробанки вели расчеты
между своими клиентами в специальных
денежных единицах, выраженных в
определенных весовых количествах
благородных металлов. Свои свободные
денежные средства жиробанки
предоставляли в ссуду государству,
городам и привилегированным
внешнеторговым компаниям. Так
в Англии банковская система
возникла в XVI в., причем банкиры
вышли из среды мастеров золотых
дел и купцов. Первый акционерный
банк был учрежден в 1694 г., получив
от правительства право выпуска
банкнот. В 1833 г. билеты Английского
банка стали обязательными к
приему по всем видам платежам.
При этом уже с 1797 г. количество
выпускаемых банкнот строго ограничивалось.
Итак, банки представляют
собой особый вид предпринимательской
деятельности, связанной с движением
ссудных капиталов, их мобилизацией
и распределением. Доходом банкира
является банковская прибыль
– проценты, доходы от ценных
бумаг, комиссионные и т. д.
Банки выполняют в
рыночном хозяйстве следующие
важные функции:
посредничество в кредите;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных
доходов и сбережений и превращение
их в капитал;
создание кредитных
орудий обращения.
Рассмотрим эти функции
подробнее. Капитал физически,
в виде средств производства, не
может переливаться из одних отраслей
в другие. Этот процесс осуществляется
обычно в форме движения денежного капитала.
Поэтому кредит в рыночной экономике необходим
прежде всего как эластичный механизм
перелива капитала из одних отраслей в
другие. Банки мобилизуют вклады различных
размеров и различной срочности, поэтому
могут предоставлять кредиты на необходимые
суммы и нужные сроки. Специфические принципы
кредитования вытекают из сущности кредита:
срочности – предполагает
предоставление кредита на определенный
срок;
платность – предполагает
предоставление кредита за определенную
плату;
возвратность – предполагает
возврат кредита в определенные
сроки и за определенную плату.
Значение посреднической
функции банков для успешного
развития рыночной экономик состоит
в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и
неопределенности в экономической
системе. Денежные средства могут
перемещаться от кредиторов к
заемщикам и без посредничества
банков, однако при этом резко
возрастают риски потери денежных
средств, отдаваемых в ссуду,
поскольку кредиторы и заемщики
не осведомлены о платежеспособности
друг друга, а размер и сроки
предложения денежных средств
не совпадают с размерами и
сроками потребности в них.
С посредничеством
в кредите тесно связана другая
функция банков – посредничество
в платежах. В ходе своих операций
организациям и предприятиям
приходится заниматься ведением
кассы: приемом денег от клиентов
и выплатой их, хранением наличных денег,
записью всех денежных поступлений, и
выдач на соответствующие счета и т. д.
Выступая в качестве посредников в платежах,
банки берут на себя выполнение всех этих
операций для своих клиентов. Предприятия
и организации заинтересованы в банковском
посредничестве в платежах, так как концентрация
денежных операций и расчетов в банках
сокращают расходы на содержание штата
кассиров, бухгалтеров, счетоводов, охраны
и т. д. Безналичные расчеты способствуют
сокращению потребности в наличных денежных
средствах, а также расходов, связанных
с их изготовлением, перевозкой и хранением,
что способствует экономии материальных,
трудовых и финансовых ресурсов.
Особая функция банков
– мобилизация денежных доходов
и сбережений и превращение
их в капитала. Различные члены общества
получают денежные доходы, часть которых
кратковременно или длительно аккумулируется
для будущих расходов. Эти денежные доходы
и сбережения сами по себе не являются
капиталом и при отсутствии банков превращались
бы в мертвое сокровище. Банки мобилизуют
эти денежные доходы и сбережения в виде
вкладов, в результате чего они превращаются
в ссудный капитала, который банки предоставляют
промышленным и торговым компаниям. Компании
используют полученные от банков средства
для вложения в свои предприятия. Так разнообразные
доходы и сбережения с помощью банков
превращаются в конечном счете в капитал.
Одной из функций
банков является создание кредитных
орудий обращений, замещающих
металлические деньги. Кредитные
деньги прошли следующий путь
развития: вексель, акцептованный
вексель, банкнота, чек, электронные
деньги, кредитные карточки.
Вексель – это письменное
безусловное обязательство должника
уплатить определенную сумму
в заранее оговоренный срок.
Банкнота – кредитные
деньги, выпускаемые центральным
(эмиссионным) банком страны. В
отличие от векселя банкнота
представляет собой бессрочное
долговое обязательство и обеспечивается
гарантией Центрального банка
страны и являются по сути государственными
деньгами. В настоящее время Центральные
банки страны выпускают банкноты строго
определенного достоинства, по существу
они являются национальными деньгами.
Для изготовления банкнот используется
особая бумага и применяются меры защиты,
затрудняющие их подделку.
Чек – денежный
документ, установленной формы, содержащий
безусловный приказ владельца
счета в кредитном учреждении
о выплате держателю чека указанной
суммы.
Научно-технический прогресс
и развитие электронно-вычислительной
техники обеспечили создание
в передовых странах автоматизированных
электронных установок для обработки
чеков и ведения текущих счетов.
Электронные устройства и система
связи для осуществления кредитных
платежных операций способствовала
возникновению электронных денег.
С их помощью происходит подавляющая
часть банковских операций.
Кредитная карточка
– именной денежный документ,
выпущенный кредитным учреждением,
который удостоверяет наличие
в этом учреждении счета клиента
и дает право на приобретение
товаров и услуг в розничной
торговой сети без оплаты наличными
деньгами.