Анализ системы управления активами коммерческого банка

Таким образом, ориентация управления активами и пассивами  не на стратегическую, а на текущую деятельность банка насущно необходима. Это тем не менее не означает отрицания необходимости стратегического планирования и деятельности, ориентированной на перспективу. В данном случае проявляется отличие двух подходов к УАП западного и российского, так как зарубежные банки работают в условиях отлаженного рыночного хозяйства и стабильного законодательства, и поэтому экономические и политические риски влияют на их деятельность гораздо меньше, чем в России. Это и позволяет им сосредоточиваться в первую очередь на решении стратегических задач в управлении активами и пассивами. В России же трудно сделать более или менее реальный прогноз на 1-2 года, не говоря уже о десятилетнем периоде. Поэтому основную угрозу российским банкам представляют не банки-конкуренты и небанковские кредитно-финансовые учреждения, стремящиеся первыми освоить наиболее перспективные виды услуг, а изменения экономической и политической обстановки в стране. Следует сказать, что такое понимание управления активами и пассивами не обусловлено лишь российской спецификой и носит кратковременный характер. В данном случае российский опыт является необходимым дополнением, делающим эту концепцию более совершенной и уникальной. 

3.Разработка вариантов оптимальных целевых вкладов для управления системы активами коммерческого банка.

Из разработок целевых  вкладов можно выделить основные преимущества как для клиента, так  и для банка: 

Преимущества данного  вида вклада для клиента: 

- фиксированная процентная  ставка, которая не зависит от  уровня ставки рефинансирования;  
- капитализация дохода; 

- возможность открытия  вклада на другое лицо (к примеру,  на совершеннолетних детей или  внуков); 

- возможность пополнять  вклад; 

- оформление выгодного  кредита при долгосрочном хранении  средств. 

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлекаются новые  вкладчики; 

- накопление ресурсной  базы; 

- возможность получить  нового клиента для кредитования. 

Банк тем больше сокращает  свои расходы, чем меньшая сумма  процентов выплачена вкладчикам.

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли. Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это, в свою очередь, и принесет напрямую прибыль банку.  
Поэтому с данной точки зрения наиболее выгодным вкладом является подобный вклад, поскольку именно используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак. 

Кроме того, в качестве подарка  банк выдает кредитную карту на сумму  остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше. 

Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и  возможный кредитополучатель.  
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.  
По приведенным расчетам видно, что использование даже двух вкладов поможет повысить доходность банка примерно от 2-4 % в месяц, что составляет примерно от 24-48 % в год. Это даст возможность увеличить обороты денежных средств и сравнительно повысить доходы банка.