Андеррайтинг в страховании

Обязательства страховщика достаточно многогранны. Для приема на страхование материальных ценностей страховщик производит осмотр и страховую оценку соответствующего имущества, начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство. При наступлении страхового случая - составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. По личному страхованию страховщик выполняет аналогичные действия, но с учетом особенностей таких нематериальных объектов страхования, как жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Страхователь в свою очередь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия. После страхового случая страхователь обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасанием пострадавшего имущества и приведением его в порядок, представить сведения об обстоятельствах и причине страхового случая, о размере ущерба и др., если это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определяет способ выплаты причитающихся ему денег, имеет право на претензии к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке.

Страховые правоотношения могут быть внедоговорными (обязательными для  сторон) и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны быть облечены в письменную форму.

При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него розового или первого страхового взноса.

Особенность договоров добровольного  страхования состоит в том, что  они формально являются двусторонними, а в силу их условий - по существу, трехсторонними и даже в отдельных  случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать страхователь, либо застрахованный, либо посмертный (после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо законные наследники указанных лиц. Кроме того, по страхованию  детей, например, может быть не один, а два (и более) страхователей, поскольку  условия страхования разрешают  замену страхователя. Следует также  отметить, что принцип добровольности при заключении договора страхования  в полной мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не имеет  права отказа страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя соответствует условиям данного вида страхования.

Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее  доверенность от собственника, либо инвалид, получивший автомобиль в пользование  от государства.

Особенность возмездных договорных страховых  обязательств состоит также в  том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности  на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования  и распоряжения своими деньгами, эти  платежи поступают в страховой  фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь в период страхования  не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение составляет только страхование  на дожитие, являющееся у нас составной  частью некоторых видов страхования  жизни. При страховании на дожитие  страхователь по своему договору индивидуально  накапливает резерв взносов, который  к концу срока страхования  достигает размера выплачиваемой  ему страховой суммы. В период действия договора он может, прекратив  уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя  на время страхования право владения и пользования соответствующей  частью своих денег, он сохраняет  право распоряжения ими, аналогично правоотношениям, возникающим при хранении денежных вкладов граждан в банке. Приведенный механизм постепенного накопления страховой суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение права собственности страхователя на образующийся при этом резерв взносов.

И страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего Устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь - быть дееспособным для оформления договора страхования по своему гражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

Страховое законодательство.

 

Страховое законодательство в РФ на протяжении всей его истории строилось  с учетом действия государственной  монополии на проведение страхования, когда страховой рынок состоял  из двух продавцов - Госстраха и Ингосстраха  СССР и строго оговоренного законодательством  круга страхователей.

Государственная монополия на страховое  дело была впервые объявлена декретом правительства в 1918 году и неуклонно  под утверждалась последующей практикой проведения страхования.

Наличие указанной государственной  монополии на страхование наложило свой отпечаток на все страховое  законодательство. Прежде всего, не требовалось  принятия общего закона о страховании  в стране. Если такой закон необходим  в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков - продавцов "страхового товара" и требуется  рациональное государственное регулирование  страховой деятельности, то при страховой  монополии можно обойтись частным  страховым законодательством, регулирующим страховые отношения между страховщиком и теми или иными категориями  страхователей. Именно на таких принципах  и построено действующее страховое  законодательство.

Наиболее общие принципы страхования  изложены в "Основах гражданского законодательства Союза ССР и  республик", утвержденных Верховным  Советом СССР в 1991 году. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты  и субъекты страховых право отношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению и в порядке возмещения вреда, предоставлено право страховщику на регрессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений.

Конкретное страховое законодательство основано главным образом на правительственных  подзаконных актах, за исключением  обязательного страхования, по которому действуют законодательные акты в форме указов Президиума Верховного Совета СССР с последующей их ратификацией Верховным Советом.

В основе Российского страхового законодательства лежит Закон "О страховании" (1992 г.). Кроме того, действуют: Закон "О медицинском страховании  граждан РСФСР" (1991 г.), постановление  Правительства РФ о мерах по выполнению указанного за кона (1992 г.), Закон "О налогообложении доходов от страховой деятельности" (1991 г.). В 1992 г. были приняты также Указы Президента Российской Федерации "О государственном страховом надзоре..." и "Об образовании Российской государственной страховой компании", которая получила сокращенное название "Росгосстрах" В 1992 г. утвержден новый Устав "Росгосстраха".

За этот же период неоднократно издавались и изменялись Правила по соответствующим  видам страхования, давались инструктивные  и методические указания по вопросам проведения государственного страхования.

Существенные и несущественные условия договора добровольного  страхования.

 

Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских  правоотношений, относится к числу  возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь - берут на себя обусловленные  заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в  связи с оговоренными последствиями  происшедшего в период страхования  страхового случая. Страхователь должен уплатить разовый или вносить  периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия  страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства  от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства  предусматривают неукоснительное  обоюдное выполнение сторонами условий  договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает  деньги лишь за оговоренные последствия  страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут  оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому  страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования  регулируются Правилами каждого  вида страхования, которые устанавливает  страховщик.

Каждый страхователь, реализующий  свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между страховщиком и страхователями на конкретных (особых) условиях.

Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые  выражают предмет договора (в договоре страхования - это прежде всего объекты  страхования и объем страховой  ответственности) , а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия  договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют  их.

Существенными условиями договора добровольного  страхования являются:

- контингент страхователей и  застрахованных;

-объекты и предметы страхования;

-объем страховой ответственности  (страхового покрытия);

- страховое обеспечение;

- страховая сумма;

- срок страхования;

- получатель страхового возмещения (страховой суммы);

- тарифные ставки страховых  платежей (заносов, страховой премии) .

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

К несущественным условиям относятся:

- процедура оформления договора;

- размер страховых платежей;

- порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов;

- последствия их неуплаты;

- различные перерасчеты по взносам;

- порядок определения ущерба;

- страхового возмещения

- выплаты страховой суммы;

- размер франшизы;

- порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

- изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает  к сведению, если заключает договор  данного вида страхования.

Действующие в настоящее время  условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователей. Развитие страхового рынка  и конкуренции между страховщиками  создают благоприятную почву  для дальнейшего улучшения как  существенных, так и несущественных условий страхования.