Банки и их роль в рыночной экономике

 

По объемам кредитования физических лиц с существенным отрывом  лидируют банки, контролируемые государством, и крупные частные банки. Их удельный вес в объеме выданных банковским сектором кредитов физическим лицам  составляет 41,0 и 33,2% соответственно. Активно  расширяют свое присутствие на рынке  розничных банковских услуг банки, контролируемые иностранным капиталом. Доля этих банков на рынке кредитования физических лиц за 2007 год выросла  с 14,0 до 18,8%.

 

В структуре кредитного портфеля по группам банков на 1.01.2008 наибольший удельный вес кредитов, выданных физическим лицам, наблюдался у региональных средних  и малых банков--33,4%, далее следуют  банки, контролируемые иностранным капиталом,-- 24,8%, банки, контролируемые государством,-- 22,1%, крупные частные банки-- 22,0% и средние и малые банки Московского региона-- 16,2%.

 

В 2007 году отмечались высокие  темпы прироста ипотечного жилищного  кредитования. Задолженность по данным кредитам повысилась в 2,6 раза. Несмотря на значительный рост удельного веса ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению (с 12,5 до 20,6%), их доля в активах  остается незначительной (на 1.01.2008-- 3,0%). Большая часть (73,0%) ипотечных жилищных кредитов выдана в рублях.

 

Основной объем ипотечных  кредитов в 2007 году приходился на банки, контролируемые государством (41,1%), и  крупные частные банки (37,5%). В  активах данных групп банков на 1.01.2008 удельный вес ипотечных жилищных кредитов был небольшим (около 3,2%).

 

По состоянию на 1.01.2008 только у 4 банков доля ипотечных жилищных кредитов в активах составляла более 50%, то есть эти банки специализировались на предоставлении населению ипотечных  жилищных кредитов.

 

Работа кредитных организаций  на рынке ценных бумаг в 2007 году несколько  активизировалась: объем вложений банков в ценные бумаги увеличился на 30,2% (в 2006 году-- на 27,4%) и на 1.01.2008 составил 2554,7 млрд. рублей, их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,0 до 12,6%. При этом основной прирост вложений в ценные бумаги отмечался в первом полугодии 2007 года (39,0%).

 

Колебания цен на фондовом рынке не оказали негативного  влияния на динамику вложений в акции. Напротив, в 2007 году прирост вложений в акции составил 61,0% (за 2006 год-- 33,5%), объем вложений увеличился до 629,6 млрд. рублей, их доля в активах банковского сектора возросла с 2,8 до 3,1%.

 

Портфель учтенных банками  векселей в 2007 году увеличился на 9,5% при  сокращении их доли в активах банковского  сектора с 1,6 до 1,2%. В портфеле учтенных векселей 79,1% (на 1.01.2007-- 72,9%) приходилось  на векселя российских банков, объем  которых за 2007 год вырос на 18,9%-- до 198,7 млрд. рублей. Вложения в векселя прочих российских организаций сократились на 14%, а их доля в объеме учтенных векселей-- с 25,4 до 19,9%.

 

Наибольший прирост в 2007 году отмечен по ценным бумагам, приобретаемым кредитными организациями  для портфеля контрольного участия (78,0%), более медленными темпами увеличивался торговый портфель для извлечения текущего дохода (на 41,8%). Объем инвестиционного  портфеля вырос на 9,1%.

 

Объем требований по предоставленным  межбанковским кредитам за 2007 год  в целом по банковскому сектору  увеличился на 36,9% (в 2006 году -- на 55,0%) -- до 1418,1 млрд. рублей при снижении их доли в активах банковского сектора  с 7,4 до 7,0%.

 

В отличие от 2006 года в 2007 году более высокий темп прироста был характерен для средств, размещенных  на внутреннем межбанковском рынке, --52,6% (в 2006 году-- 17,4%), а их доля в активах  банковского сектора выросла  с 2,6 до 2,8%.

 

Финансовый результат

 

деятельности банковского  сектора

 

Прибыль действующих кредитных  организаций за 2007 год составила 508,0 млрд. рублей), а с учетом финансового  результата предшествующих лет-- 627,0 млрд. рублей (за 2006 год--371,5 и 444,7 млрд. рублей соответственно).

 

Темп прироста прибыли  банковского сектора за 2007 год  составил 36,7% (за 2006 год-- 41,8%). Удельный вес прибыльных кредитных организаций  среди действующих кредитных  организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных  организаций снизилось за год  с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0% от общего числа действующих кредитных организаций). Убытки действующих кредитных организаций в 2007 году составили 0,9 млрд. рублей (в 2006 году-- 0,8 млрд. рублей).

 

Распределение отдельных  групп банков с точки зрения их вклада в совокупный финансовый результат  в целом соответствует их месту  в банковском секторе исходя из удельного  веса в активах. Наибольший вклад  в формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством,-- 40,3% (их доля в активах банковского  сектора составляла 39,2%), крупные  частные банки -- 36,3% (доля в активах -- 35,5%) и банки, контролируемые иностранным  капиталом,-- 16,3% (доля в активах-- 17,2%).

 

Рентабельность активов  кредитных организаций в 2007 году составила 3,0%, рентабельность капитала--22,7% (в 2006 году-- 3,2 и 26,3% соответственно) . За год показатели рентабельности активов увеличились у 646 банков, или 56,9% от общего числа действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала--у 697 банков, или 61,4% от числа действующих кредитных организаций. В определенной степени снижение темпа прироста прибыли и показателей рентабельности кредитных организаций явилось следствием преодоления недостатка ликвидности в банковском секторе в августе--ноябре 2007 года.

 

Кроме того, анализ факторов, повлиявших на снижение показателя рентабельности капитала в 2007 году, показывает, что  оно произошло при сокращении величины финансового левериджа (мультипликатора капитала). Показатели маржи прибыли и доходности активов по сравнению с 2006 годом изменились не значительно, что свидетельствует о достаточно эффективной работе банков в 2007 году. На снижение уровня финансового левериджа оказал влияние опережающий рост собственных средств (капитала) по сравнению с активами банковского сектора, во многом благодаря публичному размещению акций Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ.

 

В 2007 году показатели рентабельности у банков, контролируемых иностранным  капиталом, были одними из наиболее высоких в банковском секторе. У банков, контролируемых государством, и крупных частных банков они находятся на уровне, близком к средним показателям по банковскому сектору. Региональные средние и малые банки по показателям рентабельности продолжают существенно опережать средние и малые банки Московского региона. При этом уровень рентабельности последних остается самым низким по сравнению с другими группами.

 

 

2.2.Развития системы банковского  регулирования и банковского  надзора в Российской Федерации

 

Важнейшими задачами, стоящими перед Банком России, являются дальнейшее совершенствование правового обеспечения  банковской деятельности, повышение  эффективности банковского регулирования  и банковского надзора, а также  конкурентоспособности российских кредитных организаций.

 

Принятие решений о  государственной регистрации кредитных  организаций и лицензирование банковской деятельности

 

В целях реализации указанных  задач будет продолжена работа, направленная на обеспечение оптимальных условий  для консолидации банковского бизнеса  и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

 

Принятие инициативы Банка  России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в  части увеличения минимального размера  уставного капитала для вновь  регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих  право осуществлять расчеты по поручению  юридических лиц, и обеспечить достаточный  уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

 

В рамках проводимой работы по совершенствованию процедур реорганизации  Банк России будет участвовать в  рассмотрении поправок к законопроекту "О внесении изменений в Федеральный  закон "О банках и банковской деятельности", предусматривающему упрощение и  удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для  информирования широкого круга лиц  о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

 

В части упрощения процедур публичного размещения акций Банк России продолжит участие в разработке проекта федерального закона "О  внесении изменений в федеральные  законы "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" и "О рынке ценных бумаг", в  котором, в частности, предусматривается  возможность представления кредитными организациями в форме открытого  акционерного общества с уставным капиталом  свыше 5 млн. евро в регистрирующий орган  вместо отчета об итогах выпуска акций (и иных ценных бумаг) уведомления об итогах. Это существенно сократит временные затраты кредитной организации на реализацию процедур эмиссии акций. Одновременно при участии Банка России и с учетом его предложений (в целях предотвращения манипулирования упрощенными процедурами завершения эмиссии для фиктивной капитализации) будет осуществляться работа по внесению соответствующих изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

 

В целях создания условий  для повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры собственности кредитных  организаций продолжится работа по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального  и надежного руководящего состава  кредитной организации, обеспечение  необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

 

Банком России будет разработан проект федерального закона, устанавливающего критерии определения реальных владельцев кредитных организаций и механизм раскрытия информации о реальных владельцах. Кроме того, указанным  целям будет способствовать внесение изменений в федеральные законы "Об акционерных обществах" и "Об обществах с ограниченной ответственностью", которые введут требование ко всем аффилированным лицам хозяйственных обществ представлять обществам сведения о себе и установят ответственность аффилированных лиц за непредставление сведений.

 

В целях создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций в части расширения круга лиц, допускаемых к управлению небанковскими кредитными организациями, разрабатывается проект федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которым предполагается установить норму о признании опыта руководства микрофинансовыми организациями для согласования кандидатов на руководящие должности в небанковских кредитных организациях, что позволит расширить сеть банковского обслуживания населения, среднего и малого бизнеса.

 

Банком России подготовлен  проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг", устанавливающего обязанность номинального держателя  ежеквартально предоставлять кредитной  организации сведения о владельце  и о количестве акций кредитной  организации, в отношении которых  он является номинальным держателем. Принятие данного законопроекта  позволит как Банку России, так  и кредитным организациям -- эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

 

Будет продолжена работа по законодательному закреплению за Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных  организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц  для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в  целях предотвращения возникновения  ситуаций, угрожающих стабильности банковского  сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации  лиц, в отношении которых имеется  негативная информация.

 

Цели законодательного усовершенствования государственного регулирования в  области аккредитации представительств иностранных организаций в связи  с увеличением притока иностранных  инвестиций в российскую экономику  отвечает подготовка изменений в  статью 22 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" в части урегулирования аккредитации представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

 

Будет также продолжена работа по совершенствованию нормативной  базы Банка России.

 

Развитие риск-ориентированного надзора

 

В 2008 году вступает в силу Указание Банка России от 30 апреля 2008 года №2005-У "Об оценке экономического положения банков" (далее-- Указание №2005-У), устанавливающее методику оценки деятельности банков. Указание №2005-У нацелено на обеспечение единства подходов к оценке деятельности банков, осуществляемой Банком России в рамках надзора, и подходов, используемых при оценке банков на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. Указание №2005 -У заменяет действующее в настоящее время Указание Банка России от 31.03.2000 №766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" (далее-- Указание Банка России №766-У). при этом оценка финансового состояния небанковских кредитных организаций по-прежнему будет осуществляться в соответствии с Указанием Банка России №766-У.