Банки, их виды и функции. Мультипликационное расширение банковских депозитов

Определенный порядок  наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон  «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия  открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка. Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами. 
Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему  можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами  и 414 кредитных учреждений. География  же расположения этих банков практически  не изменилась с 1990 г. - основная часть  приходится на Центральный район - 43,6%, причем лидером остается Москва, где  действует 37,3% банков. На Северном Кавказе -13,4% всех банков, в Западной Сибири - 8%, в Поволжье - 7,4%,, на Урале - 7,3%, на Дальнем Востоке - 5,1%, в Восточной  Сибири - 3,3%. Наименее насыщенным районом  оказался Центральночерноземный - 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы  не принесли. Сначала продолжился  рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295, на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характерными остаются те же тенденции:

1. Преобладают мелкие и средние банки.
2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
6. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей  степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и  по сути проводимых операций. Расширяется  сеть филиалов, представительств и  внутри страны, и за рубежом, увеличивается  сеть небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к  развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

2 БАНКИ

2.1 Виды банков

Развитие банковского  дела привело к возникновению  большого количества разнообразных  банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые  их виды и изменяя формы организации  существующих. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер: немецкие банки существенно  отличались от банков Великобритании, а те в свою очередь - от французских, последние - от испанских и т. д.

Процессы финансовой глобализации, безусловно, приводят к определенному  нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью. Банковское законодательство в странах  изменяется очень осторожно, подходы  к регулированию банковской деятельности очень консервативны, поскольку  резкие колебания в банковской сфере  могут подорвать основы доверия  к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора. Для того чтобы представить все  существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам. Одним их таких признаков является форма собственности на банковский капитал, которая предопределяет в  значительной степени организационно-правовые формы их функционирования.

По форме собственности  и организационно-правовой форме  банки делятся на несколько групп:

• акционерные, которые создаются по принципу акционерного общества и, как правило, в целях финансирования конкретных программ;
• неакционерные, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров;
• кооперативные (в США такие банки называют взаимными);
• муниципальные, или коммунальные, принадлежащие местным органам власти;
• государственные;
• смешанные, в которых государство является одним из собственников;
• межгосударственные.

Подавляющее большинство  банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме  акционерных обществ или обществ  с ограниченной ответственностью, они  основываются на частной собственности. На ней основаны и такие кредитные  учреждения, как банкирские дома, которые  по существу являются индивидуальными  или семейными частными банками.

Банкирские дома (частные банкиры) - это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью. Возникли банкирские дома как предприятия ростовщического капитала. История создания частных (приватных) банков относится к раннему средневековью и насчитывает несколько столетий. В Италии в средние века банкирские дома предоставляли крупные займы республикам и королям. Одним из крупных банкирских домов XVI в. была торговая компания Футгеров. Банкирские дома находятся в собственности партнеров, которые непосредственно осуществляют управление и несут полную материальную ответственность перед своими клиентами, в том числе своим личным имуществом. По традиции большинство клиентов банкирских домов - это частные лица, но в последние десятилетия в их числе стали появляться и иностранные институциональные инвесторы - пенсионные фонды и даже государственные банки.

Важнейшими видами операций, которые  осуществляют частные банкиры, являются управление имуществом, депозитные, биржевые и сберегательные операции. Частные  банкиры очень хорошо знают свою клиентуру. По этому поводу можно  вспомнить слова одного из президентов  швейцарского приватного банка: «… тот  банкир, который никогда не выгуливал  собаку своего клиента и не парковал его „Роллс-Ройс«, не может считаться  приватным банкиром».

Банкирские дома в отличие от других банков не публикуют своих  балансов, их деятельность протекает  скрыто. Об имуществе, которым управляют  эти банки, официальных сведений либо нет, либо они труднодоступны. Частные банкирские дома находятся, как правило, в крупных банковских центрах. Обычно таковыми являются старые банки с многолетними традициями, которые в настоящее время работают в одной определенной сфере банковской деятельности, чаще всего на рынке ценных бумаг (эмиссионные и консорциальные сделки), либо в сфере проектного и внешнеторгового финансирования, управления имуществом и т. п. Основной источник ресурсов частных банкирских домов - получение кредитов от других банков. Они, как правило, не имеют филиальной сети, поэтому вклады клиентов-небанков формируют сравнительно небольшой объем их ресурсов.

Процесс концентрации банков с начала XX в. сопровождается сокращением числа  и удельного веса банкирских домов. Некоторые из них превратились в  акционерные банки, в которых  прежним владельцам принадлежит  контрольный пакет акций.

Наряду с банками, основанными  на частной собственности, в банковской системе есть и государственные  кредитные учреждения, а также  банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах  взаимной ответственности).

Кооперативные банки - это кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Цель их деятельности заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Такие банки возникли на основе кредитных кооперативов, которые обслуживали мелких субъектов хозяйствования (торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться как на основе вкладов, так и за счет кредитов крупных коммерческих банков. Кредиты предоставляются преимущественно членам кооперации. Кооперативные банки возникли в середине XIX в., их создание было связано с тем, что действующие банки предоставляли кредиты преимущественно крупным и средним предпринимателям и отказывались финансировать мелкие предприятия в силу их экономической неустойчивости. Поэтому последние попадали в зависимость от ростовщиков, взимавших большие проценты по ссудам. Чтобы избежать этого и получать кредиты на приемлемых условиях, мелкие производители стали объединяться в кредитные кооперативы.

Первые кредитные кооперативы  возникли в Германии, а затем в  других странах Западной Европы и  Азии. Началом развития кооперативного кредитного движения в Германии послужила  возникшая в XIX в. идея «помощи самим  себе» (hilfe durch selbsthilfe), которая базировалась на принципах солидарной ответственности. Целью создания первых кредитных кооперативов было содействие развитию деятельности ремесленников и фермеров, поскольку при повсеместной индустриализации отдельным частным хозяйствам становилось все труднее получать кредиты на дальнейшее развитие из-за отсутствия серьезных гарантий возврата средств у ремесленников и фермеров. Вплоть до недавнего времени в Германии существовала трехступенчатая структура организации кооперативной кредитной системы. Верхнюю ступень занимал Немецкий кооперативный банк (Deutsche Genossenshaftsbank - DG-Bank). На второй ступени находились кооперативные центральные банки регионов, а на нижней, представлявшей локальный уровень - сами кредитные кооперативы. С середины 1960-х гг. на рынке банковских услуг Германии кооперативные банки контролируют почти 1/5часть банковского рынка страны, а в сфере инвестиций их доля составляет даже 1/4 часть.

Во Франции кредитные кооперативы  существуют в форме народных банков, объединяемых Парижской центральной  кассой народных банков. В США действуют  фермерские кредитные кооперативы - ассоциации федеральных заемных  банков, которые контролируются государственными федеральными заемными банками. В Японии широкое распространение получили сельскохозяйственные, рыболовецкие и  городские кредитные кооперативы, объединяемые префектурными федерациями  и контролируемые Центральным кооперативным  банком сельского хозяйства и  лесоводства.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК — кредитное учреждение, находящееся в собственности государства и управляемое государственными органами. Различают три вида Г.Б.: центральные банки, коммерческие банки, специальные кредитные институты. Центральные банки осуществляют регулирование экономики, контроль над деятельностью частных банков, оказывают влияние на международные кредитные операции, обеспечивают финансирование государственных программ. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Государственные специальные кредитные институты обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых маловыгодно частному капиталу. Они создают условия для решения текущих и стратегических задач; стимулируют капитальные вложения, внешнеторговую экспансию, осуществляют регулирование развития сельского хозяйства, проводят государственную региональную политику (инвестиционные банки, внешнеторговые банки, банки для кредитования сельского хозяйства и т.д.). Кроме того, нередко государству принадлежат сберегательные кассы.