Банки

Таким образом, к концу1918г. В стране функционировал только один банк - народный.Овладение банковской системой производилось посредством быстрой принудительной и полной безвозмездной национализацией.

С началом Гражданской  войны и перехода к военному коммунизму все товарно-денежные отношения  были прекращены,произошла натурализация хозяйства. Банк прекратил кредитование госпредприятий,т.к. они были переведены на госфинансирование.Все денежные поступления предприятий передавались в бюджет, а расходы производились за счет средств бюджета. В условиях натурализации все расчеты между предприятиями были прекращены.

Таким образом, банк перестал выполнять функцию кредитного и  расчетного центра страны,не стал являться и эмиссионным центром, а стал осуществлять бюджетное финансирование,поэтому в январе1920г. народный банк был упразднен,его операции стал выполнять народный комиссариат финансов. К концу Гражданской войны в нашей стране была ликвидирована банковская система.

С переходом к новой  экономической политике начали развеваться  товарно-денежные отношения, а их развитие невозможно без банковской системы и в октябре 1921г. было принято постановление об учреждении госбанка, который начал свою деятельность16.11.1921 г. Он производил кредитные,расчетные и кассовые операции.

После проведения денежной реформы1922-1924 гг.:

Госбанк превратился в  единый эмиссионный центр страны;

Для полной мобилизации денежных ресурсов и товарно-денежных отношений в этот период была создана сеть отраслевых и территориальных банков. Территориальные – развитие промышленности, отраслевые (в форме АО) – развитие отраслей на условиях полного хозрасчета в пределах имеющихся ресурсов с изучением кредитной истории, контролем целевого использования;

Разрешено создание обществ взаимного кредита для кредитования частной промышленности и торговли;

В декабре 1922г. было принято  решение о создании сберегательных касс, которые с января 1923г. приступили к обслуживанию населения.

Специализированные банки  проводи краткосрочное и долгосрочное кредитование.Отбор конкретных ссудополучателей,установление% ставок по привлекаемым ресурсам и кредитам относились к компетенции банков. Целевое назначение каждого из банков не означало ограничение круга клиентовобслуживаемых в банке. Банки стремились привлечь клиентов из разных отраслей народного хозяйства. Конкуренция в работе банков способствовала улучшению обслуживанию клиентов.

Госбанк являлся единым эмиссионным  центром страны,контролировал деятельность других банков и проводил единую денежно-кредитную политику, осуществлял краткосрочное кредитование предприятий.

В 1927г. все предприятия  были прикреплены к определенному  банку. Им разрешалось открывать  счета и пользоваться услугами только одного банка,а банки были лишены самостоятельности устанавливать уровень % ставок по вкладам и кредитам.

В 1928г.специализированные банки  превратились в центры долгосрочного кредитования,а краткосрочное кредитование было сосредоточено в госбанке.

Таким образом, реорганизация  произошла по следующим направлениям:

Жесткое прикрепление клиентов к банкам в результате была ликвидирована конкуренция между банками;

Банки были лишены оперативной  самостоятельности, в частности, возможности  маневрирования % ставками;

Превращение специализированных банков в банки финансирования и  кредитования капитальных вложений.

Накануне кредитной реформы 1930-1932 гг.в СССР использовались следующие  формы кредита:прямой банковский кредит предоставляли банки непосредственно  заемщиками;коммерческое кредитование;косвенное  банковское кредитование, которое производилось путем учета или зачета векселей.

С переходом административным методам хозяйствования единой государственной формы собственности и всеобщему планированию была ликвидирована основа коммерческого кредитования.В условиях коммерческого кредита возможен свободный неконтролируемый перелив капитала из одной отрасли народного хозяйства в другую и нерациональное использование ресурсов, поэтому коммерческое кредитование возможно в условиях полного хозрасчета.Количество денег в обращении превышало сумму цен всех товаровт.е. произошло нарушение законов денежного обращения, что негативно повлияло на состояние денежного обращения. [1].

30.01.1930г. было принято  постановление о проведении кредитной  реформы. Она предусматривала  ликвидацию коммерческого кредитования  и замену его прямым банковским  кредитом. Запрещалось обращение  векселей. Все операции между  предприятиями и организациями  осуществлялись через госбанк  путем безналичных перечислений.В  процессе реформы возникали следующие  недостатки:

Автоматизм в расчетах заключается в том, что предприятие  поставщик отгрузившее товар покупателю сразу получало в банке на свой счет стоимость отгруженной продукции. Оплата осуществлялась без согласия покупателя. В результате они не имели возможности контролировать выполнение поставщиками условий договора.

Автоматизм кредитования заключается в том, что при  отсутствии средств у плательщика  банк без его ведома и независимо от результатов его деятельности предоставлял кредит, который направлялся на оплату отгруженной продукции. Это обусловило необоснованный рост кредитных вложений. Банковский кредит стал покрывать убытки в деятельности предприятий. Резко увеличилась просроченная задолженность по банковским ссудам.

Обезличивание собственных  и заемных средств. Всем предприятиям открывался единый контокоррентный  счет, на котором учитывалось движение как собственных, так и заемных средств.

На 2-м, 3-м этапах кредитной  реформы были ликвидированы недостатки в практике ее проведения.

На 2-м этапе кредитной  реформы в январе1931г. было постановления  правительства«О мерах по улучшению практики кредитной реформы»,предусматривающее ликвидацию автоматизма в расчетах. Она определила основные принципы организации безналичных расчетов. Платежи за товары и услуги должны были осуществляться только с ведома и согласия плательщика при наличии у него средств или права пользования кредитом.

Постановление ввело новые  формы безналичных расчетов:акцептная форма;аккредитная, при которых оплата производилась после проверки выполнения условий договора. Денежные средства депонируются на одном счете, выпускается поручение после акцепта;расчеты по особому счету, аналогична, а кредитивной форме, но при этой банк депонирует средства для рас- счетов с нескольким поставщиками, обслуживающимися одним учреждением банка[1].

 

1.3. Банковская  система: типы, элементы. Классификация банков

О наличии банковской системы  говорят в том случае,если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения,экономические организации,выполняющие отдельные банковские операции, а так же вспомогательные организации,не выполняющих банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждения(аудиторские фирмы, РКЦ, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами,рейтинговые компании и т.д.)

Ядро кредитной системы  составляет банковская система, на которую  падает основная нагрузка по кредитно-финансовую обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений является Центральный(эмиссионный)банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономического пространства[1].

Банковская система в  качестве составной органической части  входит в большую систему– экономическую  систему страны.Это значит, что  деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством,обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами,системой ценообразования,с политикой цен и доходов,с условиями внешнеэкономической деятельности.Это означает,что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Действующие в стране банки  могут иметь одноуровневую и  двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант может  быть реальным,когда в стране еще  нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованный рыночной экономики может быть только двухуровневой.Первый, верхний уровень, или ярус – это центральный банк. Второй,нижний уровень,или ярус –коммерческие банки и кредитные учреждения.При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех странимеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений.Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

Необходимость создания двухуровневой  системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений.С одной стороны,они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами,и это обеспечивается элементами нижнего уровня– коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование,контроль и целенаправленное воздействие,что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффектно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства[1].

Главной отличительной особенностью функционирования специализированных небанковских кредитных организаций(НКО) является обслуживание определенного сегмента ранка и осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. НКО имеют практически двойную подчиненность:с одной стороны,будучи связанная с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируется на каких-либо финансовых, страховых,инвестиционных,залоговых операций, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств. Среди небанковских кредитных организаций следует выделять инвестиционные фонды, лизинговые фирмы, финансовые компании, ломбарды,факторинговые фирмы, дилерские и брокерские конторы, финансовые(валютные) биржи,пенсионные фонды, трастовые компании, расчетно-кассовые центры, дилинговые предприятия(фирмы).

Признаки классификации  банков:

                                                                 Таблица 1

Классификация банков

Критерии (признак) классификации	Виды банков	Примечание
1. Форма собственности	государственные частные муниципальные смешанные	Представляют разные формы  собственности
2.Страновая принадлежность капитала	российские иностранные совместные	С участием отечественного и иностранного капитала
3. Территориальный признак	национальные: - региональные - межрегиональные международные заграничные	Местные муниципальные Российские банки за границей
4.Организационно-правовая  форма	государственные паевые банки акционерные - банки - АОЗТ - банки - АООТ
5. Степень независимости	самостоятельные дочерние филиалы отделения представительство
6. Характер деятельности (функциональная специализация)	универсальные специализированные - инновационные - инвестиционные - сберегательные - ипотечные - биржевые - страховые и др.
7. Масштаб деятельности	крупные средние мелкие
8. Наличие филиалов	с филиалами без филиальные
9. Способ происхождения	возникшие на базе бывших спецбанков и отраслевых министерств новые (без старой банковской базы)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Проблемы и задачи развития и функционирования банковской системы России