Банковская и денежно-кредитная системы в РФ

Повышение учетной ставки имеет, естественно, противоположный эффект: увеличение резервов становится невыгодным и расширение пассивных и активных операций коммерческих банков приостанавливается. Поэтому повышение учетной ставки имеет антиинфляционное действие, но оно не допустимо в условиях экономического спада. Снижение учетной ставки, напротив, содействует преодолению экономического спада, но оно способно усилить инфляцию.

Ставки рефинансирования, действовавшие в отдельные периоды с 1992 по 2004гг.

Таблица 2 –  Ставка рефинансирования Центрального банка РФ

						Период действия
01.01.92- 09.04.92	10.04.92-22..05.92	30.03.93-01.06.93	15.07.93-22.09.93	15.10.93-28.04.94	17.05.94-01,06.94	23.08.94-11.10.94	06.01.95-15.05.95	19.06.95-23.10.95	01.12.95-09.12.96	19.08.96-20.10.96	02.12.96-09.02.97	11.11.97-01.02,98	02.02.98-16.02.98	19.05.98-26.05.98	27.05.98-04.06.98	24.07.98-09.06.99	04.11.00-08.04.02	15.06.04-25.12.05	26.12.05-25.06.06	С 26.06.06
20	50	10	17	21	20	13	20	18	16	80	48	28	42	50	15	60	25	13	12	11,5

источник [2,стр. 161].

 

 

 

2.3Политика обязательных резервов

 

 

Политика обязательных резервов. Минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в Центральном Банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов), либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции:

 Во-первых, они как  ликвидные резервы служат обеспечением  обязательств коммерческих банков  по депозитам их клиентов. Периодическим  изменением нормы обязательных  резервов Центральный Банк поддерживает  степень ликвидности коммерческих  банков на минимально допустимом  уровне в зависимости от экономической  ситуации.

 Во-вторых, минимальные  резервы являются инструментом, используемым Центральным Банком  для регулирования объема денежной массы в стране.

Посредством изменения норматива резервных средств Центральный Банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов), а, следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в Центральном Банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в Центральном Банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

В последние полтора-два десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денежного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно (в странах Запада) происходит снижение нормы обязательных резервов и даже ее отмена по некоторым видам депозитов.

 

Во второй главе нашей курсовой работы был проведен анализ специальной литературы по теме: « Банковская система и особенности ее функционирования в РФ» нами были рассмотрены инструменты денежно – кредитной политики, таких как операции на открытом рынке, политика учетной ставки, политика обязательных резервов.

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

 

3.1 Особенности  построения банковской  системы РФ

 

В XVIII - начале XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему (исключение составлял лишь период военного коммунизма, когда товарно-денежные отношения и банковская деятельность были по сути дела прекращены).

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

До проведения банковской реформы 1997-98-х гг., в бывшем СССР, как и в некоторых других странах Восточной Европы, утвердилась в основном следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями – эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных  институтов, которые выполняли большинство функций, присущих в экономически развитых странах различным звеньям банковской системы (исключая страховое дело). Разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит созданию нового экономического механизма в России. Банковская система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались. Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали необходимые предпосылки ее проведения. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по сравнению с темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике. Необходимость более глубокой реформы банковского дела была вызвана условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно-кредитными отношениями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и клиентурой. Необходима была банковская система, адекватная развивающимся рыночным отношениям. В связи с этим на втором этапе реформы было принято решение о создании в России двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находятся Госбанк СССР и центральные банки республик, а на втором - широкая сеть коммерческих банков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита. Согласно законам о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

Участниками банка могли при этом стать как юридические, так и физические лица. Чрезвычайно важно также и то, что закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала). Это означало, что снова после долгих десятилетий в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере. Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие преобразования.

1) ликвидация государственной монополии  на банковское дело. После долгого  перерыва право на создание  банков получили юридические  и физические лица,

2) переход к формированию двухуровневой  банковской системы, принятой в  мире, при которой на первом  уровне сосредоточивается эмиссионное  дело (ЦБ России), на втором - функционируют  коммерческие банки, обслуживающие  потребности предприятий и населения;

3) перевод деятельности банков  на законодательную основу: выходят  законы, определяющие задачи и  регламентирующие деятельность как Центрального банка России, так и коммерческих банков Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4) децентрализация управления банковской  сферой. Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной  системой управления кредитными  ресурсами, а затем правлений  специализированных банков (Промстройбанка  СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского капитала, формирование банков на базе  многообразных типов собственности, в том числе частного капитала.

Разгосударствление собственности на банковский капитал породило сеть кредитных учреждений, адекватную типам собственности в стране;

6) коммерциализация банковского  дела. Главным принципом деятельности  коммерческого банка становится  получение прибыли, развитие рыночной  мотивации в работе кредитных  учреждений, сферы услуг и качества  обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу.

Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий.

Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики. В середине 90-х гг. наблюдалась дальнейшая интернационализация  банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.

Параллельно с расширением сети коммерческих банков в конце 90-х гг. принимались меры по укреплению их надежности. В этом направлении активную работу проводил Центральный банк РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. Быстрый рост числа банков породил проблему распыленности банковского капитала. Изначальная недостаточность капитала привела к цепочке негативных последствий: невозможности предоставлять значимые для клиентов кредиты, управлять кредитными рисками с соблюдением принципов разумной осторожности и установленных Банком России экономических нормативов, недостаточной  рентабельности операций.

Предполагалось, что процесс укрепления банковской системы должен  сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (запрещением привлечения вкладов населения) либо в филиалы более крупных банков. В результате принятых решений Банка России активизировался процесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала давал возможность укрепить надежность всей системы банков.

Одновременно разрабатывалась нормативная база по процедуре реорганизации и ликвидации банков в первую очередь в связи с их несостоятельностью (банкротством).

Резкое снижение уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам (как со стороны банковского сообщества, так и со стороны корпоративных клиентов) привело к замораживанию операций на межбанковском денежном рынке. В этих условиях было необходимо осуществить реструктуризацию  банковской системы. Свою роль в процессе реструктуризации банковской системы сыграет Агентство по реструктуризации кредитных организаций,  создаваемое совместно Правительством Российской Федерации и Банком России.

Российские загранбанки считают элементами банковских систем России и принимающих стран. К их числу относятся: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау банк, Ист-вест Юнайтед банк. В России функционируют банки с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход.