Банковская система и ее роль в функционировании рыночной экономики

Речь идет о создании сети межбанковских  расчетных центров (расчетных палат, клиринговых центров), системы межбанковского валютного рынка, рынка межбанковского кредита, межбанковской связи, центров  технического и технологического обслуживания, информационных и учебных центров, создание межбанковских фондов страхования  депозитов, общих банков данных относительно кредитоспособности заемщиков и  т.п.. Важным элементом такой системостворюючої инфраструктуры есть банковские ассоциации, союза га другие объединения. Самые не будучи банками и не ограничивая прав банков-членов, они выполняют разнообразные функции в интересах всех банков: представляют и защищают общие интересы коммерческих банков перед центральным банком, правительством, парламентом; организуют информационное, консультационное, правовое обслуживание банков-членов и т.п.

Конечно, каждая другая система, которая  функционирует в экономике, тоже имеет свою определенную инфраструктуру, и в этом понимании банковская система не является исключением. Тем  не менее только в банковской системе инфраструктура есть чрезвычайно сложной, многопрофильной, жизненно необходимой для функционирования отдельных банков. Без некоторых ее элементов выполнения банками отдельных операций будет крайне неэффективным, а то и просто невозможным. Так, в первые годы формирования банковской системы в Украине не было единого механизма межбанковских расчетов, вследствие чего расчеты между предприятиями – клиентами банков невероятно затягивали, а нередко просто срывались, вследствие чего они несли значительный убытки. Сейчас в банковской системе созданный и действует механизм централизованных межбанковских расчетов на базе электронных технологий, которые дает возможность все межхозяйственные расчеты осуществлять немедленно, в режиме реального времени.

Гибкое объединение высокого уровня централизованной управляемости системы  с децентрализацией экономической  самостоятельности и ответственности  банков как ее отдельных элементов  – еще одна отличительная черта  банковской системы. Конечно, проблемы подобного объединения централизованного  управления с децентрализацией ответственности  имеют место и в других системах. Тем не менее, нигде они не проявляются  так остро и масштабно, как  в банковской системе, где вся  ответственность перед инвесторами  и вкладчиками полностью полагается на банк, а возможности принятия адекватных управленческих решений  его руководством существенным образом  ограничиваются нормами системного управления. Эта противоречивость постоянно  проявляется в реальной действительности.

Подобные тенденции можно наблюдать  и в других странах. Современное банковское законодательство, несмотря на объективные процессы консолидации банков в систему, все больше внимания уделяет гарантированию каждому банка экономической самостоятельности, равных возможностей доступа на денежный рынок, свободы конкуренции, свободы выбора клиентов и т.п.. Без этого тенденции к интеграции в систему могут привести к преобразованию банковской системы в единый банк (монобанк), что монопольно будет обслуживать денежный рынок, подчинив его своим интересам. При наличии указанных гарантий банковская система не только не ограничивает деятельности отдельных банков, а и существенным образом повышает посреднический потенциал каждого из них на денежном рынке и их общую роль в экономике.

Итак, банковская система – это  не механическая совокупность многих отдельных банков, но это и не единый банк, который руководствуется  с одного офиса (центрального банка), а специфическая экономическая  и организационно-правовая структура, которая обеспечивает своими особыми  методами и инструментами функционирования денежного рынка и экономики  в целом.

2. Механизм взаимодействия Центрального  и коммерческих банков с целью  стабилизации экономики.

Благодаря своей специфике банки  занимают особенное место в экономике  рыночного типа. Банки тесно связаны  со всеми сферами рынка, и значительно  влияют на жизнедеятельность общества. При рыночной экономике банки  – это коммерческие предприятия, которые предоставляют своим  клиентам финансовые услуги и получают от них определенной форме оплату. Каждый элемент банковской системы  играет важную роль в функционировании рыночной системы, что делает банковскую системы необходимой частью всей экономической системы в целом.

Центральный банк занимает особое место в банковской системе  любой страны. Термин «центральный банк» подразумевал самый крупный  банк, находящийся в самом центре банковской системы. Выступает в  качестве «кредитора последней инстанции», то есть выделяет кредиты финансовым учреждениям в случае угрозы финансовой паники. Центральный банк, как правило, не вступает в отношения с населением и предприятиями, играет роль «банка банков», и играет роль «банка государства», что позволяет закрепить за ним  функции основного координатора деятельности кредитных институтов. Как правило, центральные банки отождествляются с эмиссионными банками. Однако к функциям данных банков относится не только выпуск денег, поэтому в теории и на практике правомернее будет употреблять понятие «центральный банк».

В большинстве стран, центральные  банки являются государственными, но это не значит, что правительство  вмешивается в политику «банка банков». Оно только определяет приоритеты, ставит задания в сфере экономической  политики (денежно-кредитной политики), а центральный банк самостоятельно разрабатывает конкретные пути выполнения этих заданий.

На центральный банк возлагаются  следующие функции.

1. Кредитно-денежное регулирование  экономики. Управляя предложением  денег в национальной экономике,  центральный банк имеет возможность  влиять на уровень занятости,  инфляции и деловой активности  предприятий. Центральный банк  – единственный эмиссионный центр  наличных денег. Расширение предложения  кредитных денег связано с  деятельностью и коммерческих  банков, способных создавать (мультиплицировать)  кредитные деньги. «Банк банков»  имеет возможность только ограничивать  или расширять эту способность  коммерческих банков.

2. Контроль деятельности  кредитных учреждений. Система частичных  резервов создает потенциальную  опасность наплыва требований  и появления банковской паники (подробнее о системе частичных  резервов речь пойдет ниже). «Эффект  падающего домино», когда крах  одной финансовой структуры влечет  за собой серию последующих  банкротств, может иметь разрушительное  последствия для экономики. 

Деятельность центрального банка должна обеспечить надежность, оперативность, безопасность осуществления  денежно-кредитных расчетов.

3. Кредитно-расчетное обслуживание  правительства. Центральный банк  обслуживает финансовые операции  правительства страны, в том числе  при обслуживании государственного  бюджета.

4. Формирование и хранение  кассовых резервов других кредитных  учреждений, а также официальных  золотовалютных резервов страны. Данные резервы стремится иметь  любое государство. Они необходимы  для регулирования валютных курсов, обеспечение определенных внешнеэкономических  операций.

6. Кредитование коммерческих  банков (рефинансирование).

7. Управление государственным  долгом от имени правительства,  то есть проведение операций  с государственными ценными бумагами.

Главной функцией центрального банка является кредитно-денежное регулирование. Оно основывается на регулировании  объема и структуры денежной массы.

Существуют следующие  инструменты, которые «банк государства» использует для макроэкономической стабилизации экономики.

1. Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой  центральный банк выдает кредиты  коммерческим банкам. Учетная ставка  – это процентная ставка по  ссудам, предоставленным центральным  банком коммерческим банкам, это  цена кредитных денег, продаваемых  центральным банком. Ее повышение  будет стимулировать сокращение  займов, в результате чего произойдет  ограничение денежного предложения,  что должно стать сдерживающим  фактором инфляции. И наоборот, снижение  учетной ставки делает кредитные  деньги центрального банка более  доступными для коммерческих  банков, что, в конечном счете,  приводит к увеличению денежного  предложения, что в свою очередь  может стать стимулом повышения  деловой активности, роста производства, создания новых рабочих мест.

2. Изменение нормы обязательных  резервов.

Изменяя величину резервной нормы, центральный банк влияет на объемы денежного предложения. Повышение  резервной нормы приведет к ограничению  денежного предложения, уменьшению способности коммерческих банков создавать  деньги путем кредитования, а снижение – к расширению денежного предложения, к увеличению данной способности.

3. Проведение операций на открытом  рынке. То есть операций центрального  банка по купле-продаже ценных  бумаг государства (краткосрочных  государственных облигаций), осуществляемые  с домашними хозяйствами и  предприятиями. Покупая ценные  бумаги у коммерческих банков, предприятий и населения, государство  осуществляет денежные выплаты  и тем самым увеличивает денежное  предложение. У коммерческих банков  увеличиваются кредитные ресурсы,  и возрастает потенциал кредитования. Если же государство продает  ценные бумаги, то это приводит  к уменьшению денежного предложения,  так как у коммерческих банков  снижается потенциал кредитования. Часто операции на открытом  рынке осуществляются в форме  соглашений об обратном выкупе (РЕПО). В таком случае центральный  банк , например, продает ценные бумаги с обязательством выкупить их по определенной (более высокой) цене через некоторый период. Платой за предоставленные взамен ценных бумаг денежные средства служит разница между ценой обратного выкупа и ценой продажи. Возможности применения данного инструмента регулирования во многом зависят от степени доверия к государству со стороны населения предприятий, финансового положения государства.

 

Второй составляющей банковской системы (помимо центральных банков) является коммерческие банки различных видов. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот.

 Коммерческие банки - основное  звено двухуровневой банковской  системы, в которое входят кредитные  учреждения, осуществляющие разнообразные  банковские операции для своих  клиентов на принципах коммерческого  расчета. Для этого они используют  не только свой собственный,  но и привлеченный финансовый  капитал в виде вкладов, депозитов,  межбанковских кредитов и других  источников. Следует отметить, что  привлеченные средства, как правило,  значительно превышают объем  собственного капитала коммерческих  банков.

Виды коммерческих банков:

- универсальные (осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.),

- специализированные (такие банки специализируются на одном или немногих видах банковской деятельности).

Специализированные коммерческие банки:

- сберегательные,

- инвестиционные,

- ипотечные банки, 

- банки потребительского кредита,

- отраслевые,

- внутрипроизводственные банки,

- депозитные,

- экспортные,

По срокам выдаваемых кредитов:

- банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные ссуды,

- банки, предоставляющие краткосрочные  ссуды.

По хозяйственному признаку:

- промышленные,

- торговые,

- сельскохозяйственные,

- внешнеторговые.

По территориальному признаку банки:

- местные (региональные),

- межрегиональные,

- общенациональные,

- международные. 

По форме собственности:

- государственные,

- частные,

- муниципальные,

- акционерные,

- кооперативные,

- смешанные.

 

 По организационно-правовой  форме:

- акционерные общества (закрытые  и открытые),

- паевые банки.

По размеру уставного капитала:

- малые,

- средние,

- крупные.

По принадлежности к стране:

- национальные,

- иностранные,

- общие.

Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли, в  этом главное отличие их от центральных  банков. Банковская прибыль- разница между процентами на вложенный капитал и выплатой процентами по ссудам. Результативность работы коммерческого банка определяется нормой банковской прибыли – отношением чистой прибыли к собственным средствам.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) привлечение временно  свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных  расчетов и платежей в хозяйстве; 

4) выпуск кредитных средств  обращения;

Коммерческий банк – финансовый институт, который принимает вклады и выдает коммерческие ссуды. То есть, покупает и продает деньги.

Как видно из рис.1, покупка (мобилизация) денег связана для банка с расходами (%'), а продажа (выдача ссуд) приносит доходы (% "). Банку удается получить прибыль, только тогда, когда разница между %" и %' положительна.

Контроль за банковской деятельностью – это комплекс мер, направленных на обеспечение регулярного надзора и периодических проверок работы банка и его подразделов.