Банковская система России

Отсюда можно сделать  вывод о том, что банковская система  России "самоорганизующаяся" система, потому, что изменения в политической ситуации и ситуации экономической сразу же влияет на политику изменения банка. Всей банковской системы как управляемого выступает система Центрального банка, проведение независимой денежно-кредитной политики различных форм подотчетен парламенту или исполнительной власти. Деловые банки, работающие на основе общих и специальных банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими стандартами, которые установлены Центральным банком которые впоследствии сохраняет контроль над кредитными институтами. Указанные особенности, свойственные российской банковской системы, которая в нынешних условиях, когда IMC переходного периода, по крайней мере температура является развивающейся системы. Взаимодействие между основными звеньями банковской системы РФ приобретает более разносторонний характер, в настоящее время совершенствование нормативной базы своей деятельности. Тотальный контроль над банковской системой осуществляется счетной палатой Российской Федерации, проходят проверки финансово-хозяйственной деятельности Центрального банка Российской Федерации, его структурных учреждений и подразделений. Все проверки производятся в соответствии с решениями Государственной Думы, принимаемыми только на основании предложений Национального банковского совета.

1.3 Признаки банковской системы

Признаками банковской системы являются:

-     наличие  определённого количества кредитно-финансовых  институтов (КФИ) с родовыми признаками;

-     наличие  законодательства, регулирующего банковскую деятельность;

-     саморегулирование и производство КФИ;

-     структурирование  КФИ по видам деятельности, по  размерам (крупные, средние, мелкие) и организационно-правовым формам;

-     наличие  финансовых рынков как сфера  деятельности КФИ.

Структуру рыночной экономики представляют три вида рынков: рынок товаров и услуг, ресурсный рынок и финансовый рынок. Финансовым рынком называют основную сферу функционирования кредитных и кредитно-финансовых учреждений.

Финансовый рынок как  понятие в экономической литературе трактуется неоднозначно. Существует два подхода к определению финансового рынка:

1. финансовый рынок – это рынок, осуществляющий сделки с ценными бумагами с краткосрочными и высоко ликвидными обязательствами.
2. финансовый рынок – это рынок, направляющий потоки денежных средств от собственников к заемщикам.

Ко второму подходы  склонны придерживаться международные  финансовые организации.

Рынок денег - рынок краткосрочных  финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до одного года. Типичными сегментами рынка денег являются рынок межбанковских кредитов, валютный рынок, рынок ценных государственных бумаг, векселей, депозитных сертификатов и т. д.

к основным участникам финансового рынка относятся финансовые институты, по международной терминологии, или кредитные организации банковского и не банковского типа по банковскому законодательству России.

В независимости от названия сущность их деятельности приводит к посредничеству в организации денежных потоков.

Банковская система включает в себя все банковские и не банковские институты, которые выполняют определенные банковские операции. Структура банковской системы, сфера деятельности банков, подчиненность и ответственность для различных институтов, входящие в банковскую систему, определяется банковским законодательством

По характеру деятельности банки можно подразделить на универсальные и специализированные.

Совокупность кредитных  учреждений страны, форм и методов  кредитования представляет собой кредитную  систему. Кредитная система осуществляет аккумулирование свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

Организация кредитной  системы (уже - банковской системы) может  быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран  имеют 3-4 уровня, но, как правило, - это подсистемы первого или второго уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

1уровень – центральный  банк,

2уровень – все виды  КБ и другие кредитные организации,  лицензированные ЦБ.

2 Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

2.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2009-2011 годов

Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия  в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

В 2009-2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.³

Банк России продолжит  работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

В 2009-2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление  банковских операций.

Банк России предпримет меры по дальнейшему  развитию и совершенствованию нормативно - правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитных организаций по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также критериям выявления и признакам необычных сделок.

28 ноября 2008 года Совет директоров  Банка России в рамках мер,  направленных на снижение уровня  оттока капитала из России  и сдерживание инфляционных тенденций, принял решение о повышении ставки рефинансирования Банка России и процентных ставок по операциям, проводимым Банком России. ⁴

2.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса

Возобновление роста  банковского сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорее усугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.

После провальных темпов июля в августе 2008 г. темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц (в июле - 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные средства банков росли быстрее, чем в июле: привлеченные средства увеличились за рассматриваемый период на 3.4% (за июль - 0.9%), а собственные - на 2.4% (1.4%).

Наибольший вклад в рост ресурсной  базы банков в августе текущего года внесли средства клиентов корпоративного сектора, обеспечив более трети прироста активов. Наиболее быстро росли бюджетные счета и депозиты, однако, их вклад был более скромен - около 15% месячного прироста активов. Расширение же иностранных пассивов оказалось исключительно "бухгалтерской" операцией, обусловленной повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов, номинированных в долларах, сократился.

В августе 2008 г. продолжалась активная господдержка банковского сектора - объем бюджетных счетов и депозитов вырос на 112 млрд. руб., или более чем на 15%. В отличие от предыдущего месяца рост бюджетных средств почти целиком пришелся на депозиты федерального бюджета, задолженность по которым увеличилась за месяц на 107 млрд. руб. - с 66 до 173 млрд. руб.

Основными получателями государственных денег оставалась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось 85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств  федерального бюджета в банках). Потребность именно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, они не только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нарастить вложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капитала из страны).

Операции рефинансирования банков со стороны Банка России в  августе 2008 г. обеспечили дополнительный рост ресурсной базы на 95 млрд. руб., или примерно на 13% увеличения совокупных активов. Отметим, что рефинансирование оказалось в меньшей степени сконцентрированным среди крупнейших и государственных банков, чем размещение бюджетных средств. На первую тройку крупнейших банков пришлось 53% от прироста обязательств кредитных организаций перед Банком России, а более 20% досталось мелким и средним банкам, тогда как на долю этих последних пришлось лишь менее 8% прироста бюджетных ресурсов.

Почти половина августовского  прироста совокупных активов банковского  сектора (47%) пришлась на расширение иностранных  активов банков. Рост кредитного портфеля был умеренным и практически совпадал с общей динамикой активов, а ликвидные активы продолжали сокращаться.

Иностранные активы банков в августе 2008 г. выросли на 9.9 млрд. долл. - это наибольший отток средств  российских банков за рубеж с начала первого витка мировой финансовой нестабильности в конце лета 2007 г. Тогда (в сентябре 2007 г.) месячный рост иностранных активов составил 11.8 млрд. долл.

Однако уже в сентябре 2008 г. прошлогодний рекорд был превзойден. Исходя из оценок платежного баланса сентябрьское увеличение иностранных активов банков достигло 18 млрд. долл. В целом за третий квартал текущего года банки выступили в роли главного канала утечки капитала. Так, по оценкам Банка России, отток капитала из негосударственного сектора в третьем квартале достиг 16.6 млрд. долл. В то же время иностранные активы банков выросли за три месяца на 24.6 млрд. долл., в том числе за август-сентябрь - на 27.8 млрд. долл.

При этом объем бюджетных  средств, предоставленных банкам из федерального бюджета, за август-сентябрь (за вычетом погашенных депозитов) оценивается в 25.1 млрд. долл. Резкого сокращения задолженности по зарубежным займам в банковском секторе в данный период не наблюдалось: уменьшение иностранных пассивов банков за два месяца составило не более 1.5 млрд. долл. Из этого можно заключить, что средства, полученные банками от денежных властей, пока использовались не для компенсации оттока внешних заимствований, а, наоборот, стимулировали наращивание иностранных активов и игры на курсах валют.

Глобальный кризис принципиально изменил структуру денежного предложения в России. В период 2004-2007 гг. практически весь рост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпы роста денежного предложения зависели преимущественно от размеров бюджетных ресурсов, размещенных в ЦБР, - увеличение такой "стерилизации" сокращало объем денежной базы по сравнению с потенциально возможным (в случае направления всех эмитированных рублей в экономику). При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервных фондов "съедал" весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители. В 2006-2007 гг. рост денежного предложения был обеспечен лишь притоком капитала в Россию.

В 2008 г., несмотря на изменение  механизмов формирования резервных  фондов, прежняя схема формирования денежного предложения уже не могла привести к его увеличению. За январь-август 2008 г. счет текущих операций платежного баланса достиг рекордных значений (85 млрд. долл. против 76 млрд. долл. за весь 2007 г.). Однако рост бюджетных остатков в Банке России (2.8 трлн. руб.) превысил объем эмиссии за счет увеличения международных резервных активов (2.6 трлн. руб.). Даже приток валюты по капитальным операциям (23 млрд. долл. за первые восемь месяцев года) и расширение операций по рефинансированию банков (на 123 млрд. руб. за январь-август) не смогли обеспечить положительный рост денежного предложения: объем денежной базы в широком определении сократился за январь - август текущего года на 2.8%.