Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Декабря 2013 в 17:05, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является рассмотрение принципов и механизмов функционирования банковской системы в целом и особенностей становления и развития банковской системы Республики Беларусь с учетом зарубежного опыта.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. изучить сущность банковской системы и ее роль в государстве;
2. изучить структуру и особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь;
3. проанализировать «Стратегию развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг».
Введение 4
1 Современная банковская система: сущность, структура, функции. Роль центрального банка в банковской системе 5
2 Опыт становления банковских систем в переходных странах 13
3 Особенности банковской системы Республики Беларусь 19
Заключение 29
Список использованных источников 31
К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.
Прогнозируется, что за 2011–2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 % [16].
Отношение активов к ВВП может достичь 85 % при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза. Вместе с тем интенсификация процессов качественных структурных изменений в экономике, внедрение масштабных инноваций и новых технологических решений, развитие эффективного финансового рынка, способного обеспечить иной уровень привлечения финансового капитала в страну, значительный приток иностранного капитала, в первую очередь за счет прямых иностранных инвестиций, создание полноценного регионального, а затем и международного финансового центра позволят увеличить отношение активов банков к ВВП до 105 %, кредитов к ВВП – до 90 %, капитала банков к ВВП – до уровня не менее 12 % и приблизиться к соответствующим показателям ряда стран Восточной и Центральной Европы (Приложение А).
3.3 Состояние банковской системы Республики Беларусь и особенности ее развития
В первом полугодии 2012 г. денежно-кредитная политика Республики Беларусь в составе мер единой экономической политики проводилась в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год.
В отчетном периоде была обеспечена устойчивая работа банковского сектора. В Республике Беларусь в настоящее время действуют 32 банка, из которых 27 — с участием иностранного капитала (Приложение Б). В 24 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 %.
Основной целью денежно-
Основными итогами, характеризующими
денежно-кредитную сферу в
- замедление инфляционных процессов по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года;
- улучшение внешнеторгового сальдо и достижение его положительного уровня;
- превышение предложения над спросом на внутреннем валютном рынке;
- рост золотовалютных резервов государства;
- снижение ставки рефинансирования и ставок по инструментам Национального банка (при сохранении положительных реальных ставок);
- значительный рост срочных рублевых депозитов населения в банках;
- снижение долларизации экономики.
В то же время наблюдалось:
- увеличение наличных денег в обращении;
- избыточные объемы ликвидности на денежном рынке [12, с.9].
Реализованные Национальным
банком совместно с Правительством
меры позволили снизить
Уровень потребительских цен за шесть месяцев 2012 г. увеличился на 10,5 %. Это соответствует инфляции 22 % в годовом выражении — верхней границе целевого коридора.
Опережающими темпами с начала года росли административно регулируемые цены на товары и услуги (по оценкам Национального банка, прирост составил 13,8 %) (Приложение В. Рисунок В.1).
Базовая инфляция, исключающая изменения регулируемых цен и цен на сезонную продукцию, за шесть месяцев 2012 г. составила 9,5 %.
Одновременно с замедлением инфляции в первом полугодии 2012 г. сохранялся сбалансированный рост экономики, который обеспечивался за счет ориентации на внешние рынки и поставки белорусской продукции на экспорт, при ограниченном внутреннем спросе.
За январь — июнь 2012 г. темпы роста ВВП составили 102,9 %. При этом розничный товарооборот вырос на 9,4 %, инвестиции в основной капитал сократились на 19,2 %, физические объемы экспорта за пять месяцев выросли на 29,5 %.
Наряду с внутренней обеспечивалась внешняя сбалансированность экономики.
Сальдо внешней торговли товарами и услугами скорректировалось и достигло положительного уровня. По итогам января — мая 2012 г. с учетом перечисления в российский бюджет пошлин за экспорт нефтепродуктов положительное сальдо составило 1,2 млрд. долл. США, или 5,2 % к ВВП. Для сравнения: в соответствующем периоде 2011 г. наблюдался внешнеторговый дефицит в размере 3 млрд. долл. США.
Сальдо текущего счета за январь — май 2012 г. также сложилось положительным и составило 798,0 млн. долл. США, или 3,5 % к ВВП (Приложение В. Рисунок В.2). Положительный уровень текущего счета за четыре месяца отмечен впервые с 2006 г., что свидетельствует о внешней сбалансированности белорусской экономики.
В то же время структура экспорта остается недостаточно диверсифицированной ни по странам, ни по товарным группам, что сохраняет определенные риски для внешней сбалансированности.
Состояние внешней торговли Республики Беларусь в значительной мере зависит от конъюнктуры мирового рынка нефти и нефтепродуктов, калийных удобрений, условий по импорту энергоносителей, а также от состояния российской экономики.
С начала 2012 г. наблюдалось увеличение внешней дебиторской задолженности. При этом ее рост оставался почти в 2 раза ниже, чем в начале 2011 г. За четыре месяца задолженность увеличилась на 0,7 млрд. долл. США против 1,3 млрд. долл. США за соответствующий период прошлого года.
С начала года отмечается устойчивое превышение поступлений валюты по экспорту товаров и услуг над списаниями в оплату импорта. За пять месяцев 2012 г. сальдо поступлений-списаний составило 2,2 млрд. долл. США. За соответствующий период 2011 г. сальдо поступлений-списаний составило минус 0,9 млрд. долл. США, за пять месяцев 2010 г. — минус 1,5 млрд. долл. США [4, с.3-4].
Данные по валютному рынку свидетельствуют о сохранении устойчивой ситуации на всех его сегментах.
Быстрый рост экспорта и повышение внешнеторговой сбалансированности стали основой для увеличения предложения иностранной валюты субъектами хозяйствования.
В целом за первое полугодие 2012 г. субъекты хозяйствования на чистой основе продали 1,3 млрд. долл. США. В соответствующем периоде 2011 г. наблюдалась чистая покупка в размере 0,7 млрд. долл. США.
В условиях макроэкономической стабилизации население увеличило предложение и снизило спрос на иностранную валюту. В результате сформировалась чистая продажа валюты в размере 0,5 млрд. долл. США против чистой покупки 0,7 млрд. долл. США за январь — июнь 2011 г. Операции банков и нерезидентов не оказывали существенного воздействия на состояние валютного рынка. В целом на внутреннем рынке за первое полугодие 2012 г. предложение иностранной валюты превысило спрос на нее (24,6 млрд. долл. США против 23,4 млрд. долл. США). В результате со стороны участников валютного рынка сформировалась чистая продажа иностранной валюты в размере 1,2 млрд. долл. США против чистого спроса 2,6 млрд. долл. США за первое полугодие 2011 г.
Обменный курс белорусского рубля формировался под воздействием спроса и предложения иностранной валюты. При этом основной целью действий Национального банка на внутреннем валютном рынке являлось сглаживание резких колебаний обменного курса рубля.
Наибольший диапазон колебаний наблюдался по российскому рублю и составил 14,2 %, по евро — 7,6 %, по доллару США — 5,9 %.
В условиях избыточного предложения иностранной валюты белорусский рубль за первое полугодие 2012 г. укрепился ко всем основным валютам:
- к доллару США — на 0,4 %, до 8320 рублей за доллар;
- к евро — на 3,1 %, до 10 470 рублей за евро;
- к российскому рублю — на 2,9 %, до 253,5 белорусского рубля за российский рубль [17].
Для недопущения избыточного укрепления белорусского рубля Национальный банк был вынужден приобретать иностранную валюту. Положительное сальдо покупки-продажи валюты способствовало росту резервов. С начала 2012 г. международные резервные активы Республики Беларусь увеличились на 413,6 млн. долл. США и на 1 июля 2012 г. достигли 8,3 млрд. долл. США. Это соответствует двум месяцам импорта товаров и услуг (Приложение В. Рисунок В.3).
При этом Правительством и Национальным банком своевременно погашались обязательства перед внутренними и внешними кредиторами в иностранной валюте. Это создает давление на золотовалютные резервы. Соответственно, важнейшая задача — не допустить по итогам года снижения резервов, а в перспективе — обеспечить их дальнейший рост и доведение до уровня, обеспечивающего экономическую безопасность государства.
Поэтому во втором полугодии
2012 г. денежно-кредитная политика в
составе мер общей
В условиях ограниченных валютных интервенций основным фактором поддержания золотовалютных резервов должны стать внешние ресурсы, в частности, прямые иностранные инвестиции. По итогам 2012 г. приток прямых иностранных инвестиций должен составить 3,7 млрд. долл. США, в том числе 2,5 млрд. долл. США — от приватизации государственной собственности, как предусмотрено Прогнозом социально-экономического развития Республики Беларусь на 2012 год. Это важнейшее условие стабильности международных резервных активов и сбалансированности внутреннего рынка.
По итогам первого полугодия 2012 г. обеспечена стабилизация денежно-кредитной сферы.
Процентная политика в этот период была направлена на поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике.
При этом замедление инфляции, стабилизация макроэкономической ситуации и состояния внешней торговли позволили Национальному банку начать понижение ставок. С начала 2012 г. ставка рефинансирования снижалась шесть раз. В результате ставка была снижена на 14 процентных пунктов, до 31 % годовых (с 18 июля 2012 г.). При этом ставка остается существенно выше текущего и прогнозируемого уровня инфляции.
В условиях снижения ставки рефинансирования с начала 2012 г. наблюдалось понижение уровня процентных ставок в экономике (Приложение В. Рисунок В.4). Средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в национальной валюте в июне 2012 г. составила 30,9 % годовых. Уровень ставки снизился к декабрю 2011 г. на 24,4 процентного пункта, но по-прежнему остается значительно выше ставок по валютным вкладам. Средняя ставка по новым срочным депозитам физических лиц в иностранной валюте в июне 2012 г. составила 5,8 % годовых.
Средняя полная ставка по новым кредитам банков (без учета льготных) юридическим лицам в национальной валюте в июне 2012 г. составляла 34,6 % годовых, снизившись с начала года на 17,7 процентного пункта. Средняя ставка по новым кредитам банков юридическим лицам в иностранной валюте в июне 2012 г. составила 9,5 % годовых. Высокий в реальном выражении уровень процентных ставок на фоне макроэкономической стабилизации определял динамику и валютную структуру депозитов и кредитов.
С начала 2012 г. усилился приток средств населения в срочные банковские вклады (Приложение В. Рисунок В.5).
За первое полугодие 2012 г. задолженность по валютным кредитам выросла на 1,5 млрд. долл. США, или на 19,8 %. Такой рост валютного кредитования, в том числе по невалютоокупаемым проектам, увеличивает отложенный спрос на иностранную валюту для погашения соответствующих обязательств и может ухудшить сбалансированность валютного рынка. Кроме того, финансирование в иностранной валюте невалютоокупаемых проектов снижает устойчивость самих банков. Поэтому банкам необходимо направлять первоочередную кредитную поддержку, в том числе при кредитовании в иностранной валюте, на развитие валютоокупаемых и импортозамещающих проектов.
При предоставлении кредитов в иностранной валюте, особенно под невалютоокупаемые проекты, банкам необходимо усилить контроль за финансовым состоянием клиентов и их способностью своевременно и в полном объеме погашать обязательства.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, в настоящее
время ведущие банки и