Банковская система в
России: проблемы и тенденции развития»
Выполнила:
студентка
1 курса заочного
отделения
Специальность
080502С
Великие Луки
2009 год
Содержание
Введение………………………………………………………………………...3
1 Банковская система России………………………………………………….5
1.1 Проблемы и болезни
банковской системы России…………………..…
9
1.2 Тенденции развития
и «лечения» российской банковской
системы…..11
2 Основные направления
поддержки и развития банковской
системы России………………………………………………………………………….18
Заключение….…………………………………………………………………20
Список литературы……………………………………………………………21
Введение
Банки составляют
неотъемлемую черту современного
денежного хозяйства, их деятельность
тесно связана с потребностями
воспроизводства. Находясь в центре
экономической жизни, обслуживая
интересы производителей, банки
опосредуют связи между промышленностью
и торговлей, сельским хозяйством
и населением. Банки - это атрибут
не отдельно взятого экономического
региона или какой-либо одной
страны, сфера их деятельности
не имеет не географических, ни
национальных границ, это планетарное
явление, обладающее колоссальной
финансовой мощью, значительным
денежным капиталом. Во всем
мире, имея огромную власть, банки
в России, однако, потеряли свою
изначально высокую роль.
Деятельность
банковских учреждений так многообразна,
что их действительная сущность
оказывается неопределенной. В современном
обществе банки занимаются самыми
разнообразными видами операций.
Они не только организуют денежный
оборот и кредитные отношения;
через них осуществляется финансирование
народного хозяйства, страховые
операции, купля-продажа ценных бумаг,
а в некоторых случаях посреднические
сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения выступают
в качестве консультантов, участвуют
в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, имеют
свои подсобные предприятия.
1 Банковская система России
Банковская
система России представляет
собой двухуровневую систему,
состоящую из Центрального Банка
Российской Федерации, коммерческих
банков, включая их филиалы, а
также других кредитных учреждений.
Коммерческие банки начали развиваться
с августа 1988г., когда был зарегистрирован
первый такой банк. Особенно бурно
коммерческие банки создавались
во второй половине 1991г. Именно
в этот период, скорее в интересах
политических, а не экономических,
"сверху" осуществлялась коммерциализация
учреждений государственных специализированных
банков..
Коммерческие банки, их филиалы
и представительства
Центральный Банк РФ
Рис.1. Банковская система
РФ
Эмиссионным
правом государство наделяет, как
правило, только один банк, поскольку
предоставление права эмиссии
денег всем банкам расстроило
бы денежное обращение страны.
Эмиссионный банк располагает
такими крупными средствами, какими
не может располагать ни один
из других банков, так как его
пассивы - это средства бюджета
и наличные деньги в обращении.
Это обстоятельство дает ему
возможность оказывать поддержку
всем остальным банкам и руководить
их деятельностью. Такие операции,
как правило, возлагаются на
Центральный банк. Остановимся на
нем подробнее.
Вторая функция
ЦБ состоит в том, чтобы регулировать
коммерческие банки и осуществлять
надзор и регулирование их
деятельности. Коммерческие банки
во всех странах создавались
и создаются как на основе
бывших государственных банков,
так и с участием капиталов
местных бюджетов, предприятий, организаций,
частных лиц. И там, где существуют
специальные банки, существуют
и специальные нормы, регулирующие
их деятельность, например, закон
об инвестиционных банках, о муниципальных
банках.
Третья функция
ЦБ - проведение денежно-кредитной
политики. Центральные банки всех
стран на территории разных
стран проводят единую денежно-кредитную
политику через свои учреждения,
которые есть во всех территориальных
подразделениях той или иной
страны.
По закону ЦБ не имеет права
вмешиваться в оперативную деятельность
этих банков. Он может следить за
их деятельностью только путем установления
специальных нормативов, единых для
всех банков.
Сформулируем основные функции
центрального банка:
- эмиссия и контроль
денежного обращения;
- расчетный и резервный
центр банков;
- управление государственным
догом и исполнение государственного
бюджета;
- выполнение роли "кредитора
последней инстанции", "банка
банков";
-установление экономически
обоснованных лимитов и нормативов
деятельности банков, в том числе
официальной ставки Центрального
банка по кредитам;
- определение приоритетных
целей денежно-кредитной и валютной
политики и их реализация;
- проведение научных исследований;
- определение правовых
основ и принципов функционирования
кредитно-финансовых институтов, рынков
краткосрочных и долгосрочных
кредитных операций, а также видов
платежных документов, обращающихся
в стране;
формирование эффективного
механизма денежно-кредитного регулирования
экономики.
Организационная
структура Центрального банка
представлена его основными органами
управления, а также службами
и подразделениями, каждое из
которых наделяется соответствующими
полномочиями и выполняет строго
определенные функции. Высший
орган Банка России – Совет Директоров.
Это коллегиальный орган, определяющий
основные направления деятельности Банка
России и управляющий ею.
В Совет Директоров
входят: Председатель Банка России
и 12 членов Совета.
Коммерческие банки занимаются
практически всеми видами кредитных,
расчетных и финансовых операций,
связанных с обслуживанием хозяйственной
деятельности своих клиентов. Важнейшими
их функциями традиционно являются:
- аккумуляция временно
свободных денежных средств, сбережений
и накоплений;
обеспечение функционирования
расчетно-платежного механизма, осуществление
и организация расчетов в народном
хозяйстве, организация платежного
оборота;
кредитование отдельных
хозяйственных единиц, юридических
и физических лиц, кредитно-финансовое
обслуживание внутреннего и внешнего
хозяйственного оборота:
- учет векселей и операций
с ними:
- хранение финансовых
и материальных ценностей:
- доверительное управление
имуществом клиентов (трастовые
операции)
Основа основ деятельности
коммерческого банка - формирование
его собственных средств как
базы для привлечения депозитов
и осуществления активных операций.
Большинство
из действующих на сегодняшний
день коммерческих банков относится
к категории мелких или средних.
Банки, принадлежащие к разряду
крупных, - это в основном коммерческие
банки, созданные на базе трансформированных
отделений бывших государственных
специализированных банков. Крупные
банки, созданные предприятиями
и организациями без участия
государственных банковских служб,
относительно немногочисленны.
1.1 Проблемы и «болезни»
банковской системы России
Катастрофы
банков - неизбежная реальность во
всем мире. Рассмотрим кратко
неблагоприятные условия, в которых
работают отечественные банки.
Во-первых, коммерческий банк
относиться к наиболее сложному типу
организационно-экономических и
социальных систем. С одной стороны,
это - специфическое кредитно-финансовое
учреждение, которое должно постоянно
обновлять используемые информационные
технологии для повышения качества
выполнения операций на рынке банковских
услуг. С другой стороны, банк обладает
основными признаками производственной
системы, ориентированной на массовое
обслуживание клиентов. В этой системе
важно уже не только качество услуг,
которое благодаря современным
технологиям можно сделать очень
высоким, но также трудоемкость и
себестоимость выполнения основных
операций. От качества функционирования
этой системы зависит прибыль
и другие результаты.
Во-вторых, объективные
условия для возникновения болезней
российских банков создал их
стремительный рост. В реальной
жизни (и не только в живой
природе) наблюдается обратная
зависимость между скоростью
роста системы и ее качеством,
выражающимися, например, в надежности
или прочности конструкции. Правда, медленно
развивающиеся системы необязательно
оказываются качественными, но это уже
иной вопрос.
Есть и третья
причина, о которой неприятно
говорить, носящая типично российских
характер. Это - неблагоприятная атмосфера,
создаваемая нашим слишком сильным в административном
отношении государством вокруг коммерческих
банков. Но если две первые, указанные
выше следует признать результатом объективных
трудностей, то к третьей это отнести нельзя.
Если вернуться к первой
проблеме, то очевидно, что ее одной
вполне достаточно для возникновения
многих болезней коммерческих банков,
поскольку болезни - естественный спутник
любой действующей системы. Специалистам
известен ряд общих болезней, преследующих
фирмы и компании, независимо от
специфики их деятельности и национальной
принадлежности. Например, болезнь, названная
"синдромом большого бизнеса",
поражает крупнейшие компании в США,
Западной Европе и в Японии. Она
возникает всегда, как только масштабы
бизнеса перестают соответствовать
применяемым компаниями системам управления
и, в частности, внутренним структурам,
методам организации бизнеса
в целом. Ведь неслучайно такие крупные
банки, как упоминавшийся Credit Lionnais,
начинают стремительно и порой неразборчиво
обрастать сомнительными активами.
Кроме общемировых
болезней, описанных в литературе
наряду с накопленным опытом
их лечения, есть типично российские
Среды. Это, в частности, похищение
средств с помощью поддельных чеков. Такое
можно осуществить только при вполне определенном
состоянии банковской системы. Здесь диагностикой
и лечением надо заниматься, опираясь
лишь на российскую практику. Запад нам
ничем не поможет и вряд и чему научит.
Там подобных болезней в российском варианте
просто нет. Что же касается ссылок на
аналогии со странами, в чем-то схожими
с сегодняшней Россией, то здесь следует
проявлять осторожность. Ведь нет ничего
опаснее, чем применение типовых решений,
разработанных для других условий и не
адаптированных для России.
Помимо названных,
есть еще специфические банковские болезни.
Они обусловлены особенностями банков,
взаимодействием внутренних систем и
структур банков, применяемых ими методов
управления и даже имиджем и положением
банков в российском обществе.
Названные выше
три группы болезней образуют
достаточно мощный букет. Можно
утверждать, что абсолютно здоровых
банков нет и быть не может.
Вместе с тем, из таких болезней
не стоит делать трагедию. Надо
смотреть правде в глаза, а
значит, постоянно или периодически
заниматься диагностикой и вовремя
проводить квалифицированное лечение.
Конечно, здесь есть проблема
- кому ми как лечить? Правильно
ее понять - значит сделать важный
шаг к излечению.
1.2 Тенденции развития
и «лечения» российской банковской
системы
Развитие банка
должно опираться на решение
и других чрезвычайно важных
проблем. Фундаментальными, являются
такие из них, как:
1) взаимоотношения между
банками и государственной властью:
2) антимонопольная политика
и развитие конкуренции в банковской
сфере;
3) банк и собственность;
4) взаимодействие коммерческих
банков с Центральным банком;
5) направления банковской
политики;
6) кадровый потенциал банков;
7) научные основы банковской
деятельности. Что может и что
должно сделать государство для
развития банковской деятельности,
каковы должны быть обязательства
банков по отношению к государству?
Это, однако,
не означает, что государство
и банки разделены "китайской
стеной". Напротив, они тесно взаимодействуют.
Прежде всего, во всяком государстве
создаются правовые основы банковской
деятельности, задача государства состоит
при этом в том, чтобы законы "работали".
В жизни, однако, эти законы реализуются
не полностью: коммерческие банки в
нарушение закона зависимы от органов
власти в части принятия ими решений,
связанных с проведением банковских
операций. Законодательная и правоохранительная
функции государства должны соблюдаться
в полной мере, иначе, зачем обществу
нужны законы, которые не реализуются
на практике. Собственно, нормально
банки могут развиваться только
тогда, когда в стране создано
прочное денежное обращение и
функционирует стабильная политическая
государственная власть, юридически
и экономически не ущемляющая интересы
хозяйства и банков.
Коммерческие
банки нуждаются не в сдерживании,
а в развитии их деловой
активности. Со стороны государственных
структур, со стороны центральных
банков им необходима значительная
поддержка, не только административная,
но и главным образом экономическая.
Наряду с предприятиями, прочными
в финансовом отношении, существуют,
как известно, слабые хозяйства,
с низким уровнем кредитоспособности.
Кредитные отношения с такого
рода хозяйственными организациями
ненадежны, сопряжены с повышенным
риском. Словом, с позиции банка
как предприятия - это малопривлекательная
клиентура. С позиции народного
хозяйства, однако, ряд структур
является жизненно необходимым,
без их функционирования общество
не может нормально существовать,
поэтому нуждается в банковской
поддержке. Где же выход из
этого противоречия? Выход, бесспорно,
есть, и традиционно такая дилемма
разрешается не за счет коммерческого
банка, его принуждения кредитовать
клиента или выполнять те или
иные операции, как говорят, "себе
в убыток", а при поддержке
государства. Государство, заинтересованное,
к примеру, в развитии производства
продуктов питания, легкой промышленности,
сельского хозяйства, берет на
себя дополнительное, в их взаимодействии
с банками, материальные гарантии.
Их может быть несколько. Прежде
всего, есть категория дешевых
кредитов. Организационно в таких
случаях коммерческий банк кредитует
предприятия по сниженной процентной
ставке, а государство (бюджет) компенсирует
ему разницу, между тем, низким
уровнем процента, который могут
платить предприятия, и ссудным
процентом, который складывается
на рынке. Возможен и другой
вариант, когда бюджет передает
коммерческому банку определенные
ресурсы, предназначенные для
специальных инвестиционных кредитов.
В первом случае государство
компенсирует банку плату за
кредит, во втором дает деньги.
В каждом из этих случаев
речь идет о специально утверждаемой
государством программе (национальной
или региональной), которая финансируется
банками, получающими соответствующую
правительственную поддержку. Никто
не остается в накладе: народное хозяйство
получает дополнительный импульс для
развития жизненно необходимых отраслей,
коммерческие банки не только не теряют
своего коммерческом интереса, но и, напротив,
получив дополнительные гарантии государства,
с большей охотой взаимодействуют с подобными
клиентами.