Банковская система Японии

Институциональная структура банковской системы Японии

Коммерческие банки играют доминирующую роль на японском финансовом рынке (рис. 1). Их доля в общем объеме привлеченных средств составляет 64,9%, а в объеме выданных кредитов - 62,5%. Они подразделяются на следующие типы: городские банки, региональные банки, региональные банки - члены второй Ассоциации региональных банков (региональные банки второго уровня), траст-банки, новые типы банков (другие банки) и филиалы иностранных банков. Однако разделение банков на указанные виды законодательно не закреплено, а надзорные органы используют его для целей проведения анализа и статистики.

Городские банки составляют основу банковского сектора Японии. Они  являются крупными по размеру коммерческими  банками и имеют головной офис в Токио или других основных городах  Японии и большую сеть отделений  в Токио, Осаке и других крупных  городах и в их пригородах. У  них есть большая сеть филиалов за рубежом, особенно в США, Европе и  Юго-Восточной Азии. На начало 2009 г. городские банки представлены шестью крупными финансовыми группами и  холдингами, которые являются транснациональными. Крупнейшими финансовыми группами являются Mizuho Financial Group, Sumitomo Mitsui Financial Group и Mitsubishi UFJ Financial Group.

Региональные банки, как и городские, также являются коммерческими, но уступают им по величине капитала и активов. Наиболее крупные из них: Arita Bank, Toyama Bank, Bank of Yokohama, Hokkaido Bank, Tottori Bank и др. В основном региональные банки расположены в малых и средних городах Японии и осуществляют операции в рамках одной или нескольких префектур.

Региональные банки - члены второй Ассоциации региональных банков, которые  называют региональными банками  второго уровня, имеют небольшие  капиталы и в их деятельности преобладают  операции с частными лицами и небольшими предприятиями. Они функциониру- 
ют в пределах одной из префектур, где имеют разветвленную сеть небольших по величине филиалов и отделений. В своей деятельности региональные банки второго уровня ориентируются на прием депозитов от населения и предоставление краткосрочных кредитов средним и мелким компаниям. Кроме того, они осуществляют операции с ценными бумагами, а также операции своих клиентов с использованием сети Интернет. Кроме предприятий среднего и малого бизнеса, клиентами банков являются местные общественные учреждения муниципальных органов власти. Они предоставляют услуги волонтеров для осуществления многочисленных общественных проектов. Из 45 региональных банков второго уровня наиболее известными являются: First Bank of Toyama, Fukuoka Chuo Bank, Kagawa Bank, Fukushima Bank, Okinawa Kaiho Bank, Tokushima Bank.

Траст-банки оказывают услуги по долгосрочному финансированию и финансовому управлению. Всего в Японии действует 20 трастовых банков, имеющих 430 филиалов по стране, включая трастовые банки со 100% иностранным капиталом. В настоящее время некоторые трастовые банки входят в состав финансовых групп. Так, Nippon Trust, Mitsubishi Trust & Banking и Toyo Trust & Banking входят в финансовую группу Mitsubishi UFJ Financial Group.

К категории другие банки относятся  банки нового типа, возникшие в XXI в. в связи с развитием новых каналов распределения финансовых услуг (Интернет, мобильная связь). Одни из них специализируются на расчетах или проводят операции по сети Интернет (интернет-банки) (Japan Net Bank, Seven Bank, SBI Sumishin Net Bank, Jibun Bank и др.). Другие осуществляют кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также вновь создаваемых мелких предприятий, нуждающихся в оборотных средствах (Incubator Bank of Japan, ShinGinko Tokyo). 
Важная составляющая часть банковской системы Японии - частные депозитные институты кооперативного типа, которые обслуживают клиентов малого и среднего бизнеса. Самые многочисленные из них - кредитные ассоциации или заемные банки (shinkin banks). Средний размер их капитала намного меньше, чем региональных банков второго уровня, а сфера предоставления услуг обычно ограничена определенными городами в префектуре. Клиентами кредитных кооперативов являются предприятия мелкого бизнеса. К частным депозитным институтам кооперативного типа относятся и трудовые банки, членами которых являются трудовые союзы, потребительские кооперативы и рабочие. Они принимают депозиты и выдают займы на приобретение жилья. Центральной национальной организацией для трудовых банков является Rokinren Bank. Сельскохозяйственные кооперативы являются единственными из частных депозитных организаций кооперативного типа, которые функционируют не только как депозитные институты, но и занимаются страховым бизнесом и маркетингом сельскохозяйственной продукции, а также покупкой материалов и оборудования для сельского хозяйства. Деятельность рыболовецких кооперативов ограничена выполнением функций депозитного учреждения. Как сельскохозяйственные, так и рыболовецкие кооперативы имеют свои кредитные федерации в префектурах, которые аккумулируют средства членов кооперативов и затем коллективно их инвестируют. Центральным органом сельскохозяйственных и рыболовецких кооперативов является Norinchukin Bank. Он получает депозиты от кредитных федераций в префектурах и выпускает долговые-обязательства для пополнения фондов.

Важное место в банковской системе  Японии занимают государственные банки: три банка развития и Почтовый банк Японии. В октябре 2007 г. почтово-сберегательные кассы, которые аккумулируют мелкие сбережения населения, были объединены в Почтовый банк Японии (Japan Post Bank Co.). Начавшуюся в 2003 г. приватизацию почтово-сберегательной системы планируется завершить к 2017 г.

Банковская система Японии

Современная банковская система Японии возникла после Второй мировой войны и построена по американскому образцу

Среди ведущих мировых банков доля Японии в последние годы неуклонно  повышается. Мощные финансово-промышленные группы во главе с японскими банками  осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в США, в странах Западной Европы, Азии и Австралии. Кредитная  деятельность японских банков за рубежом  имеет тенденцию к усилению интернационализации: некоторые из них стали центрами международного кредитования. Расширяются  и масштабы размещения ценных бумаг  японскими банками на рынках США  и стран Западной Европы. Японский банк развития осуществляет льготное краткосрочное кредитование отдельных  отраслей экономики, в поддержке  которых не заинтересованы частные  банки. Образование финансово-промышленных групп в послевоенный период также  является особенностью развития банковской системы страны.

Банковскую систему страны возглавляет  Центральный Банк. Уставный капитал  Банка состав иен, более половины его принадлежит государству. Акционеры не участвуют в управлении деятельностью банка. Центральный банк возглавляют его Президент и Директорат, состоящий из ряда вице-президентов, советников Президента, инспекторов по надзору за ведением дел и директора.

К методам управления Банка Японии относятся: лицензирование банковской деятельности; установление минимального размера уставного капитала для  банков; выдача разрешений на изменение  наименований банков, создание и ликвидацию их филиалов. Центральный банк устанавливает  минимальные уровни показателей  банковской ликвидности. К ним относятся: норма собственного капитала, определяющая долю собственного капитала банков в  его совокупном размере; норма ликвидных  активов, отражающая соотношение капитала к долговым обязательствам; норма  недвижимости; ограничения на выдачу крупных кредитов и др. Устанавливаются  также обязательства банков по представлению  отчетной документации. В первые послевоенные десятилетия Япония не использовала активно классические инструменты денежно-кредитной политики. Доминировало прямое количественное лимитирование кредита и искусственное занижение процентных ставок, что обеспечивало высокие темпы экономического роста. Вследствие глубокого и продолжительного экономического кризиса, начавшегося в середине 70-х годов, существенно усилилось влияние государства на кредитную систему страны и возросло значение денежно-кредитного регулирования экономики.

Главными органами денежно-кредитного регулирования в стране выступают: Банк Японии, Министерство финансов и  Федерация экономических организаций. К основным методам регулирования  относятся: изменение норм ссудного процента и обязательного резервирования; проведение операций с государственными ценными бумагами и иностранной  валютой; административные меры, проводимые совместно с правительством. Преобладание административных мер, имевшее место  в 70-е годы, сменилось рыночными  методами регулирования. Государственный  контроль над деятельностью банков был ослаблен. Однако в руках правительства осталась функция кредитования объектов с высоким риском деятельности и низкой рентабельностью.

Банковская система Японии состоит  из частных банков, кредитных ассоциаций, правительственных финансовых учреждений, а также филиалов иностранных  банков. Она является одной из самых  мощных и развитых в мире в настоящее  время. Среди ведущих мировых  банков доля Японии в последние годы неуклонно повышается.

Современная банковская система Японии

Современная банковская система Японии имеет следующую структуру:

I уровень: Банк Японии;

II уровень: правительственные банки  (Японский экспортно-импортный банк) коммерческие банки (городские,  региональные, иностранные банки), банки  долгосрочного развития; траст-банки.

В первой половине 1990-х годов в  банковской системе Японии начали возникать  признаки серьезных проблем. Патронат государства, в частности государственные  гарантии возврата займов и кредитов, в современных условиях сыграли  негативную роль - в большинстве  японских банков не оказалось необходимого опыта оценки риска кредитных  операций, работы с инвестиционными  проектами на основе бизнес-планов и других навыков, необходимых для  работы на современном финансовом рынке. По имеющимся официальным данным объемы проблемных кредитов японских банков в начале 1990-х годов достигли уровня в 500 млрд дол. США1. Другой серьезной проблемой оказалась психологическая неготовность вкладчиков к необходимости классифицировать банки по уровню надежности, поскольку японские банки не обязаны публиковать отчеты о своей деятельности, а вклады населения в банках гарантированы государством.