Банковские операции и процесс их развития на современном этапе

Негосударственное Общеобразовательное  Учреждение

Среднего Профессионального  Образования.

Челябинский юридический  колледж.

ПЦК «Финансы и Экономика»

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Финансовое  денежное обращение и кредит»

Тема: «Банковские операции и процесс их развития на современном  этапе»

 

 

 

 

Студентка гр. БД-01-09                                                      

Отделение  экономика, управление и дизайна     ___________ Сайфулина  А.С.

«__»_______2010

 

Проверил преподаватель                                        ___________ Барсукова М.Н.   

                                                                 «__»_______2010

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2010

Содержание

Введение

Глава I Банковские операции

1.1. Банковские операции. Основные понятия.

1.2. Краткая характеристика активных и пассивных банковских операций

Глава II Развитие пластиковых карт

2.1. Этапы развития пластиковых карт

2.2. Статистика пластиковых  карт

Глава III Перспективы и проблемы  развития пластиковых карт в России

3.1. Проблемы развития пластиковых карт в России

3.2 Перспективы развития пластиковых карт в России

Заключение

Список используемых источников и литературы

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Так как экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка,неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения  происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость  обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать  как можно меньше действий для  того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются  и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной  клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных  операций. Для этого банки активно  внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые  с помощью банковских (пластиковых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и др.

Целью данной курсовой является решение научных задач по эффективному использованию и внедрению новых  банковских продуктов  для совершенствования банковской системы и её развития на современном этапе. В рамках достижения и раскрытия поставленной цели предполагается решение следующих задач:

• раскрыть сущность активных и пассивных банковских операций;
• охарактеризовать активные банковские операции;
• рассмотреть виды кредитов коммерческих банков;
• изучить этапы развития пластиковых карт
• рассмотреть перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт;
• подвести итоги, сделать основные выводы курсовой работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I Банковские операции

1. Банковские операции. Основные понятия

Понятие «банковские операции» является одним из основополагающих понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу осуществления таких операций, составляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют на предмет правового регулирования банковского законодательства как комплексной отрасли законодательства.

Банковские операции — это сделки, совершать которые могут только кредитные организации. Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.

Виды банковских операций определены в ст. 5 ФЗ «О банках и  банковской деятельности», в соответствии с которой банк может проводить следующие виды банковских операций:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение указанных  в пункте 1 части первой настоящей  статьи привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).    

Банк, помимо перечисленных  в пункте первом настоящей статьи банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме;

3) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими и юридическими лицами и т.д.

(Приложение 1)

Все банковские операции делятся на активные и пассивные, согласно что пассивные это образование собственного капитала банка, привлечение денежных средств, открытие и введение счетов и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Краткая характеристика  активных и пассивных банковских  операций

Пассивные операции банков.

Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате  которых происходит формирование ресурсов банков.  Ресурсы коммерчески   банков   формируются   за   счет   собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Пассивные операции  играют важную  роль  в  деятельности  коммерческих банков. Именно с их помощью  банки приобретают  кредитные  ресурсы на рынке.

Существует четыре формы  пассивных операций коммерческих банков:

      1. первичная  эмиссия ценных бумаг коммерческого  банка.

      2. отчисления  от прибыли банка на формирование  или увеличение фондов.

      3. получение  кредитов от других юридических  лиц.

      4. депозитные  операции.

Пассивные операции позволяют  привлекать в  банки  денежные   средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных  операций.

С помощью  первых  двух   форм  пассивных  операций  создается  первая крупная группа кредитных  ресурсов– собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных  операций создают вторую крупную  группу  ресурсов–  заемные,  или  привлеченные, кредитные ресурсы.       Собственные  ресурсы банка представляют собой  банковский  капитал   и приравненные  к  нему статьи.  Роль  и   величина   собственного   капитала коммерческих банков имеют  особенную специфику, отличающуюся от  предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем,  что  за  счет собственного капитала  банки  покрывают  менее  10%   общей  потребности  в  средствах.  Обычно  государство  устанавливает  для  банков  минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами.

1. Значение собственных ресурсов банка состоит, прежде всего в том,  чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания  банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк  не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им  резервы.  Наконец,  собственные ресурсы являются  главным источником вложений в долгосрочные активы. К собственным средствам относятся акционерный,  резервный капитал инераспределенная прибыль.
2. Акционерный капитал (или уставный фонд банка) создается путем  выпуска и размещения акций. Как правило, банки по мере развития своей  деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций. Как только один из выпусков акций завершен и оплачен новыми владельцами  банка, крупные банки начинают готовить новые комплекты документов  с  тем,  чтобы, когда деятельность банка развернется в достаточной мере, не терять  времени на проработку документации и её утверждение.
3. Резервный  капитал  или  резервный  фонд  банков  образуется  за  счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков  и потерь от падения курсов ценных бумаг. Нераспределенная прибыль–  часть прибыли,  остающаяся  после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90%  всей  потребности  в денежных  ресурсах  для  осуществления  активных  операций,   прежде  всего кредитных.  Это   депозиты   (вклады),   а   также   контокоррентные   и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика.  Мобилизуя  временно свободные  средства  юридических  и  физических  лиц  на  рынке   кредитных ресурсов,  коммерческие  банки  с  их  помощью  удовлетворяют   потребность народного хозяйства  в  дополнительных  оборотных  средствах,  способствуют превращению  денег  в  капитал,  обеспечивают   потребности   населения   в потребительском кредите.

4. Депозит, или банковский вклад - это свободные денежные средства населения или юридических лиц, помещаемые в банк под определенный учетный процент, указываемый в договоре вкладчика с банком. В результате банк пускает эти деньги в оборот, выдавая со своей стороны кредиты, а вкладчики получают оговоренный в договоре процент за возможность пользоваться своими денежными средствами. Как правило экономисты подразделяют депозиты по длительности, возможности пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

Основную  часть  привлеченных  средств  составляют  депозиты.

Классификация депозитов по сроку действия

По длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему.

Пополняемые и непополняемые депозиты

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемы и непополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемы вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать  ограничение по сумме пополнения

2) может существовать  ограничение по количеству пополнений  за учетный период (например не более раза в месяц)

Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные  депозиты и депозиты с минимальным  неснимаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки, рассмотрим некоторые из них.

Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму(любим способом, например, на современном этапе при помощи электронных карт, произведении оплат через терминал и др.), без каких бы то ни было ограничений.