Банковские операции и процесс их развития на современном этапе

Рынок платежных карт всё  больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам  предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система  очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет  поведение держателей, которые после  начисления заработной платы сразу  же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент  снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.

 

 

Заключение

Подводя итоговую черту в  данной курсовой работе отметим, чтобанковская система играет важную роль в становлении и развитии экономики. Банковские операции встречаются в повседневной жизни довольно часто, но не все применяются каждый день. Существует определенный набор операций, без которых банк не может существовать и функционировать, да и мы с вами не смогли бы уже без этих операций, это такие как осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов, приём депозитов и др. Банк выполняет большое количество видов операций и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями.

Мы выяснили, что под пассивными понимаются такие операции банков, в результате  которых происходит формирование ресурсов банков.  Ресурсы коммерчески   банков   формируются   за   счет   собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Определяющей стороной деятельности банка является формирование его  пассивов, а основой существования  и выполнения своих функций - проведение активных операций. Активные операции банка представляют собой размещение пассивов в различных формах: кредитование, банковские инвестиции, приобретение ценных бумаг, учет векселей, проведение расчетных операций по поручению клиентов, оказание консультационных услуг и обслуживание клиентов с использованием нетрадиционных видов деятельности.

В условиях обострившейся  конкуренции на рынке розничных  услуг, банки и платежные системы  стали больше внимания уделять повышению  качественных характеристик своих  продуктов, стимулируя клиентов совершать  покупки с использованием карт, в  том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался  картой как можно чаще.

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние  годы приобрел все черты динамично  развивающегося рынка пластиковых  карт. Платежная карта – это платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 гг. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, Visa, Интернет, собственные платежные системы банков России.

Сегодня рынок пластиковых  карт представлен следующими разновидностями  карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты  с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые  карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые  карты, серебряные и золотые.

Но несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целом по России, так и отдельно по регионам, данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов - несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.

Подводя итоги, можно сделать  вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых  карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные  прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной политики кредитных организаций и платежных  систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди  населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся снижения в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников и литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
2. Федеральный закон от 03.02.96 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в редакции ФЗ № 395 – 1 от 29.12.2004 г.
3. Федеральный закон «О безналичных расчетах в РФ»  Положение ЦБР № 2-П от 03.10.2002г.   (в редакции от 03.03.03г.).
4. Банковское дело: Учебник / под.ред. О.И. Лаврушина, М: Финансы и статистика, 2007г.
5. «Финансы, денежное обращение и кредит»: учебник/ Под ред. М.В. Романовский и др. .– М.: Юрайт-Издат, 2007.
6. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник, - 2-е изд.,доп. – м.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005.
7. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: учебное пособие/ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
8. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. М., 1994.
9. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2002
10. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2003.
11. Маркова Л.С. Система электронных расчетов // Стандартизация. 2003. - № 4.
12. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник. - М.: Юристъ, 2000.
13. Федоров н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, 2003.
14. Ангелов Ю. Пластиковые деньги в России//Банки и Технологии 1997г
15. Ануриев С.В. Проблема сущности безналичных денег//Бизнес и банки 2002
16. Аверченко В.А., Макаров В.Л., Сильвестров С.Н. и др. О совершенствовании системы безналичного денежного обращения в России//Бизнес и банки. - 2002.
17. Алехина А. Проблемы создания и развития Национальной системы платежных карт//Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. - М.:ЦБ РФ. - 1997.
18. Современный экономический словарь. – 5-е изд., перераб. И доп. –М.: ИНФАРА-М, 2007.
19. Голубович А.Д., Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". - М.: Менатеп - Информ, 1999
20. Петрова К.Н. Расчёты пластиковыми картами // Финансовая Россия, 2001.
21. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. "Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков" - М.: Менатеп-информ, 2004
22. Журнал «Деньги и кредит»
23. Журнал  «Финансы и кредит»
24. Журнал «Банковское дело»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Банк, помимо перечисленных  в пункте первом настоящей статьи банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме;

3) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

5) предоставление в аренду  физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения  документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных  и информационных услуг. 

Приложение  2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3