Центральный банк. Специализированные банки. Кредитные организации. Доходы и издержки банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

На  тему: «Центральный банк. Специализированные банки. Кредитные организации. Доходы и издержки банка»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

План

 

Введение 3

1.Центральный  банк 4

2.Специализированные  банки 8

3.Кредитные  организации 10

4.Доходы и  издержки банка 14

Заключение 17

Список литературы 19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения  на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Цель работы исследование понятия центральный банк, специализированные банки, кредитные организации, а также рассмотрение доходов и издержек банка.

Для реализации этой цели поставлены следующие задачи:

1.Осветить деятельность Центрального банка;

2.Исследовать специализированные банки;

3.Определить функционирование кредитных организаций;

4.Рассмотреть доходы и издержки банка.

 

 

 

 

1.Центральный банк

 

Центральный банк в любом  государстве занимает особое место  в кредитно-финансовой системе.

Центральный банк представляет собой государственный орган, ответственный  за объем денежной массы и кредитов, предоставляемых экономике в  целом.

Центральный Банк РФ имеет  право изымать из обращения наличную валюту, эмитировать ее, выпускать  новые банкноты и монеты. Главными инструментами Банка России являются нормативы резервов, операции, проводимые на открытом рынке, валютное регулирование, ориентировка роста денежной массы. Банк России осуществляет надзор за стабильностью  банковской системы, чтобы иметь  возможность защищать интересы вкладчиков и кредиторов. Совет Директоров –  главный орган Банка России. Он определяет важные направления деятельности Банка. Совет Директоров состоит  из председателя банка России и двенадцати членов. Территориальные учреждения Банка, то есть национальные банки республик, не вправе принимать нормативно-правовые решения, выдавать веселя, гарантии и  другие обязательства без разрешения Совета Директоров Банка России.

Центральный банк помогает государству распределять денежные потоки между денежно-кредитной  и финансовой системами страны. То есть, решая множество проблем  денежно-кредитного регулирования, попутно  он помогает устранять проблемы государственной  казны. Этот уникальный финансовый инструмент государства весьма привилегирован.

Свойства центрального банка  находятся в определенном взаимном сочетании. Действующее законодательство может прибавить ему рыночных свойств и убавить свойства государственной структуры, либо сделать все наоборот. После чего остается ожидать, к чему приведет такой рискованный эксперимент на практике.

Это свойство центрального банка осуществлять перераспределение денег из денежно - кредитной в государственную финансовую систему - есть ни что иное, как инструментальное свойство и не более того. Все зависит от практического использования этого свойства. Оно может использоваться и во благо, и во вред современному обществу. Во вред - когда государство действует в разрез с основными интересами общества, а центральный банк этому активно способствует, и во благо обществу - когда центральный банк регулирует денежные потоки в интересах всего населения страны, расширения финансовых возможностей ее гармоничного развития с учетом всех принципов гражданского общества¹.

Банк России выдает лицензии аудиторским организациям, которые  проводят банковский аудит. В Банке  России созданы соответствующие  подразделения лицензирования банковской и аудиторской деятельности. Они  проводят аттестацию аудиторов. В последнее  время качество аудиторских заключений значительно повысилась, а количество проверок возросло. Противоречия, имеющиеся  между федеральными законами и нормативными актами Банка России, в большей  мере затрагивает права вкладчиков и банковских клиентов, нежели самих  банкиров. Причиной тому могут быть недостатки юридической техники  подготовки и принятия нормативных  актов.

Роль Центрального Банка  Российской Федерации очень велика и в условиях нынешней экономики  она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Банк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного  оборота, список его функций и  задач огромен, однако наиболее важными  задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а  также разработка единой государственной  денежно-кредитной политики.

 

 

В настоящее время деятельность ЦБ РФ приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке². Рассмотрим экономические показатели ЦБ РФ в таблице 1.

Таблица 1. Основные экономические показатели в 2013 году

(в % к соответствующему  периоду предыдущего года)

Исходя из анализа данной таблицы, можно сказать, что ЦБ РФ сохраняет преемственность реализуемых принципов денежно-кредитной политики и планирует к 2015 году завершить переход к режиму таргетирования инфляции.

В рамках данного режима приоритетной целью денежно-кредитной  политики является обеспечение ценовой  стабильности, то есть поддержание  стабильно низких темпов роста цен. Денежно-кредитная политика, направленная на контроль над инфляцией, будет  способствовать достижению более общих  экономических целей, таких как  обеспечение условий для устойчивого  и сбалансированного экономического роста и поддержание финансовой стабильности.

Реализация денежно-кредитной  политики Банка России предполагает установление целевого значения изменения  индекса потребительских цен. В  качестве главной цели денежно-кредитной  политики Банка России ставится задача снижения темпов прироста потребительских  цен в 2013 году до 5 - 6%, в 2014 и 2015 годах - до 4 - 5%.

Решения в области денежно-кредитной  политики Банк России продолжит принимать, как правило, на ежемесячной основе. Будет учитываться, что воздействие  мер политики на экономику распределено во времени. В основе решений будут  лежать прогнозы инфляции и оценки перспектив экономического роста, а  также динамика инфляционных ожиданий и особенности трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. Оценка рисков для достижения цели по инфляции включает анализ факторов как со стороны совокупного спроса и предложения, имеющих кратко- и  среднесрочный характер воздействия  на инфляционные процессы, так и  со стороны денежного предложения, динамика которого определяет средне- и долгосрочную траекторию инфляции.

Реализация денежно-кредитной  политики будет основана на управлении процентными ставками денежного  рынка с помощью инструментов предоставления и изъятия ликвидности. Изменения краткосрочных рыночных ставок вследствие пересмотра Банком России ставок по своим инструментам и применения других мер денежно-кредитного регулирования влияют через различные каналы трансмиссионного механизма на средне- и долгосрочные процентные ставки и в конечном итоге на уровень деловой активности и инфляционное давление в экономике. Таким образом, процентная политика будет играть ключевую роль в процессе реализации денежно-кредитной политики.

Благодаря реализации Банком России в последние годы комплекса  мер, направленных на совершенствование  системы инструментов, а также  на повышение гибкости валютного  курса рубля, была достигнута большая  управляемость процентными ставками денежного рынка. В среднесрочной  перспективе важной стратегической задачей будет выстраивание более  действенного трансмиссионного механизма  денежно-кредитной политики, а также  повышение доверия к Банку  России как органу, отвечающему за ценовую стабильность, что создаст  основу для лучшего управления инфляционными  ожиданиями субъектов экономики.

2.Специализированные банки

 

Специализированный банк – кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности.

До недавнего времени  в ряде стран, например в США и  Японии, банки разделялись на кредитно-депозитные и инвестиционные. Причем совмещение деятельности по привлечению вкладов  и оказанию услуг предприятиям по андеррайтингу, биржевой торговле ценными  бумагами (кроме государственных) не допускалось.

Многие российские банки  учреждались как специализированные кредитные организации для тех  или иных отраслей промышленности. Таким образом создавались, например, банки поддержки мебельной промышленности, судостроения, сельхозпредприятий и  т. п. Однако к настоящему времени абсолютное большинство коммерческих банков стали универсальными³.

На осень 2011 года в России формально существует всего несколько  специализированных банков. К примеру, это МСП Банк, полное название - Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (бывший Российский Банк Развития), 100% акций которого принадлежат  Внешэкономбанку.

К специализированным банкам также относится основанный в 2001 году Россельхозбанк (пришел на смену  ликвидированному в результате кризиса 1999 года СБС-Агро). На сегодняшний день он выполняет функции универсального коммерческого банка, но в то же время  специализируется на кредитовании сельского  хозяйства.

Основная цель создания таких  структур заключалась в кредитовании реального сектора экономики, поддержке  сельхозпроизводителей, проведении государственной  политики в финансовой сфере. Государство  же выступает основным поставщиком  ресурсов для реализации этих программ.

Проблемы деятельности специализированных банков следующие:

1.Развитие банковской деятельности, прежде всего инвестиционной, ограничивают главным образом высокие риски;

2.Низкий уровень доверия населения;

3.Инвестиционные банки, осуществляющие операции в основном за свой счет, имеют значительную потребность в капитале, чем коммерческие банки, занимающиеся традиционными банковскими услугами;

4.Ипотечное кредитование в России совершенно не развито. К сожалению, существующие на сегодняшний день варианты ипотечных схем не в состоянии удовлетворить рынок: пока ни один из банков не может предложить четкую, грамотную ипотечную схему.

В то же время некоторые  российские банки самостоятельно выбирают специализированный путь развития. Можно  выделить следующие направления  такой специализации:

• ипотечные банки: АБ «ГПБ-Ипотека», специализированный

ипотечный банк группы Газпромбанка, проводящий экспертизу, рефинансирование, секьюритизацию и сервисное обслуживание портфелей ипотечных кредитов (займов), «ДельтаКредит» и др.;

• инвестиционные банки – финансовые учреждения,

специализирующееся на фондовых операциях (т. е. связанных с долгосрочными  капиталовложениями), а также оказывающие  услуги по выпуску ценных бумаг.

К этой категории относят  себя КИТ Финанс Инвестиционный Банк, БКС — Инвестиционный Банк и др. В российском законодательстве нет  запрета на совмещение инвестиционной и иных видов банковской деятельности, поэтому специализация в данном секторе – добровольное решение  кредитных организаций, при этом они также могут оказывать  и на практике оказывают обычные  банковские услуги, например по расчетно-кассовому  обслуживанию.

Конкуренция на рынке банковских услуг в той или иной степени  заставляет банки искать свои ниши. И специализация деятельности –  один из путей найти собственное  место в банковском секторе⁴.

3.Кредитные организации

 

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое  ставит своей основной целью деятельности извлечение прибыли на основании  лицензии (разрешения) Центрального банка  Российской Федерации (Банка России) и имеет право на осуществление  банковских операций.

Кредитным организациям запрещено  заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью.

Кредитные организации бывают двух видов – небанковские кредитные  организации и банки.

Банки – это кредитные  организации, имеющие исключительное право на осуществление определенных банковских операций.

К основным операциям можно  отнести:

- привлечение денежных  средств во вклады юридических  и физических лиц;

- размещение указанных  средств за свой счет и от  своего имени на условиях возвратности, срочности (кредитование), платности;

- открытие и ведение  банковских счетов юридических  и физических лиц⁵.

Коммерческие банки мобилизуют и аккумулируют денежный капитал, осуществляют посреднические услуги в кредите, организуют размещение и выпуск ценных бумаг, проверяют  платежи и расчеты в хозяйстве, оказывают консультационные услуги. Коммерческие банки в зависимости  от способов формирования уставного  капитала, можно разделить на паевые и акционерные. Кредитные организации  в своей работе руководствуются  тремя принципами кредитования: принцип  срочности; принцип платности; принцип  возвратности.