Депозитная политика банка

     Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

     Депозитный или сберегательный сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

     Сертификаты могут быть именными, на предъявителя, могут быть переданы или подарены. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары и оказанные услуги.

Сберегательные сертификаты  предназначены для реализации преимущественно  физическим лицам. Срок обращения срочных  сберегательных сертификатов может  превышать 1 год и составлять 3 года. Если срок получения депозита или  вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить  указанную в нем сумму по первому  требованию владельца. Сберегательные сертификаты могут быть переданы только физическому лицу.

Депозитные сертификаты  выпускаются на крупные суммы  и приобретаются юридическими лицами. Право требования по депозитному  сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным в Республике Беларусь или в ином государстве, использующем рубль в  качестве официальной денежной единицы. 
 

1.3Особенности  формирования депозитной политики  в современных условиях

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств  юридических и физических лиц, а  также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации  отношений коммерческих банков с  юридическими, физическими лицами и  государством по поводу привлечения  их временно свободных денежных средств, а также определение целей  и задач в этой области и  проведение практических мероприятий  по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации  депозитных операций и их взаимосвязь  с совокупным денежным оборотом, соотношение  экономических и организационных  методов в управлении депозитными  операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок  открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и изъятия  денежных средств клиентов, порядок  и условия перевода денежных средств  с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах. 
Реализовать данный комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств. 
В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего, отвечать следующим требованиям:

• экономическая целесообразность;
• конкурентоспособность.

Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться  в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной  эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные  с ними издержки, в том числе  – резервные отчисления, а также  неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.  
Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.  
Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.