Добровольное медицинское страхование в условиях рынка

Если говорить о ситуации в СОАО «НСГ», то по итогам года мы прогнозируем рост сборов по сравнению с 2009 годом  на 10% и скорее всего не достигнем  уровня сборов 2008 года.

Так как основной задачей  компании на период кризиса было сохранение рентабельности бизнеса и платежеспособности Компании, то показатели убыточности  по данному виду имеют стабильную тенденцию к снижению. За счет того, что в начале кризиса компанией  были проведены превентивные мероприятия, связанные с введением новых  условий страхования и дополнительных процедур по мониторингу и управлению убыточностью по каждому отдельному договору, внесены изменения в  тарифную политику и в подходы  к пролонгации договоров.

Реформа ОМС не окажет существенного влияния на рынок ДМС. «Плюсы», которые называют разработчики, скорее призрачны, чем реальны. Рассмотрим каждый из них в отдельности.

Первый «плюс» – разработчики заявляют, что с принятием нового закона застрахованные смогут пользоваться медицинской помощью на всей территории страны без каких-либо ограничений. В настоящее время граждане РФ могут обращаться в любые медицинские  учреждения на территории РФ, однако поликлиники  часто отказывают в медобслуживании  из-за сложностей с взаиморасчетами.

Второй – предполагается, что законопроект предоставит возможность  выбора Страховщика, медицинского учреждения и конкретного врача, что делает новую систему ОМС отчасти  похожей на ДМС. Однако возможность  выбора медучреждения и лечащего врача, которую так ценят владельцы  полиса ДМС, в системе ОМС будет  существенно ограничена. Прежде всего, потому, что сделать выбор можно  будет только с согласия клиники или врача, которые могут найти множество причин для отказа. Кроме того, банальная нехватка специалистов, плохое техническое оснащение государственных и муниципальных учреждений, которые будут основными участниками системы ОМС, сохранят проблемы очередей на приемы к врачам и диагностические исследования, а значит, создадут проблемы с возможностью выбора между врачами.

Что касается выбора страховой  компании, то он так же будет носить формальный характер. Дело в том, что  в новой системе ОМС страховщиком будет выступать Фонд обязательного  медицинского страхования, а страховые  компании будут вынуждены довольствоваться ролью посредника. Они не смогут предоставлять никаких гарантий или решить возникшие проблемы и  разногласия, отстаивая интересы застрахованных лиц перед медицинскими учреждениями, как это происходит при заключении договора на добровольное медицинское  страхование. Поэтому от выбора в  пользу той или иной компании практически  ничего не зависит.

Третий «плюс» – в новом  законопроекте планируется оценивать  качество оказанных услуг и обязать  клиники к выплате компенсаций  за ущерб, причиненный из-за ненадлежащего  исполнения ими своих обязанностей.

Между тем в законе не указано, кто именно будет осуществлять оценку качества медицинского обслуживания. Более того, единых стандартов, которые  могли бы послужить критериями для  оценки, на сегодняшний день пока не существует.

Много вопросов вызывает и  объем медицинских услуг, которые  можно будет получить по полису ОМС. Список еще не утвержден, но эксперты предполагают, что в него войдет только необходимый минимум услуг. При этом обладателям полиса ОМС  вряд ли будет открыт доступ к дорогостоящему лечению редких заболеваний, а также  отдельным направлением медицины, например, стоматологии. В результате те, кто  не найдет необходимых ему позиций  в списке медицинских услуг, будет  вынужден приобрести полис ДМС или  лечиться на платной основе.

Таким образом, реформа ОМС, скорее всего, не окажет существенного  влияния на развитие сектора ДМС, тем более не станет его альтернативой. Как и ранее, эти два вида страхования  будут сосуществовать в параллельных плоскостях – при этом ДМС не станет дополнением ОМС, а ОМС  никак не приблизиться к качественному  уровню ДМС.

Сейчас на рынке страхования  ОМС (фонд обязательного медицинского страхования) соседствует с ДМС. Их сферы часто пересекаются. Зарубежный опыт подсказывает, что сферы приложения заботы этих двух фондов несложно разделить: ОМС занимается страхованием беременных женщин, новорожденных детей, лиц  пожилого возраста и инвалидов, а  ДМС — работающего, «валидного»  населения (тем более что оплата медицинских услуг происходит из кармана работодателя).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

      Таким образом,  можно сделать некоторые выводы.

      Отношения  по ДМС так же, как и ОМС,  относятся к социальному

страхованию, преследующему  цель организации и финансирования предоставления

застрахованному контингенту  медицинской помощи определенного  объема и

качества, но по программам ДМС.

      Однако  ДМС не относится к государствееному  социальному страхованию из-

за различия в реализуемых  ими социальных интересов и различия форм

собственности и организационно-правовых форм страховых организаций,

осуществляющих социальное страхование.

      Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых

видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится  к личному

страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где  объем

обязательств страховщика  заранее определен в договоре страхования. С другой

стороны, специалисты справедливо  относят его к рисковым видам  страхования и

сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике

медицинскому страхованию  отводят прмежуточное место между  страхованием

жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В

российской практике на представление  о сути добровольного медицинского

страхования значительное влияние  оказывает существующая система

обязательного медицинского страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

• Конституция РФ от 1993 г. (с изм. От 09.06.01)
• Закон РФ от 28.06.91 № 1499-1 (ред.01.07.94) «О медицинском страховании граждан в РФ»
• Российский статистический ежегодник 2002: Стат.сб./Госкомстат России. – М., 2002
• Социологического исследования РОСНО в 2000 г.
• Андреева О., Тэгай Н.  Контроль качества медицинской помощи – основа защиты прав пациентов//Медцинский вестник 2002 № 32.
• Литовка П.И., Литовка А.Б., Чебоненко Н.В. Добровольное медицинское страхование: правовой режим и перспективы развития//Экология человека 2000 № 4
• 10. Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2001
• 11. Семенков А.В., Чернов А.Ю. Медицинское страхование. – М.: Финстатинформ, 1993.