Домохозяйства как субъекты рыночных отношений. Рациональное поведение потребителя в рыночной экономике

Для устранения путаницы в терминологии, в данной работе будет использоваться понятие "финансы  домашних хозяйств".

Рассмотрю отдельные взгляды на этот вопрос. Так, авторы одного из первых учебных пособий, которые выделили в отдельный сегмент финансы домохозяйств А.З. Дадашев и Д.Г. Черник, определяют их как "денежные отношения по поводу распределения стоимости общественного продукта и формирования доходов и расходов населения" [24, с. 173]. Подобная формулировка термина представлена в пособии В.В. Ковалева и В.В. Иванова, однако в отличие от предыдущего определения финансы домашнего хозяйства рассматриваются несколько шире, включая всю "совокупность денежных отношений по поводу формирования, распределения и использования целевых фондов денежных средств, в которые вступает домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности" [25, с. 162]. Особенность последнего определения состоит в том, что оно содержит указание на социально-экономическую деятельность домохозяйства, тем самым выводя за пределы финансов участников, которые не могут участвовать в этой деятельности, как например, граждане-инвалиды с детства. Кроме того, целевой фондовый характер денежных фондов домохозяйств имеет скорее предположительный оттенок, нежели утвердительный.

М.Ф.Дриго определяет финансы населения как отношения по поводу образования, распределения и использования денежных средств граждан [24, с. 173]. Данное определение, на мой взгляд, размывает границы между денежными, кредитными, страховыми и финансовыми отношениями и не позволяет выделять среди всего многообразия денежных отношений именно финансовые.

Т. В. Фетисова финансы физических лиц рассматривает через отношения между экономическими субъектами по поводу формирования и использования денежных фондов физических лиц [24, с. 173]. Использование термина "физические лица" не совсем корректно в данном употреблении, так как физические лица могут быть представлены индивидуальными предпринимателями, за которыми в современных условиях могут числиться крупные предприятия и организации, а эта область скорее будет относиться  к финансам хозяйствующих субъектов. Похожее определение даёт  Г. Б. Поляк - "экономические денежные отношения по формированию и использованию фондов денежных средств в цепях, обеспечения материальных и социальных, условий жизни членов хозяйства и их воспроизводства" [22].

В этих определениях авторы выводят финансовые отношения из экономического взаимодействия субъектов, тем самым оставляя за границами финансовой области субъектов, не имеющих возможности по тем или иным причинам участвовать в экономической деятельности.

Более удачное определение приводят А.М. Бабич и Л.Н. Павлова, которые трактуют финансы домашних хозяйств как "совокупность денежных отношений, складывающихся по поводу формирования и использования семейных бюджетов" [24]. При этом под семейным бюджетом они понимают фонд денежных средств, формируемый за счет поступлений членов семьи и расходуемый на потребление. Однако, на взгляд автора, не совсем правомерно использовать термин "бюджет" применительно к доходам и расходам домохозяйства, поскольку в явном виде смета доходов и расходов является скорее исключением, чем правилом для семьи.

Обобщая сказанное, можно отметить, что определения, представленные отечественными экономистами, рассматривают финансы с точки зрения отношений, складывающихся при формировании доходов и расходов домохозяйства. В отличие от отечественных точек зрения, западный подход в корне отличается. Так, финансы в трактовке Нобелевских лауреатов по экономике 3. Боди и Р. Мертон - это "наука о том, каким образом люди управляют расходованием и поступлением дефицитных ресурсов на протяжении определённого периода времени" [16].

На основе изложенного под финансами домохозяйств следует понимать совокупность денежных отношений по поводу образования, распределения и использования фондов денежных средств домашних хозяйств или отдельных его членов с целью финансирования их жизнедеятельности и удовлетворения потребностей.

Вся совокупность финансовых отношений домохозяйств подразделяется на ряд направлений:

1) финансовые отношения внутри домохозяйства, то есть между членами семьи, родственниками, совместно проживающими и ведущими общее хозяйство;

2) финансовые отношения  между членами домохозяйства и государства при уплате налогов, получения субсидий, социальных трансфертов;

3) финансовые отношения  между гражданами и хозяйствующими субъектами при получении заработной платы, осуществлении инвестиций и другие;

4) финансовые отношения с учреждениями финансово-кредитной сферы при получении кредитов, вложении денежных средств в финансовые инструменты.

Можно отметить следующие признаки финансов домашних хозяйств, характеризующие данное понятие.

Во-первых, возникающие  отношения имеют исключительно денежный характер. Если по каким-либо причинам имеет место замена денежного эквивалента товарным, то ни о каких финансовых отношениях не может быть речи. Данный признак не противоречит основному признаку финансов и объединяет его с категориями государственных и корпоративных финансов.

Во-вторых, финансовые отношения  носят распределительный характер, поскольку поступаемые в распоряжение домохозяйства денежные средства от одних участников в последующем распределяются и перераспределяются между всеми членами домашнего хозяйства.

В-третьих, эти отношения  имеют условно фондовый характер. С одной стороны, размер и направления использования фонда денежных средств никем и ничем не регламентируются, то есть не имеют юридической силы. Домашнее хозяйство самостоятельно принимает решение о необходимости и источниках формирования финансовых ресурсов, их величине и целевом назначении. С другой стороны, покупаемые в распоряжение домохозяйств денежные средства вес же образуют некий денежный фонд, который имеет общие для большинства домохозяйств целевые направления использования: текущее потребление в целях обеспечения жизнедеятельности, сбережения, инвестирование средств и другие. Разница при этом заключается в том, что размер и конкретные направления расходования средств отличаются в рамках отдельно взятого домохозяйства не на основе утвержденного регламента, а на основе жизненного опыта. В домашних хозяйствах финансовые решения принимаются исходя не только из экономических целей (рост доходов домохозяйств. экономия затрат), но и социальных (интеллектуальное развитие детей, получение образования, путешествия) [24, с.174].

Таким образом, финансы домашних хозяйств имеют признаки, позволяющие относить данную категорию но своей природе к категории финансы. При этом финансовые решения домохозяйств не закрепляются в балансе денежных доходов и расходов, не требуют формализации процедуры принятия и носят неформальный характер.

Для того, чтобы окончательно разграничивать понятия "семья" и "домашнее хозяйство", представляется необходимым ввести некоторые признаки. К ним, прежде всего, следует отнести численный и качественный состав семьи, вид и размер поселения, общий размер доходов, приходящихся на одного члена семьи, домохозяйство в целом и другие.

 

 

Исходя из изложенного материала в первом разделе курсовой работы можно сделать вывод о том, что домохозяйство - это понятие более широкое, чем семья, так как оно принимает самостоятельные экономические решения. В последнее время повышается роль домашнего хозяйства как самостоятельного субъекта экономических отношений и она достаточно велика. На основании изученной литературы стоит вывести обобщенное понятие домашнего хозяйства. Это одно лицо или группа нескольких лиц, совместно проживающих на одной территории, или на части какой-либо территории, и имеющих общий бюджет, а также принимающих совместные экономические решения.

Стоит сказать, что домохозяйства  обладают некоторыми признаками, отличающими  последние от семьи. В домашнем хозяйстве могут осуществляться любые виды деятельности, в результате которых создаются и используются финансовые ресурсы. Домашнее хозяйство в условиях рыночной экономики не может находиться вне финансовых отношений, оно постоянно вступает в такие отношения, возникающие как внутри домашнего хозяйства, так и с внешними по отношению к домашнему хозяйству рыночными субъектами. Финансы домохозяйств играют большую роль в экономической системе и выполняют некоторые функции, такие как распределительная, регулирующая, контрольная, инвестиционная и другие.

Домохозяйство – один из важнейших рыночных институтов, призванных сыграть существенную роль в преобразовании российской экономики.

 

Глава 2: Рациональное поведение потребителя в рыночной экономике

2.1. Поведение потребителя в рыночной экономике

Домашнее хозяйство выступает на рынке в качестве потребителя. Потребитель является важным субъектом рыночных отношений, в которых он присутствует одновременно и как покупатель, и как клиент.

В микроэкономической теории рассматривается идеальный потребитель, которому присущи свойства такие как, "суверенитет потребителя - способность потребителя самостоятельно оценивать своё благосостояние и осуществлять выбор, отражающийся в рыночных ценах; рациональность потребителя - целесообразная деятельность потребителя, которая в наибольшей степени отвечает предпочтениям индивида с учётом имеющихся ограничений и возможностей" [15,с.6].

Потребительские предпочтения - это указание на преимущества одного или нескольких товаров по сравнению  с другими товарами. Потребитель  имеет некоторый набор предпочтений, выстроенных в иерархию, которые, если предположить, что они реализованы, составляют благосостояние субъекта. Мотивы и побуждения потребителя находят выражение в тех или иных его предпочтениях. Оценка предпочтений потребителя основывается на сопоставлении полезности, получаемой от использования ограниченных ресурсов. Рациональный потребитель осуществляет такой потребительский выбор, который позволяет максимизировать полезность от приобретаемых на рынке благ, то есть добиться наибольшего возможного удовлетворения своих потребностей.

Полезность, это степень (уровень) удовлетворения, обеспечиваемая потреблением какого-либо блага.

Делая выбор, потребитель  руководствуется своими собственными предпочтениями, которые могут при  этом включать и благосостояние других людей, например других членов семьи. Но потребитель не руководствуется предпочтениям его контрагентов по сделкам, и принятыми в обществе нормами, традициями. В этом смысле потребитель до сих пор остаётся человеком, который рассматривает всё с точки зрения извлечения практической выгоды.

Потребительские предпочтения - это выбор одного или нескольких товаров. В примерной таблице (табл.1) можно представить различные  варианты набора потребительской корзины, предлагая потребителям сравнить различные  потребительские корзины, из можно описать с помощью предпочтений относительно пищевых продуктов и одежды.

 

Таблица 1. Варианты набора потребительской корзины

Потребительская корзина	Пищевые продукты	Одежда
А	10	50
Б	20	40
В	30	30

 

Экономическая наука  рассматривает предпочтения потребителя как величины постоянные, абстрагируется от процесса их формирования и изучает реакцию индивида на изменение ограничений. Главными ограничениями потребителя можно считать величину его доходов и цены отдельных благ. Исходя из того, что денежные доходы потребителя ограничены, стоит сделать вывод о том, что потребитель будет соизмерять полезность покупаемой продукции и свой бюджет. Стоит сказать, что рациональный потребитель может делать ошибки, но они могут быть не систематическими, а случайными.

С учётом стабильных предпочтений и главных ограничений (доход, цена товара) потребитель совершает серию  распорядительных актов, с помощью  которых определяется оптимальная  комбинация использования всех благ и доводиться до максимума его экономическое благосостояние. "Задача потребителя в данном случае - найти такую комбинацию продуктов, которая в рамках бюджета обеспечивала бы для него максимальную полезность. Поэтому следует рассматривать не полезность от потребления отдельного товара, а полезность от всего набора потребляемых товаров" [11, с. 490-491].

В этом случае объяснить  различные решения потребителя, принимаемые им, позволяет "принцип  уравнивания взвешенных предельных полезностей"[15, с.8].

Предельную полезность блага можно объяснить следующим образом. Человек желает не блага, а какой-то дозы этого блага. По мере того, как он получает последовательные порции блага, его желание уменьшается и идёт по нисходящей с каждой новой дозой (порцией). Если рассматривать какие-то конечные количества благ, то получатся прерывистые ступени полезности. Если же рассматривать чрезвычайно малые количества блага, то дозы образуют последовательность точек, и получиться непрерывная и нисходящая кривая полезности (рис.2.1, рис. 2.2.) до точки насыщения (E). Кривая полезности какого-то блага является кривой интенсивности той или иной потребности.

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1. Кривая полезности                                       Рисунок 2.2.

 

В реальной жизни кривая всегда прерывается в какой-то точке, определяемой нехваткой предмета (точка D на рисунке 2.2.). Последняя доза, которой располагает потребитель, есть предельная доза. Она представляет для него интерес: её полезность (конечная или предельная) определяет то значение, которое придаёт покупатель различным дозам блага, имеющегося в его распоряжении, при этом конечно, все эти дозы взаимозаменяемы и сопоставимы друг с другом.