Електронні системи банківських послуг і перспективи їх розвитку в банках України

Картки з магнітною смугою не несуть у собі інформації про зміну залишку коштів на рахунку платника після кожної трансакції. Тому при кожній операції потрібно звертатися до банку за цією інформацією, що затримує саму трансакцію і здорожує весь процес платежу. Цієї вади позбавлена смарт-картка.

Смарт-картка характеризується тим, що замість магнітної смуги в неї вмонтована мікросхема, яка, власне, є мікропроцесором, здатним самостійно обробляти та запам'ятовувати зміну інформації, зокрема, визначати вільний залишок коштів на поточному рахунку чи залишок ліміту кредитної лінії на позичковому рахунку платника. Поява смарт-картки відкрила можливість для створення "електронного гаманця", за допомогою якого платник може автономно здійснювати всі свої платежі в безготівковій формі, не звертаючись кожного разу до банку — емітента картки за підтвердженням його платоспроможності.

Клієнти одержують такі вигоди від застосування пластикових карток у масових платежах:

— позбавляються ризиків, пов'язаних із втратою, крадіжкою, пошкодженням готівки і водночас зберігають майже всі переваги платежів готівкою (негайність, простота платежу);

— одержують можливість оперативної капіталізації частини доходів, оскільки за залишками коштів на рахунках, що перевищують суми, призначені для поточних електронних платежів, нараховуються проценти.

Водночас застосування пластикових карток має для клієнтів І негативні наслідки: зростають витрати, пов'язані зі здійсненням таких платежів (оплата виготовлення картки, сплата вступного внеску, сплата процентів за кредит, обов'язковий депозит на рахунку для платежів за карткою тощо).

Обмеженість мережі магазинів, підприємств сфери послуг, які готові приймати платежі на основі електронних платіжних карток, стримує застосування останніх і зумовлює широке користування готівкою.

Продавці (торговельні організації) мають такі вигоди від застосування пластикових карток:

— зростають обсяги реалізації завдяки залученню більшої кількості та з більшою платоспроможністю покупців;

— скорочуються витрати на інкасацію та конвертацію виручки;

— скорочуються витрати на підтримання безпеки магазинів і підвищується її рівень;

— зростає якість обслуговування покупців та рейтинг торговельної організації.

Негативні наслідки застосування карток для продавців полягають у необхідності істотних початкових витрат на придбання відповідного обладнання та навчання кадрів з користування досить складною системою пристроїв. Надалі зростають і поточні витрати з обслуговування терміналів та пристроїв.

Для окремих банків застосування пластикових карток у масових платежах має такі вигоди:

— збільшується залучення коштів, зростають кредитні ресурси банків і можливості збільшувати їх доходи;

— зростають доходи банків, оскільки за всі операції з картками вони стягують плату;

— покращується імідж банків, підвищується конкурентоспроможність тих із них, які застосовують електронні засоби платежів.

Разом із тим перехід на карткові платежі вимагає від банків також значних первинних витрат на технічне та програмне забезпечення, підготовку кадрів, лінії зв'язку тощо.

Для банківської системи загалом широке застосування пластикових карток у сфері масових платежів має такі вигоди:

— зростає залучення грошових коштів у внутрішньобанківський обіг, посилюється керованість грошового обігу загалом, підвищується роль банківської системи в розвитку економіки;

— знижується частка готівки в грошовій масі, скорочуються витрати на її друкування і забезпечення обігу (касові витрати);

— з'являються додаткові стимули для переведення банківської справи на сучасні електронні технології.

Для отримання вказаних переваг потрібно здійснити значні капіталовкладення у створення інфраструктури системи. Завдання створення НСМЕП в Україні ускладнюється тим, що на український ринок активно проникають міжнародні карткові компанії (VISA, Europay та ін.), які створюють потужну конкуренцію національній системі.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективи розвитку банківських послуг в Україні

 

 

Під впливом посилення міжбанківської конкуренції на банківському ринку України проявляється тенденція до розширення продуктового ряду послуг. Адже кожен банк не залишається байдужим до можливості збільшення власних прибутків, мобілізації додаткових ресурсів та розширення бази клієнтів банку, підвищення власного рейтингу на ринку. Саме тому сучасні банкіри вибирають політику розширення продуктового ряду банківських послуг.

Банківські послуги об'єднують широкий ряд операцій, в тому числі і тих, які нехарактерні банківській сфері. До найбільш перспективних послуг можна віднести наступні:

1. Трастові (довірчі) послуги:

а) для фізичних осіб:

- розпорядження спадщиною;

- управління власністю;

- опікунство і забезпечення  збереження майна та ін.

б) для юридичних осіб:

- розпорядження активами;

- агентські послуги;

- операції, пов'язані з ліквідацією  майна клієнтів та ін.

2. Послуги зі збереження цінностей  з наданням клієнтам у розпорядження  сейфа та з прийняттям цінностей  клієнта на збереження без  їх доступу.

3. Консультаційні та інформаційні  послуги зі створенням певної  міжбанківської бази даних.

4. Гарантійні та посередницькі  послуги.

5. Факторингові та лізингові  операції, форфейтинг та ін.

На сьогоднішній день в Україні гостро відчувається нестача спеціалістів банківських технологій, немає відповідної технічної та навчальної літератури з банківських електронних систем. Зарубіжний книжковий ринок у цій галузі теж не дуже насичений, тому що системи електронних платежів не є широко тиражованим комерційним продуктом з однієї сторони, а з іншої – і розробники, і користувачі зовсім не зацікавлені розкривати окремі технічні деталі системи, щоб не «навчити» потенційних зловмисників.

Упровадження в практику банків сучасних безпаперових комп’ютерних технологій, систем електронних платежів без серйозних зусиль, суттєвих затрат, загального підйому культури банківського виробництва і правопорядку неможливе. Але очевидно одне, що з кожним днем будуть зростати потенційні можливості використання програмного забезпечення при прийнятті рішень у банківській справі, а це призведе до необхідності залучення спеціалістів і їх знань для швидкого переходу на сучасне банківське інформаційно-технологічне обслуговування в Україні.

Сучасні можливості банківських інформаційних систем. Аналіз практики показує, що в зарубіжних банках інформаційні технології охоплюють тепер усі аспекти банківської справи, зокрема забезпечують:

• клірингові операції (взаємні розрахунки банків);
• торгові операції та маркетинг, управління касовими ресурсами;
• управління діяльністю банку;
• кредитні операції, включаючи аналіз заявок клієнтів на їх кредитоспроможність;
• системи електронних платежів (8^ІРТ);
• використання банківських автоматів;
• банківські операції по телефону і обслуговування вдома;
• використання різних платіжних карток;
• електронну пошту і канцелярію;
• безпаперовий документообіг у банку і при взаємодіях центр – філіали, банк – клієнти;
• фондовий ринок і операції з цінними паперами;
• аналіз інвестицій і фінансового ринку;
• автоматизацію розрахунків у торгових точках. Автоматизація банківської справи передбачає широке використання комп’ютерних інформаційних систем у банках, автоматизацію обробки платіжних документів у відділах, які працюють з клієнтами, в операційних відділах, а також автоматизацію фінансових операцій у рамках міжнародного банківського бізнесу.

Автоматизація банківських операцій дозволяє:

• виконувати безпаперові платіжні операції з мінімальним залученням праці людей і скороченням організаційних витрат;
• проводити обробку платежів переважно в реальному часі, за виключенням підведення бухгалтерських звітів у кінці дня і звітності за ними;
• прискорювати обмін інформацією між банками і клієнтами, банками і їх відділеннями за допомогою комунікаційних ліній зв’язку;
• мінімізувати типові види банківського ризику (втрата документів, помилкова адресація, фальсифікація платіжних документів та ін.);
• забезпечувати керівників стратегічними оцінками положення банку в умовах конкуренції, організації роботи і кадрової політики.

І найважливіше те, що банківські комп’ютерні системи відрізняються від інших, у першу чергу тим, що інформація, яка опрацьовується ними, повинна бути надійно захищеною від сторонніх зазіхань, а сама система повинна мати властивості підвищеної життєвості та безвідмовності в роботі.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Висновки

 

 

Банківські електронні послуги досить різноманітні, однак основним критерієм їхнього надання є технологія електронного обслуговування клієнта. Відповідно до цього банківські електронні послуги в першому наближенні можна розділити на наступні основні види, кожний з яких являє собою цілий комплекс конкретних послуг:

* послуги, надавані за допомогою  банківських (фінансових) карт;

* послуги дистанційного керування  клієнтами своїми банківськими  рахунками; послуги через Інтернет

Науковці ще не виробили єдиної системи класифікації електронних банківських послуг. А.А. Тедєєв поділяє електронні банківські послуги на такі групи:

· здійснення електронних розрахунків із використанням банківських платіжних карток;

· застосування у банківській діяльності комп'ютерних мереж різноманітного призначення;

· здійснення банківської діяльності із використанням глобальної комп'ютерної мережі Інтернет (Інтернет - банкінг).

Така класифікація не відповідає юридичній сутності електронних банківських послуг. Перш за все, застосування у банківській діяльності комп'ютерних мереж різноманітного призначення виходить за межі відносин, які виникають у процесі надання та використання електронних банківських послуг. З іншого боку, під час банківської діяльності застосовується велика кількість інформаційно-телекомунікаційних технологій, сфера використання яких виходить за межі обсягу поняття електронна банківська послуга”.

Таким чином, електронні банківські послуги доцільно поділити на дві групи:

1. електронні банківські послуги, інструментом надання яких виступають  банківські пластиковікартки;

2. електронні банківські послуги, інструментом надання яких виступають  системи дистанційного обслуговування ("клієнт - банк","клієнт - Інтернет - банк", „GSM-банкінг”, „WAP-банкінг”, "телефонний банкінг" тощо).

З усього вищесказаного робимо висновки, що система електронних міжбанківських розрахунків України — цілісна система, що базується на архітектурі «клієнт — сервер», призначена для виконання міжбанківських розрахунків у найзручнішій для конкретного користувача формі (on-line режим, кліринг тощо) та для моніторингу кореспондентських рахунків банківських установ України.

Основними завданнями системи є:

— удосконалення монетарної політики, яку провадить НБУ, завдяки отриманню оперативної та точної інформації про переміщеннягрошових коштів і стан кореспондентських рахунків;

— забезпечення виконання міжбанківського етапу всіх видів безготівкових розрахунків, передбачених «Інструкцією про безготівкові розрахунки в господарському обороті України»;

— усунення необхідності вести кореспондентські рахунки банківських установ у кожному регіональному управлінні НБУ;

— скорочення витрат часу на виконання міжбанківських розрахунків;

— різке прискорення обертання грошових коштів;

— підвищення рівня безпеки системи міжбанківських розрахунків; 
— задоволення потреб економіки, що реформується і розвивається;

— розширення спектра послуг для користувачів;

— удосконалення і посилення процедур внутрішнього бухгалтерського обліку та контролю;

— зменшення вартості банківського посередництва через оптимізацію платіжних засобів і раціоналізацію систем;

— організація взаємодії платіжної системи з процесинговими центрами системи масових електронних платежів, із системою обігу 
цінних паперів, з іншими платіжними системами (наприклад, SWIFT) тощо.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список використаних ресурсів

 

http://otherreferats.allbest.ru/bank/00043368_0.html

http://pidruchniki.ws/11121103/bankivska_sprava/sistema_elektronnih_bankivskih_poslug_naselennyu

http://books.br.com.ua/4536

http://xreferat.ru/7/2880-1-bank-vs-k-poslugi.html

http://www.ua-referat.com/

http://books.br.com.ua/8367