Ипотечное кредитование

 

2.3. Пути совершенствования  ипотечного жилищного кредитования  в России

 

Кризис, по мнению экспертов, преподал хороший урок банкирам. Основной способ избежать системного ипотечного кризиса - это использование разных механизмов финансирования кредиторов. Необходима также поддержка процесса ипотечного кредитования на уровне государства. Кроме того, важно стимулирование развития рынка ипотечных ценных бумаг в России. Для этого необходимо в ближайшее время принять ряд изменений в налоговом законодательстве об ипотечных ценных бумагах, предусматривающих защиту интересов инвесторов, возможность участия средств пенсионных резервов, предоставление налоговых каникул для инвесторов на первом этапе развития рынка, стимулирование развития региональных программ.

Таким образом, обеспечить россиян доступным жильем можно  лишь одним способом – кардинально увеличив объемы жилищного строительства. «Это единственный способ, с помощью которого в других странах смогли сделать жилье доступным,» - подчеркивает председатель правления банка «Дельта Кредит» И. Кузин.¹⁴

Кроме того, у нас уже  сформировался достаточно развитый с точки зрения технологий рынок ипотечного кредитования. Здесь работают разные банки и российские и западные, то есть можно говорить о реальном конкурентом рынке. Но это только верхний этаж рынка недвижимости. Дальше идет олигопольный строительный рынок, который реагирует не на спрос, а на поведение друг друга и координируют свои действия от следования за лидером до прямого ценового сговора. А внизу этой пирамиды – рынок земли. И вот здесь рынка как такового вообще нет, здесь царит административно-бюрократический порядок. Так что надо всю эту систему сдвинуть, и прежде надо формировать рынок земельных участников. Это главное. Но все же, как утверждает И. Кузин: «На любом уровне цен ипотека будет продолжать расти по мере того, как люди будут понимать, что могут позволить себе больше, чем имеют наличных денег, за счет будущих доходов».

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию совместно  с Министерством экономического развития РФ, Министерством регионального  развития РФ,  Министерством финансов РФ, Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) подготовили проект долгосрочной Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. 19 июля 2010 года правительство РФ одобрило данную стратегию.

Стратегия определяет основные ориентиры развития российского  ипотечного рынка на ближайшие два  десятилетия, а также статус АИЖК как института развития ипотеки в стране. В этом качестве АИЖК будет продолжать проводить мероприятия по повышению доступности ипотеки, вести деятельность по поддержке заемщиков, испытывающих трудности с погашением ипотечного кредита, развивать рынок рефинансирования и вторичный рынок ипотеки. Важными задачами названы создание фондов маневренного жилья в стране, содействие сокращению срока обращения взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту. 
           Согласно стратегии ипотечный кредит должен стать основным механизмом приобретения жилья в собственность для среднего класса. Предполагается, что к 2030 году приобретение, строительство, наем жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования станут доступными для 60% российских семей. Средневзвешенная ставка по кредиту должна снизиться до 6% годовых в рублях (при условии, что инфляция достигнет 4% годовых). 
             Разработчики стратегии оговариваются, что ее реализация зависит от внешних ограничений, связанных с макроэкономической конъюнктурой, динамикой уровня доходов населения и их дифференциации, политическими и демографическими рисками, региональными и местными социально-экономическими особенностями.

 Согласно стратегии,  повышение доступности ипотечных  кредитов должно осуществляться  за счет создания условий для  объективного повышения доходов  населения, стабилизации цен на  жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита в надежде на непрерывный рост рынка.

 Достижение плановых  показателей, по замыслу разработчиков,  в значительной мере зависит  от развития системы ипотечного  страхования. Ипотечное страхование должно перераспределить риски в ипотечном кредитовании, позволяя снизить размер первоначального взноса и процентной ставки по кредиту, за счет чего повысится доступность ипотеки.      

По мнению разработчиков  стратегии, достижение запланированных результатов возможно только при жестком соблюдении требований, ограничивающих «аппетит к риску» кредиторов, особенно в условиях растущего рынка. В частности, размер первоначального взноса по ипотеке не должен составлять меньше 20-30% от стоимости заложенного жилья, а при наличии ипотечного страхования - меньше 10%.

Обращается внимание, что поддержка заемщиков в  виде долгосрочного субсидирования процентной ставки за счет бюджетных  средств несет в себе скрытые  риски как для бюджетов, так  и для заемщиков и кредиторов, и не является приемлемым механизмом помощи заемщикам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенный анализ теоретических  основ и практических аспектов формирования и функционирования ипотечного рынка  и рынка ценных бумаг позволил комплексно рассмотреть принципы и взаимосвязи развития этих рынков.

 В результате проведенного  исследования были сделаны следующие  основные выводы:

1. Были обобщены теоретические  и экономические основы организации  моделей ипотечного кредитования  на рынках Европейского Союза и Америки. В результате чего можно сделать вывод о том, что та модель, которая присутствует, в настоящее время в России носит пока скорей пробный характер. Нет четких стандартов формирования. В законодательной базе прописаны некоторые характеристики, как двухуровневой Американской модели, так и Европейской.

2. Проведен сравнительный  анализ систем рынков недвижимости, ипотечных кредитов и ипотечных  ценных бумаг стран Европы  и Америки с точки зрения  их эффективности при решении  социально-экономических проблем общества. Выявлено, что наиболее эффективные системы применяются в США.

Однако для России больший практический интерес представляет система ипотечного финансирования стран Евросоюза, поскольку социально-экономические  условия европейских стран (система права, структура населения и уровень его благосостояния, объемы рынков) более сопоставимы с соответствующими условиями современной России.

3. Но пока вместе  с тем, только формирующаяся  ипотечная система до сих пор  не позволяет решить жилищные  проблемы большей части населения страны. Главные сдерживающие факторы – отсутствие на финансовом рынке дешевых и долгосрочных ресурсов, которые могли бы быть направлены на массовое ипотечное жилищное кредитование, имеющиеся недостатки в действующей нормативно-правовой базе, а также неразвитость организационно-технологической и финансовой инфраструктуры ипотечной системы.

4. Ипотечная система  в России может стать массовой, доходной и самоокупаемой только  в том случае, если ипотечное  кредитование будет рассматриваться в первую очередь как экономически эффективный механизм, а лишь затем – как социальное благо. Участие государства в ипотечном кредитовании также не должно наносить ущерб рыночному характеру ипотеки.

5. Проблема становления  эффективного рынка ипотечного кредитования далеко выходит за рамки только экономической задачи. Она в значительной степени определяет общегосударственную стратегию и направление развития общества на многие десятилетия вперед.

Ипотека является тем звеном национальной хозяйственной системы, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. На сегодняшний день с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный рост экономики в целом. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики. 

 

СПИСОК ИПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Российская Федерация. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст] : офиц. текст. – М.:Маркетинг, 2009. –С. 400.
2. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон Российской Федерации № 17-ФЗ от 03.02.1996 : ред. от 21.07.2005 N 106-ФЗ]. – М.: Омега-Л, 2005. – С.43.
3. Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : [федеральный закон Российской Федерации №102-ФЗ  от 16.07.1998 : ред. от 4.12. 2006г.]. – М.: Омега-Л, 2009.-С.25.
4. Российская Федерация. Центральный банк. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации [Текст]: [положение ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П]//Вестник Банка России.-2007.-№ 43. Ст. 4.12.
5. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко / под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.:КНОРУС, 2005.-С.256.
6. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебное пособие-6-е изд. – М.: Омега-Л, 2008.- С. 280.
7. Иванов В. В. Все об ипотеке. [Текст]/ Иванов В. В.//Финансы и кредит.- 2009.-№11.-С23-25.
8. Камолов С.Г. Ипотечное жилищное кредитование в России в условиях экономического кризиса [Текст]/ С.Г. Камолов// Социально-гуманитарные знания.- 2009.-№6-С.184-195.
9. Куликов А.Г.  Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения) [Текст]/ А.Г. Куликов// Деньги и кредит.-2010.-№ 11 – С.3-6.
10. Логинов М.П., Логинов О.Н.  Российский ипотечный комплекс-стратегия развития [Текст]/ М.П. Логинов,О.Н. Логинов// Деньги и кредит.- 2010-№ 3 – С.44-48.
11. Лукьянов А.В.  Анализ рынка ипотечного кредитования [Текст]/  А.В. Лукьянов// Деньги и кредит.-2010-№ 8.-С. 47-50.
12. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности. [Текст]/ Матюхин Г.Г. // Банковское дело. 2010.-№10.-С.38-41.
13. Ипотека в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.rusipoteka.ru.
14. Книга банков [Электронный ресурс]. - Режим доступа:  http://www.knigabankov.ru.
15. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.gks.ru.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹ Камолов С.Г. Ипотечное жилищное кредитование в России в условиях экономического кризиса [Текст]/ С.Г. Камолов// Социально-гуманитарные знания.- 2009.-№6-С.184-186.

² Иванов В. В. Все об ипотеке. [Текст]/ Иванов В. В.//Финансы и кредит.- 2009.-№11.-С. 23.

³ Российская Федерация. Законы. О залоге [Текст] : [федеральный закон Российской Федерации №2872-ФЗ  от 29.05.1992 : ред. от 26.07. 2006г.]. – М.: Омега-Л, 2010.-С.25-29.

⁴ Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : [федеральный закон Российской Федерации №102-ФЗ  от 16.07.1998 : ред. от 4.12. 2006г.]. – М.: Омега-Л, 2009.-С.11-12.

⁵ Российская Федерация. Законы. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [Текст] : [федеральный закон Российской Федерации №122-ФЗ  от 21.07.1997 : ред. от 28.07.2012г.]. – М.: Деловой Двор, 2010.-С.30-33.

⁶ Ипотека в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.rusipoteka.ru

⁷ Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст] : [федеральный закон Российской Федерации №102-ФЗ  от 16.07.1998 : ред. от 4.12. 2006г.]. – М.: Омега-Л, 2009.-С.11-12.

⁸ Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности. [Текст]/ Матюхин Г.Г. // Банковское дело. 2010.-№10.-С.38.

⁹ Ипотека в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.rusipoteka.ru

¹⁰ Ипотека в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.rusipoteka.ru

¹¹ Ипотека в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.rusipoteka.ru

¹² Ипотека в России [Электронный ресурс]. Режим доступа:  http://www.rusipoteka.ru

¹³ Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.gks.ru.

¹⁴ Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности [Текст]/ Матюхин Г.Г. // Банковское дело.- 2010.-№4.-С.3-4.