Ипотечное кредитование

     Франция.

     Французская система ипотечного кредитования характеризуется значительным участием государства в финансовой поддержке граждан при улучшении жилищных условий.

     Субъекты ипотеки:

     - банки, функционирующие в соответствии с банковским законодательством; ипотечные операции могут производить любые банки, для этого не требуется получать специальную лицензию;

     - финансово-кредитные компании, которые должны лицензировать свою деятельность в области ипотеки; они имеют право предоставлять ипотечные кредиты, но не могут привлекать краткосрочные (до 2-х лет) депозиты, им разрешено привлекать средства только на сроки, превышающие 2 года.

     Виды ипотечных кредитов, получившие широкое распространение во Франции:

     1. Субсидируемые кредиты. Предоставляются в рамках системы социального страхования и регламентируются государством;

     2. Рыночные кредиты. Для них характерно: LTV до 60%, срок кредита – до 15 лет, преобладает фиксированная ставка, требование к платежеспособности заемщиков определяется отношением величины платежей по кредиту к доходу заемщика на уровне 33%.

     Государственное регулирование системы ипотечного кредитования осуществляется в виде как гибкой налоговой политики по отношению ко всем субъектам ипотеки, так и прямого жилищного субсидирования.

     Германия.

     Система жилищного финансирования в Германии основывается как на депозитном рынке, так и на рынке капитала (ипотечных облигаций). Кредиты предоставляются как с переменной, так и постоянной процентной ставкой. Преимущество имеют кредиты с фиксированной процентной ставкой. LTV – около 70%. Срок кредитования не превышает 20 лет.

     Основные субъекты ипотеки:

     - ипотечные банки, формирующие кредитные фонды за счет ипотечных облигаций;

     - сберегательные банки;

     - кредитные кооперативы, предлагающие розничные финансовые услуги на местных рынках;

     - стройсберкассы.

    Характерная черта германского ипотечного кредитования заключается в том, что заемщик при приобретении жилья комбинирует различные финансовые инструменты от различных кредитных организаций в едином пакете. Так, в среднем 55% стоимости жилья он получает в виде первого ипотечного кредита, предоставляемого ипотечным или сберегательным банком, 20% финансируется стройсберкассами, 5% предлагается банком в качестве дополнительного кредита с переменной процентной ставкой. Остальная стоимость жилья финансируется за счет собственных средств заемщика (в частности, накопленных в стройсберкассах).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     3. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России

     Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки.

     Так, например, для населения можно выделить следующие благоприятные факторы:

     - разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;

     - возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

     - изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

     - повышение подвижности населения в пределах территории страны;

     - рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.

     Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные факторы. Это:

     - разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;

     - острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;

     - стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;

     - возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

     Для банков этими благоприятными факторами являются:

     - укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

     - выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

     - стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения;

     - активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан;

     - создание инфраструктуры рынка недвижимости;

     - создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию)

     Благоприятными факторами для органов государственной и местной власти являются следующие факторы:

     - появление новой возможности решения жилищной проблемы;

     - укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;

     - оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства.

     Однако в нашей стране в настоящее время ипотечные отношения не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений.

     Факторы, негативно влияющие на отечественный ипотечный рынок:

     целенаправленная широкомасштабная реклама достоинств американской модели ипотечного кредитования;

     пассивность всех ветвей власти в создании развитого поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;

     отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стане вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;

     российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками, из-за отсутствия капитала, в связи с низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров) от деятельности по ипотечному кредитованию;

     структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.

     Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет отличительной чертой ипотеки. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.

 

 

 

Заключение

 

     В своей курсовой работе я  рассмотрела теоретические понятия об ипотеке, ее особенности, основные функции, классификацию, виды и процессы ипотечного кредитования. Также мною были рассмотрены условия получения ипотеки, основные программы и риски. Было изучено ипотечное кредитование на примере ОАО «Сбербанк России», а также кратко рассмотрены ипотечные схемы в странах Европы.

     Рассмотрев данную работу можно сделать следующие выводы:

     1.Ипотечное кредитование – один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу.

     2.Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере.

     3.Функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

     С развитием ипотечного кредитования  банки предлагают множество различных  программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли и дома. Появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

     Кроме того, ипотека – регулируемый  законодательством процесс, ведь  все стороны заинтересованы в  хорошем исходе сделки. В этом плане, государство действительно поддерживает развитие ипотечного кредитования в России, чтобы облегчить жилищную проблему россиян.

     Ипотека является  мощным инструментом экономического  развития, решающим не только  социальную задачу- обеспечение  граждан жильем, Но и стимулирующим все смежные отрасли экономики.

 

 Список использованной  литературы

 

     1.Асаул А. Н. Экономика недвижимости. – СПб.: Питер, 2008. – 621 с.

     2. Белотелова Н. П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Юнити, 2008. – 703 с.

     3. Боровкова В., Боровкова В., Мокин В., Пирогова О. Экономика Недвижимости. – СПб.: Питер, 2007. – 415 с.

     4. Деньги, кредит, банки. // под ред. Белоглазовой Г. Н. – М.: Юрайт, 2007. – 620 с.

     5. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – М.: Юнити, 2005. – 463 с.

     6. Казимагомедов А. А., Гаджиев А. А. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2007. – 559 с.

     7. Крутик А. Б., Горенбургов М. А., Горенбургов Ю. М. Экономика недвижимости. – СПб.: Лань, 2000. – 478 с.

     8. Основы ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н. Б. Москва, 2007

     9. Разумова И. А. Ипотечное кредитование. М.; СПб; Нижний Новгород; Воронеж: Питер, 2005. – 207 с.

     10. Жилищный кредит (ипотека). // под ред. Симионова Ю. Ф. – М.: МарТ, 2005. – 239 с.

     11.Интернет ресурс - http: //sberbank.ru/udmurtia/ru/person/credits/home/

     12.Интернет ресурс - http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/

     13.Интернет ресурс – http://calculator-ipoteki.ru/