История развития кредитной кооперации в России

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. История развития  кредитной кооперации…………………………………. 6

2. Понятия, порядок формирования и принципы деятельности кредитного кооператива…………………………………………………………………….. 9

3. Уровень развития  кредитных кооперативов в России……………………13

3.1 Кредитная кооперация  в России на современном этапе……………….. 15

Заключение……………………………………………………………………. 26

Список используемой литературы……………………………………………28

 

Введение

Понятие кооперации вошло  в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный закон был принят в Англии в 1852 году. В идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

Основоположниками отдельных  видов кооперативов считаются:

- потребительских - Роберт  Оуэн и Уильям Кинг;

- производственных - Филипп  Бюше и Луи Блан;

- кредитных - Щульце  Делич и Фердинанд Райфайзен.

Кредитная кооперация быстро получила широкое распространение  в странах Европы как организационная  форма, избавляющая мелких собственников, ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи с более поздним развитием капитализма, массовое кооперативное движение стало формироваться позднее, чем в Англии , Франции, Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения первых российских кредитно-накопительных союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

Общества взаимного  кредитования объединяли ремесленников  и торговцев либо по направлению  деятельности, либо по территориальному признаку. В обществе взаимного кредитования (ОВК) мелкий собственник держал свои деньги, у него был свой лицевой счет. ОВК играло роль посредника между банком и частным предпринимателем: открывало счет в банке, держало на нем свои средства и выступало в качестве заемщика. Банк работал с ОВК как с крупной организацией, имеющей наличные обороты, а мелкие предприниматели через ОВК имели выход на банковские кредиты. Таким образом происходило взаимное переливание денежных средств, работала гибкая и удобная система, приносящая выгоду всем: и банкам, и мелким предпринимателям и государству в целом. Не зря к 1917 году в России начитывалось около 17000 обществ взаимного кредитования. В социалистический период ОВК юридически не существовали, так как отсутствовало само понятие частного предпринимательства.

В наше время произошел  возврат к нормальной системе  взаимного кредитования. Приобретение дорогостоящих товаров и техники  через кредитные кооперативы  уже получило широкое распространение. Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитных кооперативов выше, чем у банков.

В самом деле, отдавая  свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда не узнает, куда и в какие рискованные операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив, пайщик всегда будет знать судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут «вложены» в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива. Надежность кредитного кооператива объясняется еще и тем, что вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими кооператива - это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение кредитной кооперации в современной России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и сферы села.

Предметом исследования является кредитная кооперация. Цель работы - изучение кредитной кооперации в России. Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:

1) изучить историю развития кредитной кооперации;

2) изучить сущность, основы формирования и принципы деятельности кредитных кооперативов;

3) рассмотреть принципы функционирования кредитных кооперативов в России;

4) определить уровень и перспективы развития кредитной кооперации в России.

 

1. История развития кредитной кооперации

Как особая форма потребительской  кооперации, кредитный кооператив строит свою деятельность на принципах кооперативной философии и кооперативной демократии. Основоположником кооперативной философии является Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они объяснили экономические преимущества кооперации как хозяйственной формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий недостатков мира капиталистической конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи английского рода Рочдейл, создавшие в 1844 году первый потребительский кооператив.

Их опыт упал на плодородную  почву Германии, где Герман Шульце (1808-1883) в 1850 году в прусской деревне Делич создал «ссудную ассоциацию». Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 году в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тыс. пайщиков. К 1913 году в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Шульца-Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы. В частности, существенно ими конкретизирован принцип распространения просвещения.

Примерно в это же время начинает разворачивать свою деятельность Фридрих Вильгельм  Райффайзен (1818-1888). В 1849 году он организовал  первый кооператив, а в 1864 году, будучи мэром Хеддесдорфа, открыл «Хеддесдорфское  общество благосостояния». В 1876 году им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное движение. В результате этого темпы роста Райффайзенского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились. В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000.

Сегодня движение Райффайзена  охватывает 900000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти  в 100 странах мира. Райффайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основной идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.

Развитие кредитной  кооперации в России требовало ее легитимитизации и правового  регулирования. В 1895 году Департаментом  по делам учреждений мелкого кредита было утверждено « Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 году оно приобрело новую редакцию, и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита. Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного института Кропоткин П.А., Туган-Барановский М.И., Чаянов А.В., Кондратьев Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной системы в России.

Движение кредитной  кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912 года начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1млн. руб.

К этому же году в стране насчитывалось уже:

- 2468 кредитных и ссудосберегательных  товариществ;

- 1752 потребительских обществ;

- 400 сельскохозяйственных товариществ.

В 1916 году в Российской империи насчитывалось уже более 16тысяч кредитных кооперативов с  общим числом пайщиков более 10 млн. в начале 20 века Россия занимала ведущее  место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и, особенно, в период революционных преобразований Движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 30-х годов.

Ликвидация в 1931 году сельскохозяйственной кредитной кооперации и ее основы - крестьянских хозяйств, явилось одной из причин низкой эффективности сельскохозяйственного производства и кредитования сельскохозяйственных предприятий в стране. Потери стимулов к труду у работников сельскохозяйственных предприятий, сокращение стимулирующей роли кредита, сказалось на общем низком уровне сельскохозяйственного производства в стране по сравнению с развитыми странами мира.

Возрождение Движения кредитной  кооперации в России началось в начале 90-х годов 20 века. Оно было связано с обострившейся для села проблемой кредита и необходимостью спасения сельского хозяйства при стремительно растущей инфляции.

Стартовой точкой легитимитизации  сельских кредитных кооперативов в  современной России стало принятие ГК РФ, где ст. 116 предполагалась возможность их создания как разновидности потребительского кооператива. Далее был принят ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», который определил, что кредитные кооперативы организуются для кредитования и сбережения средств членов кооператива. Однако этот закон не охватывает весь спектр вопросов о сельскохозяйственной кредитной кооперации. Поэтому законодательные органы РФ разрешили региональным властям принимать собственные законодательные акты, регулирующие деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

 

2. Понятия, порядок формирования и принципы деятельности кредитного кооператива

Кредитные кооперативы - это добровольные объединения физических и юридических лиц на основе членства. Их создание основано на общности места  жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного кредитования; этим понятием обобщен опыт российских кредитных кооператоров и мировой опят деятельности подобных организаций, отразивший философию движения кредитных кооперативов.

Сущность сельскохозяйственной кредитной кооперации проявляется  в том, что она является одной  из форм сельскохозяйственной кооперации, связанной с добровольным объединением сельскохозяйственных товаропроизводителей или физических лиц в особое хозяйственное образование - кредитный кооператив с целью формирования доступной и надежной системы кредитования своей деятельности.

Правовые, экономические  и социальные основы создания и деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов и их союзов, составляющих сельскохозяйственную кредитную кооперацию РФ, определяет ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 года.

Кредитный кооператив создается  и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

• добровольность вступления в кредитный потребительский кооператив граждан;
• свобода выхода из кредитного потребительского кооператива граждан независимо от согласия других членов кредитного потребительского кооператива граждан;
• равенство прав и обязанностей всех членов кредитного потребительского кооператива граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений;
• личное участие членов кредитного потребительского кооператива граждан в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан.

Кредитный кооператив может  быть создан не менее чем пятью  физическими лицами и (или) не менее  чем двумя юридическими лицами, если иное не установлено федеральными законами. Государственная регистрация кредитного кооператива осуществляется в порядке, определенном федеральным законом о государственной регистрации юридических лиц.

Кредитный кооператив считается  созданным со дня внесения соответствующей  записи в единый государственный  реестр юридических лиц.

Как любой другой хозяйствующий субъект, являющийся юридическим лицом, кредитным должен иметь устав.

Устав кредитного кооператива  должен содержать следующие обязательные:

1) наименование кооператива;

2) место нахождения  кооператива; 

3) срок деятельности  кооператива либо указание на бессрочный характер деятельности кооператива;

4) предмет и цели  деятельности кооператива. При  этом достаточно определить одно  из главных направлений деятельности  кооператива с указанием, что  кооператив может заниматься  любой деятельностью в пределах целей, для достижения которых кооператив образован;

5) порядок и условия вступления  в кооператив, основания и порядок  прекращения членства в кооперативе;

6) условия о размере  первых паевых взносов членов  кооператива;

7) состав и порядок  внесения паевых взносов, ответственность за нарушение обязательства по их внесению;

8) размеры и условия  образования неделимых фондов, если  они предусмотрены;

9) условия образования  и использования иных фондов  кооператива;

10) порядок распределения прибыли и убытков кооператива;

11) условия субсидиарной ответственности членов кооператива в размере не ниже установленного настоящим федеральным законом;

12) состав и компетенцию органов управления кооперативом, порядок принятия ими решений, в том числе по вопросам, требующим единогласного решения или принятия решения квалифицированным большинством голосов;

13) права и обязанности членов кооператива и ассоциированных членов кооператива;